29元的政府重疾险

Posted 2020-12-12 lsgxeva

29元的政府重疾险

 

https://zhuanlan.zhihu.com/p/48164004

深圳市重疾补充保险是2015年度深圳市政府推出的重大民生实事之一，由深圳市人力资源和社会保障局主办，通过政府采购由中标商业保险公司承办运营，保费标准执行中标商业保险公司的投标竞价。
2018年度的保险的期限是2018年7月1日至2019年6月30日。承保的公司是：平安养老保险股份有限公司深圳分公司。
这个保险怎么评价呢，有比没有好，聊胜于无吧。明哥也是个保险代理人，很多客户问我：“明哥，我有政府“29元重疾险”了，还需要买保险公司的重疾险吗。”或者：“明哥，政府的重疾险只要29元，怎么你们的动辄几千，多则上万。”

对于这些问题，明哥只能说一分钱、一分货。贵有贵的道理。
首先我们来看一些政府的“深圳市重疾补充保险”的保障责任：
1、同一社会医疗保险年度内，参保人住院时发生的医疗费用，按《深圳市社会医疗保险办法》规定属于社会医疗保险目录范围内、且应由其本人自付的部分（不含按《深圳市社会医疗保险办法》第六十六、六十七、一百零四条规定而相应增加的个人自付部分）累计超过1万元的，超出部分由承办机构平安养老保险股份有限公司深圳分公司（以下简称平安保险）支付70%，不设最高支付金额。
2、在同一社会医疗保险年度内，参保人因患重特大疾病在深圳市社会医疗保险定点医疗机构和定点零售药店购买《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》（以下简称《药品目录》）内药品的费用，由平安保险支付70%，支付金额最高不超过15 万元。

是不是很绕，那简单解释一下：
第1条：社保范围内的用药，正常来讲深圳一档的社保是报销90%，剩余10%的部分需要自付。自付的金额超过1万的部分，29元重疾险报销70%。举个例子：一个人看病花了30万，其中20万的用药是社保范围内的，10万是社保范围外的用药。社保会报销社保范围内的90%也就是20万*0.9=18万。那社保没有报销10%是2万，29元重疾险会报销2万*0.7=1.4万。
至于社保范围外的用药，这个保险是一毛钱不报的。社保范围外的药是什么药？一般来说进口药、新研究开发出来的药都是社保范围外的，无论是社保本身、还是29元重疾险的第1条都是不报销的。（第2条涉及到的都是社保范围外的药）
第2条：这条涉及到一个药口目录，这个目录总共有11种药（用于直肠癌、白血病、乳腺癌等等）：安维汀、全可利、恩度、凯美纳、类克、修美乐、万珂、善唯达、艾诺宁、芙仕得、善思达。
这11种药，就是《我不是药神》中很贵的那一类药了，社保本身不报销。29元重疾险可以报销70%，一年最高不超过15万。

 

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深户非深户都可以买

社保范围内的费用可以二次报销

还能报销社保外的特定药品

1 政府重疾险是啥？

政府重疾险？是什么鬼？

政府重疾险其实是指“深圳市重特大疾病补充医疗保险”。

由于是深圳市政府推出、深圳市医疗保障局主办，所以一般就叫政府重疾险了。

当然，从全称可以看出来，所谓的“政府重疾险”并不是商业保险中的“重疾险”，而是“医疗险”。

政府重疾险的承办方是商业保险公司，保险公司必须竞价中标，由政府采购后才能获得资格。

但是，承办的保险公司并不是固定不变的，如果服务不好，政府会替换成其它更合适的保险公司。

不过，从2015年首次实施，承办机构没有变过，一直都是平安养老深圳分公司。

实事求是地说，政府重疾险是重大民生实事。

为什么这么说？我们来看看推出政府重疾险的目的：

• 完善医疗保障制度
• 提高重特大疾病保障水平
• 减轻大病患者医疗费用负担

目的是好的，但没效果也不行。

我们用数据说话：

• 截至2018年底，2018医保年度参保人数达705万人。
• 截至2019年3月31日，四个医保年度合计赔付60322万元，受益人数49442人，单人赔付最高达73.48万元。

