互联网金融之信贷业务中台设计

Posted 2022-11-11 gonghaiyu

互联网金融是传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和系统通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型业务模式。

互联网金融大玩家可以分为三类。

1. 传统金融机构的互联网化，比如平安银行；
2. 互联网公司的金融化，比如蚂蚁金服、度小满；
3. 金融行业客户占比高的科技企业，比如同盾，百融。

互联网金融与传统金融的本质是一致的，都是为了满足客户的三大基本需求：投资、融资和支付，只是比传统金融公司的途径和效率略有不同。

互联网贷款与互联网理财、互联网支付相比而言，参与公司更多、资产规模更大、系统复杂度更高。其中互联网贷款业务最为复杂，下面为大家揭秘互联网信贷系统的设计。

关于前台、中台、后台

从系统设计角度看，一般较复杂的系统都遵循分层结构。金融系统随着规模不断增大、业务变的更加负责，也同样遵循分层结构，一般可分为三层，即：前台、中台、后台三大部分。每层处理该层的业务需求。其中中台可拆分为：业务中台、数据中台、技术中台。

前台：前台是指面向用户应用的统称，一般设计原则遵循为大中台、小前台的设计方式，所以前台一般属于轻量级应用（包括前端应用和低代码的后台支撑服务），而将业务逻辑沉到业务中台，在中台实现复用。

中台：中台的灵魂是共享服务，不满足共享要求的中台都是不负责任的中台。中台支持前台的快速迭代创新和试错。一般中台设计基于一定的模型，设计后因前台有大量服务调用，故中台追求极致稳定，不需要快速迭代更新。

后台：一般指面向企业内部的业务运营平台，比如京东商城商户用的商品上架平台，以提升内部作业效率为目标，追求稳定，不需要快速迭代更新。

前台

前台是企业外部用户使用的系统，它是客户实现贷款业务的主要窗口，主要实现客户界面展示、用户交互控制、会话管理、个性化展示等功能。如公众号、APP、商户系统、外部流量都属于前台的范畴。

中台

中台的概念各说风云，没有明确定义。百度百科中的说法是“中台和前台、后台对应，指的是在一些系统中，被共用的中间件的集合,常见于网站架构和金融系统。

我理解的中台是：它的存在是更好的支持前台产品的试错，提供更稳定的系统服务，使企业真正做到自身能力与用户需求的匹配。

中台通常分三个层面：业务中台，数据中台和技术中台。

业务中台

通过对业务的不断抽象，提炼出复用性较高的、具有较高性能要求的服务。管理相关业务信息，将这些公共业务组成统一的服务，供各类信贷业务使用，一般信贷系统业务中台可拆分为运营应用群、风险应用群、核心应用群。

运营应用群主要包括对于客户运营和商户运营的系统，比如运营管理系统、客服系统、消息中心、支付中心、商户管理等；风险应用群主要包括与用户风险管理相关的系统，比如审批系统、贷后管理系统、用户中心、额度中心、反欺诈系统、决策引擎、风控数据平台；核心应用群主要包括与信贷核心结清清算相关的系统，比如清结算系统、资金管理系统、产品中心、核算中心、账务中心、财务系统。

具体中台应用群需要根据自己公司业务逻辑进行拆解，下面提供参考的系统架构：

数据中台

概念：通过对业务数据的采集、存储、计算加工，形成统一的数据资源中心，为应用提供统一的数据服务，以及提供决策支持。

作用：如各个信贷产品因流程不一致，可以通过数据中台来解决各个产品上的行为数据。

数据中台分层：自顶向下分为在线服务（路由服务）、数据服务、数据探索、计算引擎、存储引擎、采集引擎。

1. 采集引擎是指从各种贷款业务中台，将不同种类的数据采集到统一标准的存储引擎。其中采集可以用datasimba类似工具。
2. 存储引擎包含Hadoop数据仓库、元数据仓库、图数据仓库、分析数据仓库，将来源渠道多元EB级别的数据进行标准化，实现跨越数据的整合。
3. 计算引擎提供大数据计算能力，流计算实现准实时数据计算，离线计算实现定时计算，图计算实现风控反欺诈计算分析。
4. 数据探索实现数据质量管理，通过交叉验证的方式保证数据源与目标数据的一致性，提供数据计算调度作业管理等。
5. 数据服务为上层在线业务，以API形式提供数据服务，数据中台服务化的窗口。
6. 在线服务是利用数据服务提供的能力，支持精细化营销、智能运营、实时授信、客服应用、自动反欺诈、风险评分、指标应用、报表应用、用户行为分析等服务。
   

技术中台

技术中台提供整个企业架构的应用连接能力和软硬件基础设施，通过将技术组件与技术能力进行整合、封装，对外提供简单、一致、易用的技术能力。

技术中台包括：研发效能、高可用、中间件、运维管理、基础设计等组成部分。

1. 研发效能，主要指技术中台会为研发、测试提供管理工具，包括：持续交付（jekins）、代码服务(github)、任务管理（elasticjob）、需求管理（tapd）、接口测试（SoupUI、Jmeter、Postman、LuckyFrame）、终端测试（monkeyrunner）、集成测试（jacoco、sonarqube）、性能测试（Jmeter、ab、kylinTOP）、研发协同（多个研发人员之间统一语言工具）等；
2. 高可用部分主要针对性能的管理，包括灰度/蓝绿发布、单元化、机房故障隔离、容灾等。
3. 中间件部分主要是指系统软件所提供的基础服务，包括微服务包结构规范、服务开发框架（springcloud Alibaba）、消息队列（rocketMQ、rabbitMQ、kafka）、分布式事务（saga、seata、redis、mq方案、使用注册中心（Eureka、Zookeeper））、全链路跟踪（skywalking、ZipKin、CallGraph）、数据访问代理（openResty，nginx、F5）、分布式缓存（redis cluster、codis）、分布式调度（elastic-job、xxl-job）、终端开发框架（idea）、分布式数据库（mha、es cluster、TiDB）、分布式数据库中间件（shardingjdbc、mycat）、数据同步工具（flink）、运维云平台等。
4. 运维管理主要是指对IT运行环境、IT业务系统和IT运维人员进行综合管理，包括发布部署、配置中心、环境资源管理、应用编排、弹性伸缩、监控服务、容器服务、运维分析等。
5. 基础设施主要指用于连接计算机和用户的硬件，包括计算、网络、存储、安全、虚拟化、服务器、容器引擎、资源调度等。
   

后台

一般指支撑企业内部日常运作和管理的应用系统，如财务、生产、仓储、采购、营销、内部协同办公系统等。实施中台化战略后，用户、权限、日志等可抽取到中台，为多个不同应用提供统一的能力，在此就不做详细介绍。

以上是通过实际的例子介绍了互联网信贷业务的整体业务架构及技术架构，后续将继续介绍和拆解互联网信贷业务的核心功能和系统设计。

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