“聚合支付”增值盛宴：打通银行垂直账户壁垒

Posted 2021-01-21

近年来，“聚合支付”行业迎来井喷式的大爆发，商业银行、第三方支付机构、收单代理商等纷纷加入到这一领域的竞争。

所谓“聚合支付”也称“融合支付”，是指从事支付、结算、清算服务之外的支付服务商，借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务整合到一起，为商户提供“支付通道”、“集合对账”、“技术对接”、“差错处理”、“金融服务引导”、“会员账户”、“作业流程软件”、“运行维护”、“终端提供与维护”等服务，以减少商户接入、维护支付结算服务时的成本，进一步提高商户支付结算系统的运行效率，并收取增值收益的支付服务。

当前我国银行业垂直的账户体系，导致各家银行各自为政，银行间的账户体系互不融通，使得第三方支付机构有机会通过集成各家银行账户，实现了银行账户间的互通，“聚合支付”就是一种较为典型的互通支付方式，实现了垂直账户体系中的横向融合，为客户提供较为便捷的跨行、跨平台的支付服务。

对银行业而言，政府也在尝试打破银行间的垂直账户体系。如 1993 年 6 月，×××启动的“金卡工程”就是为了破解这种垂直账户体系所造成的社会资源浪费，希望银行间能实现无障碍的通存通兑，共享营业网点资源。但由于银行间竞争和发展的不均衡性，使得市场份额大、服务网点多的大型银行不愿与中小银行共享网点资源。

银行账户体系互不融通，而“锋锐聚合支付”的进入门槛则偏低，主要依靠手续费和技术服务费获取利润，使得第三方支付机构有机会通过“聚合支付”，实现银行账户间的横向互通，最终让用户获得跨行间支付服务便利。据统计，目前从事“聚合支付”服务的非银企业已达 30 家以上。根据不同的服务对象，可分为线上和线下两种支付模式；根据商业模式不同的发展阶段，可分为初级阶段的“聚合支付”工具和以此为基础的综合金融服务。从“聚合支付”业务开展的情况来看，当前主要提供支付通道、集合对账、金融服务引导等服务内容。

随着第三方支付的碎片化发展，“聚合支付”融合支付宝、微信支付、百度钱包、京东钱包等多种第三方支付渠道于一身，并首先在各大商场超市崭露头角，给商户和消费者带来便捷的跨行支付体验。而这些第三方支付用户账户又绑定了多个银行账户，透过第三方支付账户，可以实现多个账户的管理，用户不再需要登录各个银行的网银，或亲临各家银行的网点。用户在商场购物或酒店用餐，付款方式不再局限于现金、刷卡。使用支付宝、微信钱包、QQ 钱包、百度钱包，只需打开手机 APP，调出二维码，在收银台用POS 扫一扫，就能“照单全付”。

第三方支付在实现了横向“聚合支付”后，自身跨行结算能力逐渐增强，某些机构已经连接 200 多家银行，有 800 多个支付结算接口，服务数亿人群，拥有近十亿个支付账户，相当于一家大型商业银行的规模。同时，由于不受监管，“聚合支付”服务商可以有更加广泛的选择能力，并在支付、结算、清算服务三个领域给合作方提供多种利益，使其在支付服务的竞争中占据优势。一些“聚合支付”服务商逐步开始从原来狭义的支付服务，向广义的产业链服务领域延伸。一方面可相对降低支付服务的比重，另一方面通过增加产业链增值服务，获取更多的收益。