区块链应用领域

Posted 2020-12-01 puretuo

     首先，在讲话内容中，要探索“区块链+”在民生领域的运用，积极推动区块链技术在教育、就业、养老、精准脱贫、医疗健康、商品防伪、食品安全、公益、社会救助等领域的应用。但是首要发展的行业应当是金融行业。

一 区块链+跨境支付

        比如蚂蚁金服宣布港版支付宝AlipayHK，就是通过区块链实现的跨境支付，打通了我国与菲律宾之间之间通道，通过渣打银行成为AlipayHK核心伙伴银行，渣打银行将为AlipayHK及GCash提供结算服务，并提供即时外汇汇率和流动性，以支援两个持牌电子钱包之间的即时款项转账，让客户以优惠的汇率和相宜的交易费，数秒间完成中国香港和菲律宾两地之间的汇款。传统上进行跨境转账业务是非常繁琐的步骤，需要如下操作：

1、在接到汇款需求之后，机构要先进行反洗钱核查以及身份核验，收取资金以及相应费用，再开始处理汇款人的请求。需要人工填单搜集信息，反洗钱体系审核掌握的信息有限，银行保密级别很高，很难做到信息共享，这就导致了可靠性存疑。

2、在转移环节，由于不是所有的银行都加入了Swift联盟，银行或者汇款机构只得采取两种渠道进行跨进资金转移，对于Swift成员，可以利用SWIFT网络，对于非会员只能通过当地的代理银行进行汇款，承担高昂的电汇费用。同时，信息流和资金流要经过多个机构，导致延迟现象严重，出错率高。而后果则是由汇款、收款人去承担。

3、收款人收到通知，并去往银行或者汇款机构。如果是如西联汇款等汇款机构的话，就要求收款人亲自去。

4、银行或者汇款机构进行身份核验。

5、收款人智能以当地货币获得汇款。不能灵活变通，可能涉及多次汇款，导致进展缓慢。

6、根据当地监管政策，银行或者汇款机构有时需要向监管层提交包括交易细节在内的报告。提交给监管层的报告有复杂的业务要求，且成本高昂。

 应用了区块链技术以后，有如下有点：

 1、减少时间，典型的比特币转账只需要差不多10分钟就能被区块链网络确认。目前，向国外汇款需要一到两天的时间才能到账。

 2、节约成本，国外的汇款通常要收取交易的5％的佣金。比传统上通过银行转账佣金低很多。

 3、建立一个可靠的、中心化的第三方机构需要庞大的服务器成本和维护成本等，并且一旦受到攻击可能影响整个系统的安危。去中心化方式在省去了这些成本的同时，其系统的每个节点均存储有一套完整的数据拷贝，即便多个节点受到攻击也很难影响整体系统的安全。因此对去中心化模式而言，其本身的价值转移成本及安全维护成本都相对较低。

优点的同时也伴随着如下缺点：

 1、区块链系统需要大量"矿机"保障系统的安全运行，交易处理会消耗整个网络的算力和能源；分布式存储也会大量占用众多节点的带宽和设备。当然当下5G宽带的提升也满足了区块链条件。

2、尽管区块链技术确实能够在内部逻辑和运行方式上较好的保障数据安全，但仍难以抵挡黑客对外部设施如用户电子钱包、交易平台等的攻击，且匿名机制使得用户的货币被盗后难以获得法律保障。

2. 区块链+供应链金融 

        供应链金融一般是指利用供应链上核心企业的信用支持为上下游中小企业提供相关的金融信贷服务。与传统对公信贷侧重大中型企业不同，供应链金融能够在掌握整条供应链上的商流、信息流、物流和资金流的全局图景后为中小企业提供更快捷方便的资金融通支持。

3. 区块链+全球贸易物流

        区块链技术，属于一种分布式多节点的数据库，非常适合应用于物流行业，一旦区块链与物流行业结合了，那么它的每个区块都可以包含许多详细的信息，如买方，卖方，合约，价格等的信息，双方或多方经过全网的验证，就能够把有效的数据上传到整个网络，以此共享，且信息绝对安全。

        这种优势在于它达到了信息的交互，保证了物流的规模与效益，因为系统中每个人都可以记账，因此，整个物流系统的安全性就非它与正确的功能结合起来，在特定的行业中服务于特定的目的时，它才会变得有用。并且，由于去除了人工信息，纸质信息的流程，使得成本大大降低，效率得到了很大的提高。

