理财训练笔录

Posted 2020-11-28 m-xchen

人生穷富的关键

自我概述

? 今天，是我学习的第二天，说真的，我感触很大，虽然我看完后，对某些概念依旧迷糊，所以依旧将讲课内容记录下来，顺便分享给大家，看到标题了没有，内容就围绕着穷富的关键来讲

正文

? 什么是人生穷富的关键？想一想，不管怎样都是跟理财有关，所以首先要知道什么是理财？

什么是理财

? 相信大家在没接触过理财知识后，都会普便觉得理财和自己没关系，其实并不是，理财和每个人息息相关，你的每一笔花费，每一次收入的分配，都是在理财。不要觉得非得投资几十万几百万才是理财。只要你花钱，其实就已经在理财了。

? 那么投资是理财吗？刚开始的时候，我也认为投资便是理财，但通过学习后，我认知到

? 投资≠理财，投资只是理财的一部分，理财是一个很广泛的概念。比如制定家庭日常消费计划、投资计划、保险计划、教育金计划、养老金计划等都是理财的一部分。投资只是属于理财的范畴，比如投资股票、基金、房地产等。

总的来说：凡涉及到跟钱有关的安排都是理财

理财基本概念懂了，可还是不知道什么是人生穷富的关键？别着急，等我慢慢道来。

什么是人生穷富的关键，它只要涉及两个资产，生钱资产和耗钱资产。生钱资产和耗钱资产也是理财最重要的概念。穷人之所以穷，富人之所以富就在于这两个资产。

生钱资产是什么

相信大家都会在此产生疑问，组合起来这词咱们就不认识，那么咱就把它拆分开来，细品

首先让我们了解，什么是资产？

简单的说资产就是一切可以用货币计量的东西。房子、车子、票子、桌子、椅子、手机、电脑、锅、碗、瓢、勺、股票、基金等都是资产?，而资产的内涵就是【现金流】。

现金流是什么？简单来说，我们希望钱跟水一样流入我们的钱包里，不希望钱从钱包大量的流出，这样的流就是现金流。

回归正题，资产产生现金流的不同决定了资产的不同，大白话就是，【现金流向】不同，代表【不同的资产】，根据资产产生现金流的不同，可以把资产分成3种。

资产懂了，那么生钱不用我说吧，字面意思

合起来就是

生钱资产：持有期间能给你【持续】带来净现金流入的东西。

这里我们可以想一下，假设你拥有的这个资产，一直让钱往你兜里流，你肯定很喜欢，也会越来越富有。有了生钱资产，你就可以躺着数钱了，这就是所谓的【睡后收入】。为什么叫【睡后收入】？因为你睡着之后你的生钱资产还在为你赚钱，生钱资产和人的区别是它可以每天工作 24 小时，全年无休的为你赚钱，并且它还感觉不到累。

这里强调一下【持续】很重要，持续指每个月、每个季度或每年能不断的给你带来净现金流入。

如果持有期间没有【持续】的给你带来净现金流入，当你卖的时候才能获得价差收益，那就不是生钱资产。

有人可能会想，生钱资产的价格也会下跌吧？不也是会亏钱吗？

生钱资产的价格短期内确实也会下跌，但不同的是，生钱资产即使价格下跌了，生钱资产依然会为你带来【持续】的净现金流入，你依然会定期收到钱。也就是说，即使价格下跌，你也会持续的【赚钱】

这段话什么意思呢？我们举个例子就更加清晰了

假设，你在北京有个公寓，30 间屋子。出租出去 1000 一间一个月，这就是生钱资产，你睡着了钱一样往你兜儿里面进。现在行情不好，房子价格下跌了。但是对你一点影响没有，它还是生钱资产，你还是能把房子出租出去赚租金。钱还是往你兜儿进。

并且由于生钱资产具有很高的内在价值，生钱资产的价格即使短期下跌了，长期也会涨上来。这个很容易理解，一个能持续产生现金流的东西，没有人会不想要。只要有很多人想要，价格就会涨。

因此持有生钱资产，你会同时获得【净现金流】和【价格上涨】双重收益，所以长期来看生钱资产的收益率会更高。生钱资产的特点决定了它是一种【无论价格涨跌都能赚钱】的资产，拥有这样的资产，就相当养了一只持续下金蛋的鹅，想不富有都难。

常见的生钱资产有：股息、版税、利息等

很多人把钱存入余额宝，这也属于生钱资产（劣质生钱资产），只是收益率比较低，年化只有2%左右，跑不赢通货膨胀，其实钱还是在贬值

耗钱资产是什么

根据拆分解读得知：

耗钱资产：持有期间能给你【持续】带来净现金流出的东西。

有了耗钱资产，你躺着的时候还在付钱，这就是所谓的【睡后支出】。想想贷款买的房子（没有租金或租金无法覆盖贷款利率）和车子，是不是自己要不断的为它们付钱？耗钱资产需要被人养，耗钱资产耗人啊，因为这个资产让你的钱，从兜儿里一直往外流。耗钱资产需要被人养，耗钱资产耗人啊，因为这个资产让你的钱，从兜儿里一直往外流。但是未来的价格是很难确定的！耗钱资产的持有损失是确定的，未来价差收益是不确定的，所以风险就很大。而有一些耗钱资产，未来价格也是确定会比买入价格低的，那亏损就更大了，比如私家车。

