准备了 185 万养老金

Posted 2023-01-21 stormzhangV

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上周在「这件事真得靠自己」里，讲到现在的老龄化趋势不乐观，最好趁年轻准备点养老钱。

这不是空穴来风，看看这两年国家的引导方向，不管是延迟退休，还是出台个人养老金制度，本质都在提醒我们要自己做养老金储备了，反正多存钱总不会错。

那天有简单提到要把存下来的钱做一些投资，没想到引来了不少读者的讨论。

有的人说，现在行情不好很便宜，正是入场的好时期：

还有人买了半年的稳健理财都开始亏了，能感觉出他是有些焦虑的。

养老金的储备方式可以丰富多样，关键还是看是否适合自己。至于怎么判断，我个人认为还是要回到养老资金本身来看，要重点考虑的问题有 3 个：

第一，能不能存下钱来

如果每个月月光，连几百、一千多都存不下，这时候该考虑的不是买什么产品的问题，而是要看什么产品可以帮助自己强制储蓄。

第二，退休用钱的时候，是否能方便地拿出来用

我们最底层的诉求是，老了要花钱时就能有钱花。

比如买股票、基金的话，至少得问自己几个问题：等到退休以后，身体精力跟不上了还能不能有时间去盯行情、选择合适的时机一次次卖出？万一行情大跌的时候，养老钱从哪里来？如果储备资金不够、收益不够高，活到 80 岁钱就取没了怎么办？

在养老金储备上，我更偏向于对未来做最保守的假设，因为你永远猜不到，老了之后到底是精神矍铄，还是疾病缠身。最好找那种不用费劲、旱涝保收、只要活着就不用担心没钱花的方式。

第三，能不能产生收益，能不能减轻通胀的腐蚀

收益是非常重要的，如果你懂投资，可以让养老钱翻5倍、8倍甚至更高那肯定要比干放着好太多。但大多数人是不具备这样能力的，理财的人那么多，我们凭什么能割别人的韭菜？

通胀是客观存在的，但好在现在的通胀远比 90 年代、零几年那会稳定且低很多，参考发达国家的情况，未来也不会再那么高了。也就是说，将来因为通胀而变穷的概率是很小的。

但我见过很多人，为了追求高收益、跑嬴通货膨胀而去买 P2P、炒股、炒币，最后不仅没跑赢，还输掉了辛苦存下来的大部分钱，得不偿失，你看上的是别人的收益，别人看上的可是你本金。

反观很多踏踏实实存钱的人，虽然理财收益没那么高，但最后也买了房子、存了养老本。

所以，大家一定要掂量清楚自己的能力，不懂不碰，实在想尝试，最好也要买点安全的理财作为兜底。

理财小白或者完全承受不了风险的人，我们完全可以退一步，不用追求 5 倍收益，用稳健的方式搞个 2 倍、3 倍其实也不错。问题是，什么样的稳健理财适合作为养老金的储备？

从安全性的角度看，存款、国债、余额宝等货币基金都很靠谱。只是从收益的角度看，他们的性价比是越来越低的，因为利率一直在降，像余额宝前几年有 6%，现在就剩 1.4% 了，很夸张。养老金这种长期的钱，放在这些地方大概率会缩水。

上周也有简单的提到，我认为比较好的思路是，拿一部分钱出来买商业养老金，包括我自己前几年也有买。

我买的那个产品确实非常优秀，可惜因为监管觉得利率太高，把那时候 4.025% 定价的养老金都给下架了，这个老读者应该都知道。

上周也有人说，自己也想买，就是不知道选哪款。

这类产品我很久都没有推荐了，一直以来问到的人也不少，所以这几天加急做了好多款产品的对比。这才选到了一款很不错的，叫做星赢海家，存一样多的钱，它能拿的养老金明显比很多产品都要更高。

假设 30 岁男生买它，每年交 5 万，只需要交 10 年，就享受一辈子的养老金了。

他从 60 岁开始，每年拿到 71404 元，固定不变。我对比过很多其他产品，交一样的钱，星海赢家每年能比它们多拿1千~1万不等，非常香。

折算到每个月是 5950 元，有这笔钱再加上社保养老金，下个馆子、时不时报个旅游团什么的应该也够了，过得还算滋润。

70 岁时，累计能拿到手 78 万多；

80 岁，累计能拿到手 149 万多，翻了近 3 倍；

85 岁，累计能拿到 185 万多，咱们这代人活到这个年纪的概率还是很大的，等于只用 50 万就换来了 185 万多的养老金。

等到了 90 岁，累计能拿到手 221 万多，翻 4 倍多。

万一中途人没了，钱也不会打水漂，还是非常靠谱的：

① 60 岁前人没了，交了多少保费就赔多少给家人。

② 开始领钱后，保证能拿到 20 年的养老金。假设只拿了 9 年就去世，剩下 11 年的钱（11×71404元=785444 元）也会赔给家人。

除了拿钱多、有身故保障外，星海赢家还有几个好处，我非常喜欢：

1、活到老领到老，不用担心钱会花光

如果是投资其他理财，本金不够多、收益不够高的话，总会有领完的一天，到时候长寿可能就不是福气而是负担了。反正我是受不了自己老后还要看旁人眼色的。

星海赢家可以保一辈子，活到 90 岁、100 岁照样每年领钱，雷打不动。这时候不管孩子孝不孝顺、能不能有条件帮我们养老都无所谓了，反正自己手里有钱。

2、分批次拿钱，不用担心被诈骗

现在盯上老人的骗局层出不穷，我们终究会变老，但总有年轻、诡计多端的骗子在，这是个很大的威胁。

星海赢家，你可以选按月领养老金，很有安全感。即使手上的钱真被骗了，至少以后每个月还能从养老年金里拿，不至于像那天说的老人被骗后账户里只剩 17 块 7 毛 7，生活都成了问题。

3、起投门槛低，可以帮强制储蓄

它最低每年只要交 1 万，相当于每个月只要存下 833 块，门槛不高。交进去的钱，我们得等到退休后才能领，强制自己不能去碰，自然而然的就存下来了。

很多人觉得钱少买了没意思，这点我不认可，即使使资金不多我多分几年交钱，最终也能拿到不少钱。

因为在这个阶段，年轻是最大的资本。我做过对比，30 岁每年交 1 万，交 30 年，60 岁起每年能拿 31381 元；但 40 岁才买只能分 20 年交费，即使每年交 1.5 万，总共还是交了 30 万，60 岁后每年只能拿 25577 元，少 5804 元，到 80 岁累计少拿 11 万多。

这还只是迟 10 年而已，要是更晚去筹备，那时候的产品收益大概率比现在还要低，差值还要越多。

而且说句大实话，很多人不存这些钱，大概率也是买数码产品、衣服等给花掉了，倒不如给未来存上一笔，能大大降低以后的生活压力。哪怕存完之后依旧月光，你也是已经有养老保障的人，领先别人至少一大步。

除了大多数上班族之外，对于自由职业者、丁克主义或者想提早退休的话，这笔养老金就更有必要趁现在年轻、能赚钱的时候给存下来了，等没收入了、老了再存那就为时已晚了。

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前两年 4.025% 养老金下架的时候，一些人还没搞清楚直接错过了，好在当时听我建议上车的朋友都算赚到了。

而眼下的养老金里，星海赢家是拿钱更多的，我也不知道能坚持多久。因为现在银行存款、国债等收益都在降，保险也是一样的，以后的产品大概率也超越不了它，所以这波机会要不要抓住，就看大家了。

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