贷款压力测试害惨买卖双方！连着2个offer都黄了！三招就能帮买家入市！

Posted 2021-05-02 Vanfun温房

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自2018年1月贷款压力测试的政策生效以来，楼市交易量大减，尤其是此前房市火爆的BC省迅速降温。为了更明显看出压力测试给BC省房地产带来的影响，BC省房地产协会（BCREA）制作了一张图表。

从图中可以清晰的看到，在压力测试生效当月，BC省的房屋销售量呈现出断崖式下跌。从2017年12月到2019年1月的14个月，交易量一路走低。

 

近日， BCREA公布了 2月份房屋销售统计数据，与去年同期相比，房屋销量下跌了27%。

 

“潜在的购房者继续被贷款压力测试拖着无法入市，”BCREA的副首席经济学家Brendon Ogmundson在新闻发布会上表示。 “因此，尽管BC省劳动力市场强劲，但2月份的房屋销售仍然缓慢。”

根据法律，首付未达20%的贷款人需要购买房屋按揭险。后来联邦政府出台新规，要求首付低于20%的借款人需要进行压力测试，影响大批首次购房者。之后联邦政府再次出手，要求首付超过20%的非保险贷款人也需要进行压力测试。

 

新的压力测试要求金融机构使用合同利率加2％或央行公布的5年固定基准利率，这两者利率中较高的利率来计算借款人的借款能力以及计算贷款金额。

 

以30年的贷款期来算，现时使用5年固定的利率，借款者最多借到年薪8倍左右的贷款额度。由于压力测试的加强，借款者只能借到年薪6倍左右的贷款额度。用同一个收入去申请贷款，可贷金额会减少约1/4。也就是说，购房者需要准备更多的首付。

 

原本买得起房的首次购房者们，忽然就买不起了，只好推迟“上车”。

本地华人论坛加西网上，一位卖家表示：真是要被压力测试坑死了，连着接了两个offer，最后都因为买家压力测试通不过，交易黄了！

压力测试实施以来，BC省房价也受到了冲击。上个月住宅物业的平均售价为678625元，较去年同期下降9.3％。

 

在3月19日加拿大联邦政府预算公布之前，很多人都呼吁放松压力测试。

 

然而，预算中没有出现相关政策，虽然有一些其他的帮助首次购房者的措施，包括提高RRSP提款限额和政府借给首次购房者首付，帮他们买房。

 

“虽然我们欢迎首次购房者的激励措施，但这些措施不能解决贷款压力测试所造成的损害，”BCREA在单独回应这份预算时表示。

 

既然看起来，联邦政府是不会在短期内废除压力测试了，那么，还有没有什么别的办法，帮助购房者尤其是首次购房者呢？专家们给出了一些建议：

 

降低压力测试

 

贷款行业协会（Mortgage Professionals Canada）表示支持压力测试，但CEO Paul Taylor表示，应该降低压力测试的门槛。他认为，压力测试应该使用合同利率加0.75％，而不是现在的2%。

 

他还表示，现在最常用的利率是五年固定利率，贷款人需要很多年来积累资本，然后才能以新的利率续约，家庭收入也普遍随着时间的推移而增加。五年固定利率为房主提供了一定的灵活性，来面对未来潜在的更高利率。

 

取消续贷款时的压力测试

 

根据现行的政策，在同一家银行续贷款是不需要压力测试的，但是如果贷款人想要换一家利率更优惠的新银行，就需要被测试。

 

“他们等于是被第一家银行扣留的人质，”大温房地产委员会（REBGV）主席Phil Moore说。他建议取消跨行续贷款压力测试，以提高公平度。

这一提议得到了Taylor的支持，他表示：“如果贷款人可以证明他一直按照合同支付贷款，还要对他进行压力测试，是不合理的，只会增加他获得更好利率的困难。这样做可能导致，这个国家有一部分人，没法选择最优利率，而不得不支付比别人高的利息。”

 

奖励付更多首付的购房者

 

现存的压力测试是一个广泛的衡量标准。无论你在加拿大的哪个地方，如果你想从联邦监管的哪个金融机构那里贷款，你都要接受测试，而且无论你首付出多少。它是一种适用所有人的规则。

 

Moore建议作出改变，即付出更多首付款的借款人面临更少的障碍。“比如付30％的首付，压力测试就按照高于合同利率1.75％来做。”

 

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