银联错失的良机，“网联”来补上

Posted 2020-08-21

作者：楠沨

【IT战略家】

 

“网联”也被称为网络版银联，即线上支付统一清算平台，一端连接持有互联网支付牌照的支付机构，另一端对接银行系统。根据方案，平台股东总数不超过 50 家，募股机构在 40 家左右，除了央行和协会，其余股东的股份份额最高不超过 10%，投资金额不超过 5000 万元，防止网联平台被大型支付机构垄断。

 

设计网联平台，是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题：多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。在网联统一技术标准和业务规则后，第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约，只需要接入网联即可。由央行牵头成立的原因，主要是为了看清楚第三方支付的资金流向，防止赌博、贩毒、洗钱等违法犯罪活动的发生。

 

随着电商的蓬勃发展，在线支付业务的规模已经相当庞大。由于银联在成立之初主要发力于线下支付市场，错失了线上支付市场的先机，线上支付市场最终由第三方支付占领。线上支付市场形成的灰色领域，规模庞大、交易频繁、同时又未能实现监管覆盖。考虑到银联目前是在同一市场竞争的商业机构，无法借助行政权力直接接管线上支付市场，因此网联的设立是一个不改变现有利益格局的“亡羊补牢”的对策。

 

 

艾瑞咨询数据显示，在中国的线上支付市场中，央行批准了200多家第三方支付机构，前20家占据了90%以上的市场份额。支付宝和财付通的市场份额为前两名，分别占比50%、20%，银联商务为第三名，占比约为11%。银联以外的第三方支付机构已经形成一定行业格局。

 

目前多数第三方支付机构都是直接对接银行接口，支付机构都自建平台系统，绕过了独立的清算机构。因为每一家银行对接都需要通过谈判完成合作，并确定网络支付时的费用，所小一些的支付公司议价能力弱，因此可能需要付出更高的清算费用。这种模式存在一定的风险漏洞，平台自建造成资源浪费，同时竞争也存在不公平性。

 

“网联”的建立将为所有第三方支付企业提供同样标准的服务，抹平了支付企业之间实力差异带来的安全性和透明度不同的问题，第三方支付将由两层架构变成三层架构，网联将承担第三方支付机构的集中清算职能。

 

 

网联平台将改变现有银行与第三方支付平台间的合作模式，虽然没有直接触动第三方支付的利益格局，但是第三方支付面临信息透明化和经营规范化的挑战。而在市场化上，人们更加关心的是未来网联、银行、机构将构建什么样的商业模式，如何打破现有直联模式下的两方利益结构？

 

 

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