重疾险该咋买

Posted 2022-11-27 一只学习的猫

文章目录

• 1 关于重疾种类数
• 2 关于多次赔付的重疾分组
• 3 关于一年期重疾险和长期重疾险的区别
• 4 关于是否带身故责任
• 5 保障责任的取舍
• 6 后记

在网上看了一些关于重疾险的购买相关知识，这里总结分享给大家~~

1 关于重疾种类数

监管层统一规定了常人最高发的25种重疾进行了统一定义，所以重疾险非常同质化。换句话说，市面上的重疾险，这25种疾病的条款基本上一模一样，而这25种疾病已经占了保险理赔总数的95%（6种必保重疾占到所有赔付的80-85%，统一规范的25种更是占到理赔的95%以上），剩下的5%，无论是加到80种还是100种，都是边边角角，不影响价格。统一规范的25种重疾，是重疾险最为核心的保障。
因此，挑选重疾险时，不需要过分纠结病种的数量，而要重点关注 6 大重疾的分组情况。6大重疾是指：1）恶性肿瘤；2）急性心肌梗塞；3）冠状动脉搭桥术；4）脑中风后遗症；5）终末期肾病；6）重大器官移植术。

2 关于多次赔付的重疾分组

挑选多次赔付重疾，不需要过分纠结病种的数量，而要重点关注上述 6 大重疾的分组情况。
怎么判断哪种分组最合理？主要看以下 3 个技巧。
技巧 1：恶性肿瘤单独一组。恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。所以，恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。
技巧 2：高发病种越分散越好。对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。
技巧3：**有关联的疾病分不同组，**如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。比如说，把恶性肿瘤和重大器官移植术分在不同组，如果得了肝癌，后续要进行肝移植，还有机会再赔一次。
随着平均寿命的延长、医疗水平的提高，谁也说不准一辈子会不会得两次重疾。**多次赔付重疾险，无疑给我们更多的安全感，当然价格也会贵一些。如果预算不足，还是建议大家优先把第一次的保额做高。**像消费型重疾险 ，花较少的预算，也能买到更高的保额。

3 关于一年期重疾险和长期重疾险的区别

保障期限为一年期的保险，如果第二年还想保障，需要续保才行。
优势：便宜
不足：
1）续保不稳定，存在续保风险，一旦产品停售就不能购买了。
2）一年期重疾采用的是自然费率，你现在是一个20多的俊后生，自然一年两三百就可以了；但再过一段时间，保费会随着年龄增长而急剧飙高！
长期重疾险的两个好处：保费恒定；交满一定年限就不用再交了。
短期重疾险因为年轻的时候价格非常便宜，特别适合没什么积蓄的年轻人、刚毕业的大学生。只需要一顿火锅的钱，就能给自己充足的保障。而一旦你有了经济基础，能够负担的起长期重疾险，最好及时更换，毕竟下手越晚，价格越贵。

4 关于是否带身故责任

储蓄型or消费型的重疾险的区别就在于是否包含身故责任，如果包含身故责任就是储蓄型重疾险，如果不含，就是消费型重疾险。
带身故责任的优势是，当没达到重疾的标准时人就挂了，还能拿回一笔钱（保费或保额，具体要看保险产品的条款）。缺点：赔付的前提条件是从未出过险，另外，带身故责任的比不带身故责任的保险产品价格要贵不少。

5 保障责任的取舍

因为重疾险的同质化，所以先选便宜的，在便宜的基础上再优选保障责任，抓住核心保障，忽略次要保障。

五星责任：保额充足，保障期限合适，只赔一次什么都不附加的裸重疾险。买保险就是买保障，能赔多少钱（保额），能保障多久（保障期限），大概要花多少钱（裸重疾价格），心里有个底，安心。保额最少50万以上，80万不多；保障期限，一般30年，预算充足可保终身。
四星责任：中症/轻症、癌症多次赔付，这两项非常实用，建议都保上。
三星责任：重疾多次赔、身故责任，加上的话保障更为全面，这两项价格较高，可选可不选。
二星和一星：投保人豁免、缴费期限、等待期、犹豫期、分红或返还。与保障本身关系不大，不必过于纠结。

6 后记

以下是在网上查的重症对应的轻症，发现以下的这些情况是保险产品中定义的轻症：

这轻症也太严重了吧，惊呆了。。。。。

还有一点就是关于身故责任，必须是没有出过险就挂了，但是如果生病了，应该大多都会达到保险产品的苛刻的“轻症”的程度出险，因此最终不能赔付身故责任保障。所以，思考了一下，这个责任如果能够兑现，大概是意外身故的情况下可以赔。

上述1~5节讲述的都是购买重疾险的一些可供参考的原则，但是前提是你有一个健康的身体，能够顺利通过健康告知上的内容，否则即使产品很好，核保通不过，也是买不了的。身体出现问题时再来买保险，保险产品的选择面会窄很多，就算能买可能也要除外一些疾病，或者是加费承保、延期承保。

所以，如果有打算买保险，越早越好。