金融信贷业务-贷中整理

Posted 2021-06-26 a little daily

tags:

篇首语：本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理，主要介绍了金融信贷业务-贷中整理相关的知识，希望对你有一定的参考价值。

金融信贷业务贷前开通授信通过充分客群识别、客群资金通道路由的方式，为用户适配最佳资金通道、借款额度、借款利率；当用户获取到相应的额度、利率、资金通道后，就可以进行资金交易，进入贷中贷款、贷后还款环节；

贷中需要解决的核心问题有哪些：

资金流——金融平台账务会在用户获取授信额度后为用户创建账户（涉及账务专业业务领域），用户通过金融平台产品发起贷款，最终资金会从金融平台账户流出，流入用户个人借记卡账户，金融平台的资金源头是第三方资金机构；

信息流——金融平台不同业务系统会承载不同的业务语义信息，核心的业务信息节点包含用户借款请求单、打款请求单、借据订单、还款计划单，其中业务侧还会去关注一些贷款试算信息、优惠券信息、风险核查信息、外送资金方指标信息等；

状态流——针对标准贷款和预授权贷款两套模式（后续展开），用户的各账户资金流转过程也要流经不同的业务节点；

标准贷款模式主要经过贷款申请(用户金融平台/资金方账户额度冻结+扣减)，贷款成功后的打款申请（资金有商户账号流向个人账户），打款失败后的打款撤销（恢复账户额度）3个业务子节点；

预授权贷款模式主要经过预授权申请（用户金融平台/资金方账户额度冻结），业务进行人行授权/外呼确认(耗时)，授权确认成功后预授权确认（金融平台/资金方账户额度扣减），授权确认失败的预授权撤销（额度解冻），预授权确认成功后的打款申请（资金流向个人账户），打款失败后的打款撤销（恢复账户额度）；

交易模式主要涉及到标准贷款模式、预授权贷款模式，核心流程都是要维护用户的资金流向从金融平台账户/资金方（商户）账户—>到用户个人银行账户的流转过程，以及中间要经历平台/资金方账户额度从冻结到扣减，对用户个人银行账户的资金打款这些流程都是不变的；
在用户发起贷款，金融平台资金账户从冻结、到扣减流转的过程中，对于一些风险识别为贷款中介/无人行授权资质的用户，需要额外对用户进行外呼确认/人行授权，这是一个相当耗时的过程；为了避免过程中用户的流失，所以引入的预授权的模式，通过预授权申请对用户额度进行冻结；待授权确认成功后再进行预授权确认扣减用户额度，预授权确认成功后发起打款，确认失败后会进行打款撤销；

贷款过程每一个业务环节都要依赖上一个业务事件的触发，如何处理资金流转过程的异常情况（未到终态或者无法流转到下一环节），业务引入异步消息监听、补定时、事务等机制保障数据的最终一致；
涉及到借据数据、还款计划数据水位瓶颈时，无法避免要进行分库表，分库表要以保证同一业务逻辑本地事务支持为前提，尽量避免引入分布式事务管理的性能损耗；
复杂业务状态流转有必要引入状态机；预授权贷款模式涉及6个子业务流程：预授权申请、外呼人行确认、预授权确认、预授权撤销、打款、打款撤销；不同的子业务触发事件会根据不同的贷款订单状态做不同的贷款动作，利用状态机模型可以使贷款业务流转过程更加清晰，易于理解和扩展；

首先看下，借款交易的核心技术流程方案：//todo

状态机简介

状态机简写为FSM(Finite State Machine),主要分为2大类：第一类，若输出只和状态有关而与输入无关，则称为Moore状态机；第二类，输出不仅和状态有关而且和输入有关系，则称为Mealy状态机。

状态机分为状态机实现和应用系统实现两个部分:

状态机实现:打包成jar供应用系统使用
应用系统实现:
1. 应用系统自定义状态机状态规则
2. 将状态机注册到spring中,即配置spring-statemachine.xml文件,文件注册了状态机bean
3. 应用系统实现interface FlowContextFactory.java
4. 应用系统实现interface FlowStoremanager.java

以上是关于金融信贷业务-贷中整理的主要内容，如果未能解决你的问题，请参考以下文章