可以说，效果还是不错的。

这，就是深圳的政府重疾险。

2 看起来还不错，保障如何呢？

参保政府重疾险，可以获得两种保障：住院医疗费用报销、特药费用报销。

（1）住院医疗费用报销

深圳社保范围内的住院相关医疗费用，且应由本人自付超过1万元的，超出部分报销70%，上不封顶。

来源：《深圳市重特大疾病补充医疗保险试行办法》

我们通过具体案例来了解如何报销：

案例一
某参保人因患肝癌住院治疗，住院医疗费用合计60万元。其中，社保报销50万元，剩余10万需自付。这10万元住院费用中，有2万元属于社保范围外费用。
那么，通过政府重疾险可报销：
= （社保内自付 - 1万元） * 70% = [（ 10 - 2 ）- 1] * 70% = 4.9万元。
最终，60万的住院费用，社保报销50万元，政府重疾报销4.9万元，该参保人仅需自付5.1万元。

从这个案例可以了解到，社保不是100%报销，如果没有政府重疾险，这10万元的费用全部需要自行承担。

（2）特药费用报销

因重特大病需要使用《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》中药品发生的费用，报销70%，限额15万元。

来源：《深圳市重特大疾病补充医疗保险试行办法》

还是来看案例：

案例二
黄某，女性，基本医保一档参保人。2017年因骨痛入院治疗，确诊为多发性骨髓瘤，遂开始使用万珂（注射用硼替佐米）治疗，截止2018年1月，参保人使用万珂共花费了152177.14元。
未参加重疾险之前，这些费用均由参保人自己负担，参加重疾险之后，重疾险赔付了70%的费用，个人只需支付45653.14元。

案例中的药品“万珂”不在深圳社保用药目录，社保是无法报销的。

这是某药品网站上的信息，大家感受一下。

政府重疾险可报销17种昂贵或进口药品，这些药品可用于治疗肺动脉高压、强直性脊柱炎、肺癌、乳腺癌、卵巢癌、白血病等疾病。

30元1年，保障15万昂贵药品费用，可以说非常划算了。

3 有深圳医保了，买这个会不会重复？

可能有人会有这个困惑，要是买重复那不就浪费了吗？

答案当然是，不重复。

我们从政府重疾险的保障内容来对比分析。

（1）住院医疗费用报销

先看看深圳医保的住院医疗报销标准：

这是根据《深圳市社会医疗保险办法（2013版）》整理的数据。

深圳医保年度报销总额跟连续参保时间有关，连续参保6年以上的，2019年最多可报销160万。

报销总额确实高，但不是每个人都能享受最高标准。

前文中的案例一，60万住院费用社保报销50万，是连续参保2年以上才能享受。

如果是刚来深圳工作半年的人呢？

下面这张图应该可以看出差别：

虽然这张图是用非真实数据计算的（实际情况60万的费用，社保外需要自费的不太可能只有2万），但仍有参考价值。

总结起来就是：

• 哪怕是社保范围内的费用，超出限额的部分仍然需要自费。
• 社保范围外的费用，只能自费。
• 政府重疾险，正好可以帮我们报销社保范围内、社保不支付的大部分费用。

（2）特定药品费用报销

这个就比较好理解了。

深圳医保：报销社保药品目录范围内的药品费用。

政府重疾险：报销社保药品目录范围外、重特大疾病药品目录范围内的药品费用。

两者明显是互补关系，也不会重复。

买政府重疾险，是对社保的补充，两者结合，保障才更全面。

4 政府重疾险的其它优势

除了前面提到的，政府重疾险最大的优势是：几乎0门槛。

我们通过下面这张表来了解：

可以说，不符合商业医疗险投保条件的人，都能买到政府重疾险。

要求低到卑微，除了社保，没谁了。

政府重疾险的优势不言而喻。

当然了，参保政府重疾险也不是一点要求都没有：必须要有正常的深圳社保。

我觉得，这个小要求，不算过分。

另外，这个保险也并不是没有缺点，或许也算不上缺点，只是不适合所有人。

主要表现在两个方面：

• 住院费用只能报销70%，虽然不封顶，但并不是100%报销。
• 特药费用上限15万，对某些人士可能不够。

所以，我的投保建议是：

普通人士：一定要买，30块，在深圳就是一杯奶茶钱。

其它人士：如果希望保障更足，可以配置中高端医疗险，费用几百就可以搞定。

5 这个保险确实有用，怎么买？

现在这个时间，只有2种方式参保：

（1）深圳医保一档参保人

2019年6月30日18点，深圳医保局将从医保个人账户自动划扣，无需主动参保。

如果不想参保，6月10日前收到医保局参保确认短信后，回复N即可。

5月31日医保个人账户余额不足5008.8元的，可以通过下面的方式参保。

（2）其它参保人

如果单位没有统一投保的，或者不符合前面第一种的，从今天（6月1日）开始，可以自主投保。

投保渠道：承办机构平安旗下的「城市一账通」微信公众号或APP。

截止时间6月30日，错过再等一年。

只能帮你到这了。

 

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