支付业务小结

Posted 2020-10-12 肥猫与猪宝宝

   支付结算作为银行的后台业务，一直不被社会大众所广泛关注，而这几年随着金融科技的飞速发展，支付结算这个银行传统领域面临着第三方支付的巨大挑战，支付宝为首的网上支付和手机支付给人们带来了更为便捷的体验，也使人们重新关注和认识支付结算的价值和蕴含的巨大潜力。现代银行的支付结算业务范畴较广，在国际上支付结算所涉及的概念主要有三个：“支付（Payment）”指货币从一方（个人或公司）向另一方转移的过程，往往伴随着货物或服务的交换，或是满足法律义务；“结算（Settlement）”是在交易执行后交换金融工具与其对价物的过程，往往用于证券，指为满足证券交易产生的合同义务，相对于货币支付的证券或其利息的交割过程；“清算（Clearing）”是指从交易承诺达成到结算的全过程，包括交易匹配和交易结算两个主要步骤，一般是满足金融机构对金融机构的承诺

   笔者从工作开始，一直从事支付业务相关的工作，今天总结下线上线下支付业务，有不当之处欢迎各位看客不吝赐教。首先说的线下支付，线下支付是指相对于网上支付来讲的，具体方式有：货到付款、邮局汇款、银行转帐和当面交易等。以线下POS收单为例，我们在日常生活中，多多少少都接触过POS机，你去超市买东西，经常会遇到刷卡，那么刷卡就用到POS机。举个例子，你买100块钱的生活用品，你用工商银行卡刷卡100，然后拿着POS机打出的签购单，然后离开超市，可是你想过没有，这个100块钱纠结去哪里了？资金流的动向，来龙去脉可否清楚。我相信每个人手里都有银行卡，国内的不管什么银行卡，正面右下角都有银联二字，这个银联是什么东东？中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海。作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。说白了，你的每一笔支付，银联都会参与清算等业务。银联帮忙你清算不能白清算啊，得收你的钱啊。所以常规的线下POS收单业务图如下：

 

POS：各种市场上的POS机，例如：百富、联迪、新大陆、杉德等

收单机构：汇付天下、快钱、拉卡拉等

CUPS: 中国银联银行卡信息交换系统，负责全国范围内所有跨行银行卡业务的信息转接和资金清算工作

ICBC、ABC、CCB分别是银行的英文字母缩写。

例如，小明花100元去家乐福超市买东西，用收单机构A的POS机刷了中国工商银行的100元，首先工商银行扣除1%，那么就是块钱这家收单机构拿了99%，也就的99元。假设A跟商户家乐福签的费率协议为1.25%，那么A划给商户的钱为100-（100×1.25%）=

98.75（元），前面工商银行先扣除的1元会跟银联按照比例瓜分，一般分成比例7:2:1

工行获得分成71×0.875=0.875（元）,银联获得剩下的0.125元分成。从这个例子可以看出收单机构A在100元的这笔交易中，获得了0.25元。当然这些分成比例都是假设。跟市场，根据商户、收单机构、银联、银行签订的分成协议来定。

  从上图可以看出银联就是躺着赚钱啊。所以很多收单机构采取直连银行，直连业务图如下：

 

所谓的直连其实就是直接连银行，不再走银联。这种情况应该是银联所不允许的，也会被监管。但是这种业务有利于收单机构。再以100块钱为例子，刷农行的卡，按照分成协议签约，农行先扣除0.5%，此时收单机构拿到剩下的100-100×0.5%=99.5（元）。如果也按照A跟商户家乐福签的费率协议为1.25%，那么A划给商户的钱为100-（100×1.25%）=98.75（元），那么直连的业务，收单机构A在每一笔100块钱的交易中赚了0.75元。哪种业务赚钱，我想大家应该一目了然。

   线上支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。

   线上业务图如下：

 

这一张图大家应该能看明白了。

路由：当用户提交订单就会被引导至收银台，选择某种支付方式以后，路由相应的切换通道。如果是银行卡支付，卡的验证要素也是由路由控制。

卡服务：提供各种卡数据，储蓄卡、借记卡，另外每一笔订单生成的卡订单也是由卡服务处理。