区块链技术再出新玩法——解决跨境支付问题

Posted 2021-09-19 跨链技术践行者

早几年前，人民消费和生活水平提高，各种跨境消费服务如雨后春笋一般快速发展，最为火热的是跨境电商、跨境旅游和跨境留学三大板块。在这些跨境服务增长和消费升级的背后，跨境支付的服务和体验问题日益突出。人们在境外消费时不能够转化为当地货币进行支付，在转账时面临回款周期长、手续复杂等问题。

这也就催生了跨境支付业务的升级与优化，尤为突出的是第三方跨境支付服务。据国泰君安数据统计与预测，第三方跨境支付市场份额已达到100亿元，到2020年接近200亿元。取得相关牌照的第三方支付机构通过对接一些地方银行，在平台上汇集消费、交易记录与银行端进行对接和核对，再完成跨境支付。

另一方面，中国政府也在这一期间致力于跨境支付清算系统的升级，从原来的CNAPS系统升级为CIPS系统，进一步提升跨境支付和清算效率，推动人民币的国际化。同时国务院推出一些列相关政策，允许支付机构为跨境电子商务交易双方提供外汇资金收付及结售汇服务，为跨境支付业态提供了良好的发展空间。

而对于从事跨境业务的企业来说，他们在处理跨境支付业务时，面临的是更为复杂和繁琐的银行手续，其次还需要收取一定的手续费。但对于中小企业来说，银行是他们能够对接到处理跨境收付款业务的最好方式，他们面临难以找到高效便捷且低廉的跨境支付方式。

 

Veem网站界面图

在浏览跨境支付产品时，惊奇地发现国外一个叫做Veem的支付平台，它是一家采用基于比特币区块链技术的方案解决中小企业跨境支付问题的金融科技公司。具体服务流程如下：

 

Veem服务流程

首先创建相关配置文件，再链接跨境支付客户的银行帐户，汇款者输入具体金额的货币资金后，Veem会帮助其进行货币兑换成所需的货币，隔夜后收款者将会收到这笔跨境汇款。在这个服务流程的背后涉及到的是比特币和区块链技术，从而完成货币的快速兑换。

 

货币资金转换过程

比特币和区块链是2016年开始在互联网金融领域慢慢变得火热的概念，因其技术性强，具有很强的安全性和保密性，所以被用作金融交易数据的保存。将比特币区块链技术应用于跨境支付的好处在于：

1.货币兑换方便快捷。比特币作为一种虚拟货币，在支付清算时可以根据相关货币汇率，通过数字交易所处理转化为其他所需的货币类型，从而解决跨境支付汇兑周期长、手续繁琐的问题。

2.数据安全保密性好。源于区块链的技术特性，区块链本身作为一个去中心化的数据库，能够实现里面的数据受全球用户监督，不能轻易地修改、盗取。除非你能够实现全球51%的计算机计算能力。在跨境支付中，特别是对于企业级的交易数据，企业本身希望自己的交易数据能够得到妥善地保管。

从上面的文字描述来看，我们能够看到这几年来跨境支付已经有了很好地发展，主要表现在两方面的优化改进上：

（1）业务流程上的优化：以前的跨境支付模式涉及的参与方众多，既需要有境内的银行，也需要境外银行，资金在各个银行间流转，清算效率低下。而且银行处于跨境支付的优势地位，收取的手续费也较高。而在第三方支付的兴起，跨境支付的业务流程有了明显的变化，对于银行的需求有所降低，而与之替代的是日渐强大的第三方支付机构。

以一次境外电商消费为例，客户在第三方支付机构上为自己在境外网站购买的商品进行支付，第三方支付机构负责整理订单信息以及商品信息。整理完成后交由托管银行确认并进行汇兑。最后再将货款发送给商户。

 

跨境支付交易模式

业务流程优化后，我们能够看到的是大大减少了跨境支付的周转环节，提升了跨境支付的清算效率。

（2）支付技术上的优化：政府也在跨境支付的清算系统方面下了足够的功夫，中央银行的清算系统从原来的CNAPS系统升级为CIPS系统，提高跨境支付的处理速率。而从今天分享的产品Veem中我们看到了区块链技术在跨境支付的应用可以提高货币汇兑的速度，更快地完成跨境支付。区块链的技术特性能够很好地保障跨境支付的完全性，在维护交易数据安全性的同时受到大众监督。

不管是业务流程优化还是支付技术优化，在跨境支付这一领域，我们能够看到的是对于银行的去中心化，越来越多的第三方支付机构承担起了交易信息的收集和整理者，从而帮助银行更快速地处理跨境支付业务。去中心化的目的是在于减少对于中央银行的依赖，使得越来越多的地方银行或是商业银行能够发挥金融职能，提升业务处理的效率。就区块链技术而言，有趋势表明政府将投入较大资金投入到区块链研究中去，在中央的研究下，那么商业银行将成为技术成果的实践者，更快更好地推进跨境支付的发展。