知道为什么有些人突然有钱了然后没过几年又变穷的原因了吧？因为他们有钱了之后把钱都换成了耗钱资产，耗钱资产会把钱源源不断的带走。

耗钱资产，坏处这么多，那要不要，不要就显得生活没有了乐趣。

不用纠结了，耗钱资产我们也是需要的，比如我们看马云天天坐私人飞机，住豪宅，开豪车，这些都是耗钱资产啊。但是马云的生钱资产相当庞大！这些生钱资产赚的钱足以覆盖耗钱资产的支出了。所以我们努力的方向是什么呢？就是要用生钱资产去养耗钱资产！当你的生钱资产很大的时候能覆盖你的耗钱资产就没问题。

讲完了两个资产，干脆最后一个一块儿讲了

?其他资产：持有期间产生的净现金流为0的东西。

有了其他资产，你躺着的时候你就是在躺着，因为兜里也不进钱也不用往出掏钱。其他资产在你持有期间不能给你产生任何收益，你只能在未来卖掉它的时候赚价差。至于未来你的卖出价是否一定会比买入价高，这个只能到时才知道。你的收益有很大的不确定性，所以想通过其他资产长期稳定的赚钱也很难

总结：

学完总需要练习的

这里有几个问题

黄金属于什么资产？

自己的工资属于什么资产？

自己跑私家车属于什么资产？

什么样的状态才是财务自由

第一个问题

黄金是其他资产，因为黄金没有产生现金流入，它的价格涨跌很难预测。并且即使黄金涨价了卖出也是赚到一次性的收入，不可持续。所以说不论你买入了黄金涨了还是跌了，黄金都是其他资产。我们判断一种资产是什么类型的资产，是看这种资产带来的现金流方向。

第二个问题

自己的工资属于其他资产，因为自己的工资，放在那里就是死工资，不会带来任何现金流入。

第三个问题

是耗钱资产，因为开私家车拉活赚的钱需要你投入大量时间和精力，这其实是你的劳动收入。而不是由车本身带来的净现金流入。如果你不拉活，就没有这笔收入。

第四个问题

当你的生钱资产产生的非工资收入覆盖日常总支出，也就是说，非工资收入（睡后收入）>生活支出，你就财务自由了。

工资收入与非工资收入

【关键富人思维-第二条】
?月光或者积蓄不多的人，为什么不能等有钱再学习理财？
月光和积蓄不多本质是错误理财思维造成的结果，
【在花钱上】，很多都是坏支出，一心只想买买买，很多东西在冲动消费之后要么用了几次就放置一边，要
么后悔自责又在下次陷入到恶性循环，但对于投资自己成长的好支出，却又思前想后。其关键在于，没有好
支出、坏支出的思维意识，被欲望牵着走，没有将有限的资金花在刀刃上。
【在攒钱上】，单纯靠工资攒钱是最低效最差的方式，如果只靠工资收入来攒钱，很可能到退休了还没有
攒够理财的本金。真正聪明的同学会在获得第一笔工资收入时就开始选择合适的理财工具来积累自己的本
金和非工资收入了。
具有富人思维的人，哪怕是现在月光或者积蓄不多，就会从一开始就通过工资和非工资收入两条路径来增
加自己的收入。两条腿走路肯定比只靠工资收入一条腿走的更快更远。

一句话总结：提升财富要靠工资和非工资收入【两条腿】走路，绝对不能独腿前行。

【关键富人思维-第三条】
?中产家庭为什么不能沉溺在自己的工资收入中？
中产家庭看似收入比较稳定，其实抗风险能力不强，他们有房贷要还，小孩要养，甚至父母还要大量的开销。

【孩子还未成人的家庭】，孩子没有收入，花销逐年增大，这时候如果夫妻中有一人遇到一段时间不能工
作的情况，家庭财务整体情
况可能会出现较大落差，进而影响生活质量。
【全职宝妈的家庭】女性负责照顾孩子，没有工资性收入，只有老公一人的收入是家庭收入的主要来源，
如果老公遭遇大裁员等意外情况，家庭很可能立即陷入坐吃山空的财务危机中，或者啃老的尴尬境地。
所以中产家庭更需要尽早尽快建立自己的非工资收入体系，【在没发生意外的时候】，可以为家庭提供一
份额外的收入，补贴家用；【在发生意外的时候】，能够抵御财务风险，不至于到毫无收入的被动地步。

学习并掌握获得非工资收入的能力，是为自己负责，也是为了家人负责。
一句话总结：中产的【财务安全】来自工资收入和非工资收入的双管齐下，没有充足的非工资收入的中产
家庭，谈不上财务真正安全。