解读《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》 ——微金时代助力互联网贷款业务

Posted 2020-12-10

为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展，银保监会于5月9日起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。涉及到以下五个方面：
一是合理界定互联网贷款内涵及范围，明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则。
二是明确风险管理要求。商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系，在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制，加强风险数据和风险模型管理，同时防范和管控信息科技风险。
三是规范合作机构管理。要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制，在内控制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任。对与合作机构共同出资发放贷款的，《办法》提出加强限额管理和集中度管理等要求。
四是强化消费者保护。明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制，对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。《办法》还规定，商业银行应当加强信息披露，不得委托有违法违规记录的合作机构进行清收。
五是加强事中事后监管。《办法》对商业银行提交互联网贷款业务情况报告、自评估、重大事项报告等提出监管要求。监管机构实施监督检查，对违法违规行为依法追究法律责任。
中国银保监会有关部门负责人在随后的答记者问中将互联网贷款定义为“商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。”
为助力互联网贷款业务，微金时代推出了基于大数据的智慧信贷平台。

在客户通过移动端自助办理的基础上，通过智能风控平台进行业务把控。
在贷前阶段可以通过风控管理平台对客户信息进行核验，达到反欺诈的目的，可以对客户进行信用等级评估，对客户进行不同信用等级的划分，从而对应到不同的授信额度，以及不同的产品、贷款额度、利率等具体业务指标，达到差异化定价的目的。
在贷中阶段风控管理平台对业务进行准入、风险提示等控制，为审批人员提供相应的风控报告，方便风控人员作出相应的决策。甚至一些额度较小，风险较低，有完善的风控模型的业务可以进行系统自动审核，降低工作量，提高工作效率及准确性。
在贷后阶段需要对客群的长期经营过程。用户在整个生命周期中，风险会随时发生变化。比如，个人工作生活状态会发生变化，对金融的需求会发生变化，个人信用也会有变化等等。因此，风控管理平台通过贷后模型、进行及时辨别、感知，并采取措施主动行动。同时根据自动获取客户的涉诉信息、舆情信息，自动对客户进行风险预判。
随着利率市场化和人民币国际化加速，互联网井喷式发展，国有商业银行、小贷公司的发展受到业界的诸多关注。金融科技目前对金融行业带来了冲击，微金时代运用高科技、智能化手段来促使金融服务更加富有效、安全，助力互联网贷款业务发展。