银行理财产品的十个坑

Posted 2020-12-02 chen-chen-chen

在许多人的眼里，银行=安全，所以才会买银行理财产品，但是！买银行理财产品也有陷阱的哦！大家在购买银行理财产品时，有10个坑是必须知道的，今天就来给大家系统的捋一捋：

1、银行理财产品可能会亏损

这些年银行理财产品的市场很火爆，一是因为收益率比定期存款高很多，二是因为投资者对银行的信任。估计很多小伙伴对银行理财产品的印象也是：极低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错，但也不全是这样。过去两年，多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。小伙伴们要明白：
理财产品的稳赚只是传说，有的理财产品到期时，有可能得不到预期收益，有的甚至连本金也不保。

2、买银行理财产品要注意募集期、清算期，这两个会让理财收益被“摊薄”

通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算或者不计息。如果我们买入时间较早，而那个产品的募集期和清算期又比较长，那么我们的实际收益率就会被拉低。比如：一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品，从9月26日开始销售，10月7日才结束募集，10月8日起算利息，30天到期后，又有10天的清算期，也就是说，购买的这款产品，空档期是22天，这20多天的空档期，可不就“摊薄”了购买者的实际理财收益。

3、预期收益不等于实际收益

现在很多银行都开始推出收益率“诱人”的理财产品了，比如在界面上展示，预期收益率达到6%。咦，我们乍一看，6%，很高呀，但是，请注意“预期”两个字，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，因为预期的收益率并不等于实际到期的收益。班班提醒哦：
选择银行理财产品，不要光盯着收益率。“预期”并不等同于我们最终到手的收益，有时实际收益并没有宣传时说的那么多。

4、银行理财产品的评级不见得靠谱

在银行理财产品说明书中，我们经常能看到相关的风险评级。比如ZX银行一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型，黄色级别)。其实都是银行自己给自己评定的，并非是第三方机构评的，意义并不大。

5、购买银行理财产品的时候，风险提示必须看清楚！

有心的小伙伴可以看下众多银行发行的理财产品说明书，大家会发现尽管很多说明书长达十几页，但是对于产品的本质风险揭示甚少，大部分是营销性质的语言，而非客观的深度分析。那些风险太专业甚至都是各类专业术语，普通人难以完全理解。

6、产品的资金投向是我们要关注的

买银行理财产品，我们总要知道这款产品怎么赚钱、怎么收益的吧，理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩的。
如果一款产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据这类的，这样的理财产品风险就低；
如果产品的资金投向是股票、基金这些，这样的理财产品风险偏高，甚至有亏损风险了。

7、看银行理财产品说明书有没有霸王条款，这类产品尽量别碰

比如，在某些产品说明书中，规定“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。

8、看清产品是银行自发还是代销

在银行渠道里，大部分银行理财产品都是银行自发的，但也有银行作为代理销售其他的理财产品。一般这类银行理财产品的说明书中，明确写着“银行作为投资者的代理人……
这样的声明，这种就是银行只承认是代理、委托关系，若出了事，银行不负责的。

9、超高收益一般都是虚的

一般最能吸引大家的就是收益率了，高收益率不管对谁相信都是很大的诱惑。但是现在的银行理财部分保本或非保本的浮动收益型产品比较多，有触发条件等的严格限制。收益明显高于市场平均水平的话，多数是营销的噱头。

10、一定要小心隐藏的费用

有些银行理财产品说明书这么写的，理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率－理财产品销售手续费、托管费等费用”等。“等”这个字大家看到了吗？多一个字，少一个字，有时候就是一个大坑。

如果大家在买银行理财产品的时候，能弄清楚上面的几个问题，也差不多可以避过银行理财产品的坑啦 。