互联网金融涌动下的冲动与借债

Posted 2021-01-27 mindwind

这是投资未来，还是在透支未来？

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关于借钱，最近，听说了身边年轻弟弟们的一些故事。过去几年，金融科技确实发达了，借钱变得太容易，导致很多人，特别是年轻人容易冲动消费，过度借钱，最后欠下了十数万高利率负债，不免感概。

为什么年轻时不要轻易借钱？

年轻时，都缺钱，容易冲动借贷，但大多数时候，冲动的决策回头来看都很愚蠢，而且有可能带来自己独自背负不了的负担。

为什么这些弟弟们都在这两年陷入了利滚利负债的泥沼，这不得不说和过去几年各类互联网金融 P2P 现金贷款实在太方便有关。点点手机，几分钟，一笔不大不小几千元的借款就瞬间到账了。但也许也就几把牌这几千块就又输光了，然后换个借贷平台，继续重复刚才的过程，想着翻盘，结果越陷越深。

我读大学那时，也还年轻，也很想花钱，有很多消费需求，但那时的现实是借钱确实非常困难。唯一能借到钱的渠道可能就是信用卡了，那时最体贴年轻人的银行算是深圳特区的招商银行了吧。早在 2004 年就到我学校的宿舍外给我推荐办上了信用卡，但额度很低只有 3000 元。

所以，即使我再冲动消费，能负的债也就这三千。而对于那时一月几百元生活费的我，三千已算一笔大钱，每个月总是小心翼翼，“弱水三千，只取一瓢”，还生怕还不上。

校园信用卡业务虽然额度不大，但对于很多自控力不足的同学，依然是一个极大的诱惑。2009 年银监会甚至一度叫停了银行相对保守和规范的校园信用卡业务，然而学生们缺钱花又有消费冲动的需求本质并没有消失，这就给后来的各类互联网 “校园贷” 一个入侵的机会。因此，前几年，我们再次在新闻上到处看见 “校园贷” 的各类乱象。

冲动借了自己还不上的钱，一方面给自己，甚至相关的直系家庭带来了很重的负担；另一方面，也可能早早的坏了自己的信用。

人在江湖，谁没有几个找你借钱的亲戚朋友，有时借的又不多，几千或万把块，号称救急。一般我都会借，但有些确实借完钱后几年都没了音信，就成了我的坏账。其实我的损失有限，但他们一般也就从此在我这失去了信用。

以前看六神写过一个他朋友的故事，大概是说：他有个土豪朋友，实现了 “小目标” 的那种；一个亲戚的侄子找这位朋友借 2 万块说买车，但好久了都不还。一开始他朋友还问了两次，还说要还，后来就不回消息装消失了。

他的朋友说：两万块对我来说可忽略不计，但只是替他不值。本来他可以有机会将来找我借更多钱的啊。六神也恍然：是呀，为了区区两万块，就把这么珍贵的人生资源，一把挥霍掉了。

作为一个普通人，多年打拼，有时不就是缺个 “贵” 人相助嘛？

为什么也不要轻易借钱给年轻人？

一般能够借得出钱的人，都是中老年人，多年的积累有了一些积蓄，借钱的目的自然是为了赚钱（利息）呀。

过去几年，大量互联网借贷平台出现，它们一般提供高达 10%+ 的利息来吸收资金，在激烈的竞争下，有些平台甚至出现过接近 20% 的利率水平。相比银行五年期 3% 左右的利率，当然是吸引力极大。这样的平台大量出现，如雨后春笋，不断扩张，繁荣，最后泡沫破灭，平台或跑路或爆雷。投资这些平台的中老年人，有不少赚了几年利息，最后却损失了本金。

这些平台能以 10%+ 的利率吸收资金，自然需要用更高的利率把钱贷出去才能赚到钱。而这些钱如果贷给个人的话，其实大部分就进入了缺钱又爱冲动消费的年轻人群体中。贷款平台通过大量放出几千元的小额贷款给这些年轻人，而这样小额的贷款一般其实也没什么风控体系保障，就是靠高利率来覆盖可能出现的高坏账率。

这些小额现金贷本质是一个没有 “消费场景” 的纯信用贷款，谁知道借钱的年轻人用来干嘛呢，也许是冲动消费，也许是直播打赏，也许是麻将打牌。最终冲动不止，陷入恶性循环，直到再也负担不了。

在这样的场景下，贷方可能血本无归，借方可能负债累累，何必互相伤害呢？反思过去几年的借贷乱象中，也许只有某些老赖赚到了，但这却不是一个我们期望变得更美好的社会生活环境呀。

唯一建议年轻人借的钱

如果一定要借钱买什么，那就是买资产，能保值甚至增值的资产。

放在当下中国近几年这个环境下来看，可能就是买房了，房子就是一种实物资产，作为一种资产它有下面一些特殊的属性：

• 能对抗货币贬值，有保值能力，和黄金一类贵金属的功能类似；
• 能居住，还有使用价值，这就比黄金之类的资产更有价值了；
• 最重要的是，能低利率较安全的上杠杆，给了你一个提前变现未来的机会。

贷款买房后有一个负面的说法叫：房奴；听起来不好听，其实这是时代给予的机会，而且这个机会的时间窗口可能已经不多了。

美国从 70 年代开始到 2008 年次贷危机前，房子连续涨了近 40 年；如今美国的城市化进程已经完成的差不多了，而中国的房地产商业化、市场化也已经 20 多年了，但城市化率的进程还有一些空间，但这个空间所剩的时间估计也不太长了。

如今政府各种房地产调控政策，限价，限贷，限量，本质是控制上涨的节奏和速度。最近十来年房价的经历，要么不动如山，要么火箭飙升，跑得太快年轻人都上不了车。这样的政策出来，对于很多已经二套房想改善的中年人其实也很难受，即使有钱想买房也挺费劲的，首付高了，杠杆的作用就小了。

这样的政策其实都是在帮助现在的年轻人延长这个时间窗口，也是为了一个城市的未来，失去了对年轻人吸引力的城市，未来也就很难说了。

贷款买房也有副作用，会让你的现金流压力增大，这种压力也会从感受上带来生活品质的下降。没有年轻时的随心所欲了，大家都在负重前行。

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一般财务上有三张表：

1. 资产负债表
2. 现金流量表
3. 利润表

年轻时，多把负债放在可增值保值的资产上，控制现金流入要大于流出，未来的利润才会越来越好。

查理·芒格说：

我们总是老得太快，聪明得太晚。

已近不惑的我才想明白这些，希望你还足够年轻。

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