        与此同时，通过区块链，我们可以清晰地看到从装载，运输到取件的整个流程，因此确保了信息的可追溯性，从而避免了丢包，误领事件的发生，另外，通过区块链，也可以查看快件的签收情况，从而杜绝了快递员通过伪造签名来冒领包裹等问题。

        区块链用于集装箱的智能化运输在国外已经有了一定规模的应用，这种智能集装箱的好处在于它能够把信息存储在数据库里，然后集装箱的运输路线和日程安排就能够借助于区块链的存储解决方案自主决定了。

4. 区块链+征信

我国信贷市场发展现状

（1）个人信贷

        近几年，我国个人信贷发展极为迅猛，尤其是信用卡贷款业务发展迅速，如下图正是互联网消费金融市场

 

数据来源：前瞻产业研究院整理

（2）企业信贷

        我国企业信贷规模在逐年增长。从 2014 年第一季度到 2016 年第四季度的商业银行不良贷款情况看，商业银行的不良贷款额以及不良贷款率也在不断上升。因此，消费信贷的不断扩张急需完善征信体系的支撑，这为征信行业的发展带来了机遇，但同时也带来了诸多问题。随着信贷市场在金融领域的应用越来越广泛以及不良贷款等问题的日益突出。构建完善可靠的征信体系也就至关重要，征信行业越来越受到政府和金融领域的重视。

 

数据来源：中国银监会主要监管指标情况表

我国征信行业发展现状

        随着互联网科技的快速发展，基于互联网的大数据征信也越来越受到重视，在2014年9月2日召开"全国社会信用体系建设"会议上,央行表示对大数据么司进入征信市场持开放态度。2015年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,前海征信、腾讯征信和芝麻信用等8家机构入选了征信试点机构名单。企业征信方面，产业链相对简单，从上游到下游分别是:数据提供者、征信机构、征信使用方，整体在中国人民银行征信管理局的监督管理下运行。

 

图片来源：网贷315

征信行业面临的问题以及区块链技术的优势

        区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，主要应用于征信的数据共享交易领域，例如面向征信相关各行各业的数据共享交易，构建联盟链，搭建征信数据共享交易平台。

(1)征信系统信息采集不全，征信报告的质量有待进一步提高。2000年起,上海资信开始运行上海个人信用联合征信系统。截止到 2016 年 6 月底，央行征信中心收录 2120 万户企业及其他组织与超过 9 亿自然人，其中仅 577 万户与 4.1 亿自然人有信贷记录。而全球征信巨头美国 Experian 的数据已覆盖全球 1.03 亿户企业和 8.9 亿人。

 

在基于区块链的去中心化的共享征信模式中，征信机构可以通过区块链平台进行征信数据和征信结果等信息的交换共享。同时，区块链以其不可篡改的可信任机制使得征信机构信用数据的真实性和评估结果的可靠性可以得到市场的检验，进而提升征信行业的服务质量。

（2）征信机构与用户信息不对称征、信机构与征信机构、征信机构与其他机构等缺乏数据共享，信息孤岛问题严重，造成征信机构与用户信息不对称。

 

        区块链技术的去中心化特性，可以实现 征信机构、数据提供方之间的点对点联通，有助于打破数据孤岛、实现各节点征信信息的共享，拓宽征信机构掌握的客户信用信息维度，提升我国征信信息的人群覆盖率。另一方面，区块链的去中心化分布式结构不存在中心机构，区块链的点对点互联实现了对业务流程的简化，使得共享征信模式具有更高的运行效率。

（3）当前，各国银行为提升抵御复杂金融衍生品过度交易导致的系统性风险成效，使得银行的客户征信和法律合规的成本不断增加。

 

区块链技术特性可改变现有的征信体系，在银行进行KYC时，可将客户的所有数据存储在区块链中，一方面客户和交易的信息可随时更改；另一方面，能在客户信息保护法规的框架下，实现客户信息和交易记录的自动化加密关联共享，从而减少银行及银行之间进行的大量重复性工作，从而节省大量的合规成本。同时，银行也可以通过分析和监测在共享的分布式账本内客户交易行为的异常，即使发现并消除欺诈行为。