等额本息和等额本金计算

Posted 2022-03-11 lixuwu

背景：一直以来不清楚等额本息和等额本金的计算过程，也不明白孰优孰劣，这里做个记录汇总

知乎答案

https://www.zhihu.com/question/21745865

作者：金斧子
链接：https://www.zhihu.com/question/21745865/answer/26545005
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经常会有人抱怨，选择了等额本息还款方式比等额本金还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。

　　实际上：其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。

举个例子：

　　如果借款100万，20年还清，年利率6.55%，则月利率为0.5458%。

1.假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；

　　（1） 第一个月还款利息为：100万*0.5458%=5458元，则第一个月的实际还款额为4167+5458=9625元。

　　（2） 第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：

　　995833*0.5458%=5435.26元，则第二个月的实际还款额为4167+5435.26=9602.26元

　　以此类推

　　等额本金下20年共还款约166万元，共支付利息66万元。

2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.55%，月利率0.5458%，则每月还款额（含本、息）为7485.2元。

　　（1） 第一个月计算出的利息同样为5458元，第一个月只归还了本金7485.2-5458=2027.2元；

　　（2） 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2027.2=997972.8元，则第二个月应还的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元，即第二个月归还的本金为7485.2-5446.94=2038.26元

　　以此类推

　　等额本息下，20年共还款约180万元，共支付利息80万元。

　　通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。

所以：

如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。