贷款利息

Posted 2021-02-20 张京墨

一：等额本金

假如，小明借中国银行，12万元，年利率为6%，那么每个月要换多少钱给银行？

年利率是6%，那么月利率就是0.5%。

第一个月：还款1万元，利息为12万元*0.5%=600元，实际还款100600元

第二个月：还款1万元，利息为11万元*0.5%=550元，实际还款100550元

第三个月：还款1万元，利息为10万元*0.5%=500元，实际还款100500元

第四个月：还款1万元，利息为9万元 * 0.5%=450元，实际还款100450元

第五个月：还款1万元，利息为8万元 * 0.5%=400元，实际还款100400元

第六个月：还款1万元，利息为7万元 * 0.5%=350元，实际还款100350元

第七个月：还款1万元，利息为6万元 * 0.5%=300元，实际还款100300元

第八个月：还款1万元，利息为5万元 * 0.5%=250元，实际还款100250元

第九个月：还款1万元，利息为4万元 * 0.5%=200元，实际还款100200元

第十个月：还款1万元，利息为3万元 * 0.5%=150元，实际还款100150元

第十一个月：还款1万元，利息为2万元 * 0.5%=100元，实际还款100100元

第十二个月：还款1万元，利息为1万元 * 0.5%=50元，实际还款100050元

实际还款12万，利息（600+550+。。。+50）=（600+50）* 12 / 2 = 3900元

等额本金特点：每个月的还款额度不变，但是利息在逐渐变小，因为利息是以当前欠款的总额进行计算的。

二：等额本息

假如，小明借中国银行，12万元，年利率为6%，那么每个月要换多少钱给银行？

开始欠款为a0，即12万元，假设每个月还款A（本金+利息）元，12个月还完，每个月应还多少钱。

a0 = 12

第一个月还A，还剩欠款为a1

a1 = a0*(1+0.5%) - A 

第二个月还A（本金+利息），还剩欠款为a2

a2 = a1*(1+0.5%) - A 

第三个月还A（本金+利息），还剩欠款为a3

a3 = a2*(1+0.5%) - A 

第四个月还A（本金+利息），还剩欠款为a4

a4 = a3*(1+0.5%) - A 

第五个月还A（本金+利息），还剩欠款为a5

a5 = a4*(1+0.5%) - A 

第六个月还A（本金+利息），还剩欠款为a6

a6 = a5*(1+0.5%) - A = 12 * （1+0.5%）- A

第七个月还A（本金+利息），还剩欠款为a7

a7 = a6*(1+0.5%) - A 

第八个月还A（本金+利息），还剩欠款为a8

a8 = a7*(1+0.5%) - A 

第九个月还A（本金+利息），还剩欠款为a9

a9 = a8*(1+0.5%) - A

第十个月还A（本金+利息），还剩欠款为a10

a10 = a9*(1+0.5%) - A 

第十一个月还A（本金+利息），还剩欠款为a11

a11 = a10*(1+0.5%) - A

第十二个月还A（本金+利息），还剩欠款为a12

a12 = a11*(1+0.5%) - A 

a12 = 0

a11*(1+0.5%) - A =  (a10*(1+0.5%) - A)(1+0.5%) - A = 0

结果算的 A = 10328元

328元*12 = 3936元，比本额等金多了36元的利息。

等额本息特点：每个月还款的本金+利息是固定的。

 

小额路贷的坑

1. 砍头息

假如向京东白条借款 12万元整，年利率为 6%，借款周期为1年

那么借一年的利息为 12万元*6%=7200元，然后给你12万元-7200元=112800元贷款。

每个月还款的钱为  1万 * 12 = 12万元。

放款一个12万一年的贷款，如果是6%的年利率的话，放贷人净赚的钱是 7200元利息 。国家规定不超过36%即是合法的。如果按照35%来算的话，放贷人净赚的钱为42000元。

其实主要是在利率上做手脚，上面看似年利率为6%，每个月还款1万（本金+利息），借款112800元，借款周期为12个月，根据等额本息的算法，

等额本息的计算公式：〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（（1＋月利率）＾还款月数）－1〕

（112800 * x*(1+x)**12）/（(1+x)**12 - 1 ）= 10000  计算的，月利率是0.96%，年利率是11.59%。    

明面上的年利率为6%，其实真正的年利率为11.59%。

2. 其他形式的利息

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