51信用卡被查：暴露金融圈“爬虫技术”的罪与罚

Posted 2021-04-30 中银华泰投资

一则51信用卡被警方调查的消息，一下把互金网贷圈子搅得天翻地覆。同时也引发对于互联网爬虫技术的争议。

调查事件回顾

事情发生在10月21日上午。大批警力进入51信用卡位于杭州西湖区紫霞路的总部进行调查，在网上引发轩然大波，各种说法随后传来，不过当天警方和51信用卡均公告称，调查的原因主要针对公司外包催债业务涉嫌使用暴力手段，而非其他原因。虽然如此，在停牌时51信用卡的股价仍下跌近35%。

51信用卡在港股上市。10月21日下午51信用卡宣布短暂停牌。10月22日，51信用卡CEO孙海涛公开发布道歉信，称公司存在管理不善等问题。当天下午51信用卡回复在港股交易，以收涨12.99%，宣告这一事件暂告一段落。

公开资料显示，51信用卡创立于2012年，起初为一款纯粹的信用卡管理工具，在2015年转型为涉及信用卡、理财、借贷等业务的互联网金融平台，一年之后开启盈利之路，2018年成功登陆港交所。2019年半年报显示，其实现营业收入14亿元同比增长9.8%，净利润3.09亿元同比增长12.9%，注册用户数约8340万同比增长21%，管理的信用卡数量高达1.39亿张同比增长16.90%。

51信用卡官网介绍，自创立起，以旗下核心APP“51信用卡管家”帮助用户对信用卡账单等个人负债进行智能管理为主要切入点，发展至今已逐渐形成了一个涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务和线上借贷撮合及投资服务的自我强化且不断演变的生态系统。

介绍称，公司凭借强大的技术实力、高价值的用户和数据基础、独特的业务模式荣获众多奖项，包括被KPMG和H2 Ventures联合评选为金融科技领先企业全球第12名。

“51信用卡”被查事件，让本就处在风口浪尖的大数据风险控制领域，再添一把“火”。业内人士透露，在隐私保护薄弱、数据安全存在漏洞的国内互联网环境中，爬虫技术往往与信息来源违法、滥用等问题交织在一起。

爬虫技术有罪吗？

近一段时间，杭州、深圳等地多家大数据风控公司被曝出遭警方调查的消息。杭州警方发布的微博，今年9月以来，杭州警方接上级部门线索传递，结合日常工作发现，“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息，警方针对其委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为展开调查。

51信用卡公司CEO孙海涛在接受媒体采访时表示，根据一些用户的投诉，公司已监测到一些委外的公司存在暴力催收情况，并对第三方委外公司进行了罚款处分，但“收效甚微”。

此次事件也使得整个大数据风控行业和其背后的“爬虫技术”再一次引发了舆论的广泛关注。

所谓网络爬虫，即一种按照一定规则，自动抓取互联网信息的程序。业内人士透露，在大数据风控行业中，以网络爬虫获取信息数据的做法最为盛行，而违规使用、买卖爬虫得来的数据则是导致数据泄露、隐私泄露等一系列问题的根源。

“爬虫技术”主要分为两类，一类是公开爬虫，另一类是授权爬虫，前者是指只能爬取公开发布的数据信息，比如企业的工商信息、公开社交平台信息等；而授权爬虫，则是指要求用户提前授权，从而爬取到用户个人的通讯录、邮箱、司法信息、APP使用、电商平台等隐私数据。授权不授权，理应自己说了算，而在公民的生活场景中，很多软件和平台服务能够使用的先决条件，就是用户点击“确认”、完成授权，这也使得“授权不授权”在实践中未必由用户说了算。

点‘我同意’是用信息采集的一个必经渠道，如果不点我同意就是没有实现授权，那我拿了这个信息肯定是违法的，但是如果点了我同意之后，到底哪些信息把它拿出去了，怎么使用、期限是什么？有没有交给用户自己的控制的权利，这个就是我们所说的合法性正当性和必要性中的必要性范围。

大数据金融产业面临洗牌

业内人士透露，部分大数据公司，还存在在“授权”的界线之外，这些信息未必直接被摆上“货架”，但却往往“待价而沽”，成了数据公司自家后院的蓄水池，而这些大数据公司往往与P2P金融服务等挂钩，继而滋生了灰色的数据生意。

应用爬虫技术之后，随之而来的是一个信用风控体系，我们虽然是大数据时代，但是处于一个个数据孤岛上，爬虫技术现在又受到质疑，所以边界在哪里，怎么样分享技术，怎么样来保护隐私、保护权利，这个是在接下来要重点探讨的问题。

近一段时间以来，很多大数据公司暂停了爬虫业务，或者开始清理数据库。整个大数据金融产业正面临洗牌，尤其以惯用网络爬虫技术爬取并违规使用数据的公司最为恐慌。

10月22日，51信用卡股票于下午1点在港交所恢复交易，公司公告中显示，本公司借此澄清，本集团所有的个人信息收集均有合法用户授权，并不存在未经用户授权非法盗取信息的情况。

有媒体报道，行业内正在筹划《个人金融信息保护试行办法》，《办法》的出台，或将对征信机构的资质做进一步的明确。未来《个人信息保护法》的出台，体现出在个人隐私信息保护领域立法逐渐趋严的趋势。

具体的法律正在加紧制定过程中，相信这部法律对合法性、正当性和必要性会做出更加明确的解释，能不能通过简单的点一个网民协议的‘我同意’，平台就拿到了所有的信息，甚至可以任意的处理，这些可能在未来的立法一定会趋严。

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