小额贷款反欺诈及信用风控

Posted 2021-03-15 谁动了我的秋裤？

反欺诈检验的，是客户借款用途是否为伪造，对应兑付意愿；

信用风险检测的，是符合该借款用途的客户能否满足产品的价格下限，对应的是兑付能力。

检验客户的兑付意愿和兑付能力，就是微观层面的风控。

 

兑付意愿包含两种情况：一种是伪造身份的第三方欺诈，多发于小额贷和现金贷等风控数据较薄弱的业务。第三方欺诈一般无法通过大额贷的审核，因为大额贷需要的数据量大，靠伪造身份通过审核的成本相对较高。进行贷款欺诈也是有成本的，现在小额贷领域欺诈横行的重要原因，就是小额贷风控薄弱，欺诈的成本很低，获利容易。

 

兑付意愿的另一种情况，是主观不想还的本体欺诈，他们会隐藏联系方式，目的是催收豁免

 

本体欺诈还有另外两种情况，一种是客户在兑付能力上“修正”自己的数据，让风控高估其兑付能力，从而通过审核。虽然客户的兑付意愿没有问题，但这样产品的价格和风险就不对等，最终仍然会亏损。

　　另一种就是“转性”，客户的借款用途出现了重大变化，原本以为是消费型资产，但实际上他拿去进行经营性投资，包括投资、炒股、赌博等，风险也会上升。

　　从根本上来说，风控是个精算过程，对违约概率进行计算，上述行为涉及造假，违约概率奇高，遇上这些情况业务基本都是亏损，所以不论客户主观兑付意愿如何，反欺诈都要全面应对。

 

流动性安排主要看两个方面，一是客户负债上升的速度，二是客户的融资能力。从理论上来讲，负债上升越快，流动性安排的难度越大；但同时，一个人负债越高，说明他的融资能力越强，其再融资能力也越强。这两个指标的纠结让风控部门很难做。要想评估流程性安排的能力，主要看负债指标和申贷指标，负债指标是用户的总负债，代表融资能力；而申贷指标，就是用户在各平台上的申请和询价，代表流动性紧急程度；二者的差异就体现着一个人的流动性安排能力。总体来说，一个人或机构，负债总额上升，风险也在上升，就要提供周期更短、价格更高的产品。这就需要风控去审核，从两个指标中找到平衡，同时也需要金融产品部门提供合适的产品。