程序员在银行存500万，能辞职靠利息舒服的活下去吗？NO

Posted 2022-02-12 朝阳区靓仔_James

知乎上有这么一个热门问题：

在银行存500万，能辞职靠利息活下去吗？

这个问题有两百万多次的浏览，看来知乎上真的是人均年薪百万。

行得通吗？我说No

如果说活下去，那肯定是可以的。

但有500万的人，想要的肯定不只是活下去，而是要比较滋润的活下去，不能降低自己的生活质量。

我对这个问题的回答是否定的！

如果只是把500万存在银行，完全吃利息，要长期的保持一定的生活品质是行不通的。

有反对意见的人，请先不要开喷，耐心看完。

我说否定的前提是：

• 要比较滋润的活下去，不降低自己的生活质量
• 长时间的活下去，假设你现在年龄30岁，还要再活个50多年

我的否定意见是针对"单纯存银行"，但通过一定的投资策略是行得通的，很行得通。

本文最后我会给出我的一些想法，所以请看到最后。

算一笔账，好像行的通啊？

把500万存到银行，算一下利息是多少。

现在的银行存款利率是：

• 一年期 1.75%
• 三年期以及更长：2.75%

我们按照2.75来算，三年利息共42.39万，平均每年14.13万。

500 * 1.0275 * 1.0275 * 1.0275 = 542.3947734375001

这个数字看起来不小啊！

在小城市过的很滋润了，在大城市也还过得去，毕竟大城市也有很多人月入不超过一万。

因为金额比较大，可以跟银行谈，利息可以更高点，看起来完全没问题。

这种算法的问题在于：用静态的眼光去看待问题。

这种算法有3个关键风险，下面一个个来说。

行不通，三个关键风险

1. 通货膨胀风险

我们的钱每年都在贬值，10年前100块钱可以买到很多东西，现在再用100块钱肯定不能买到同样的东西，而且可能大打折扣。

且不说房子，过去十年恐怕大部分城市都是涨了一两倍。房租也涨了不少。这个咱不说，就假设你已经有房子了。

我们看一下过去07到16年的通货膨胀率：

按照平均3%的通货膨胀率，1块钱10年后购买力只有0.74，50年后0.22，你要去喝西北风啦！

以下公式使用Python的表达式，普通人应该也能看懂

1/(1.03 ** 10) = 0.74

1/(1.03 ** 20) = 0.55

1/(1.03 ** 30) = 0.41

1/(1.03 ** 30) = 0.30

1/(1.03 ** 30) = 0.22

如果按照5%的通货膨胀率计算，10年后购买力是0.61，50年后只有0.08！

1/(1.05 ** 10) = 0.61

1/(1.05 ** 50) = 0.08

而且国家发布的通货膨胀率是偏低的，房产是不计算在内的，但房价的上涨在绝大部分城市是非常明显的。

为了保持自己的生活水准不变，必须让本金不断地增加，至少赶上通过膨胀，不能把利息都花光。

• 以3%的通胀率计算，每年本金要增加15万。
• 以5%的通胀率计算，每年本金要增加25万。

2. 利率风险

从全球趋势来看，利率是不断走低的，现在按照2.75%来计算，但10年以后利率大概率会降低。

不信我们看看现在美国的存款利率：5年期及以上定期存款的利率只有百分之0.5！

而欧洲有时候会出现负利率的情况。

为什么会这样呢？

因为世界上的财富越来越多，钱越多越多，光靠钱吃利息的人越来越多，所以利息要下降！

这么多人关注这个问题，也充分说明了土豪很多，要存钱的人很多，难怪利率要下降，各位土豪们，拍拍自己的钱包吧。

随着中国的经济不断发展，在接下来可能GDP会超过美国，土豪越来越多，我们的汇率也会逐渐向美国接轨。

你可能会说，我们中国不一样的，看看数据：

这是1996年到2015年1年期存款利率变化，认真看看！

这是一个趋势，而且这个趋势会继续下去，也许三年，两年内不会有大的变化，但是十年，二十年一定会有比较大的变化。

你看：

• 一方面，你的钱越来越不值钱了！
• 另一方面，你赚来的钱还越来越少了！

这真是雪上加霜啊！

你开始同意我的观点了吗？如果有点同意了，不妨点个赞！

3. 流动性风险和应急风险

按照2.75%来计算是三年期的存款，通常要三年后才能付钱给你。你这三年喝西北风去？

因为你是VIP客户，可以谈，咱就算每半年付钱给你吧，每半年你有7.065万。

小日子过得不错，每天躺平，吃饭，偶尔来个说走就走的旅行。

但是有一天，你遇到了他或者她。糟了，是怦然心动的感觉。

然后：

• 一个人变成了两个人
• 两个人变成了三个人。

随着幸福的增加，你的开销也会不断地增加，但是只要两情相悦，紧紧巴巴的过日子也行。

但是有一天你们两个生产的小人儿竟然考上了哈哈哈佛大学，一年学费要几十万，这下你的计划要彻底被打破了。

这是一个美好的故事，如果我的小人儿将来能考上哈哈哈佛大学，我一定放弃原来的躺平模式，白天去工厂打工，晚上送外卖，也值了。

也许会有不好的故事发生，亲人生病了，一下子要花十几万。

当然，这些不会发生在我的读者群体中，我们只是举个例子。

总之，会有很多预想不到的大额开支，彻底打乱你的计划。

你要去银行取出大笔的钱。因为提前支取存款，所以银行只能按照0.03%的货期存款为你支付利息，你的钱变得更少了。

所以，你需要有资金应急，才不会打乱你的总体计划。

我工资不到1万，我还能活吗？

有的人会说，一年14万还不够花，那我们这些月薪不到一万的还能活吗！

能，你问这个问题的姿势，和那些认为可以靠利息过的不错的人姿势是一样的，犯了同样的错误：

用静态的眼光看问题！

10年以前你的工资是多少？现在你的工资是多少？

我上学的时候，暑假去砖窑厂打工，每天工资14块钱，还被拖欠。

我们的工资会自然而然的随着通货膨胀而增长的，就连养老金都会随着通货膨胀而增长。

或者说，我们的工资具有天然的抗通胀属性。虽然不一定很灵敏，但总的方向是这样的。

但利息不会，利息会变化，但是会变得更低！

所以，月薪不到一万没问题啊！我第一份工作也只有几千，我这不是活的好好的吗？还嘚瑟着给你们写文章呢！

用发展的眼光看问题吧，你能活下去的，加油吧，你的将来一片大好！

我有500万又想躺平过悠闲的日子，给个方案吧！

感谢你这么耐心的看到这里，你兜里的500万已经安耐不住了，跃跃欲试！

因为行规限制，我不能给出任何投资建议，所以先做个免责声明：

下面的话不构成任何投资建议，只是跟大家探讨一下想法。

不推荐任何具体产品。有风险的产品品类，不讨论具体的预期收益。

我的想法很简单：

1.把300万投资到比较稳健的偏股型混合基金中，做到比较高的长期平均收益。

2.把100万投到比较好的理财产品中，可以做到收益4.5%左右。

3.把100万投到余额宝之类的货币基金中去，应对日常开销和应急。

4.随着年龄的增加，不断增加2的投入数量，减少1的投入数量。

这些是环环相扣的一个整体，缺少一个都不行。

先说3吧，收益最低但是最灵活，如果有了紧急情况，可以拿出来用。它的存在对1的成功至关重要。

很多人觉得，我干脆500万全部投资到基金中去好了。不行！

优质的基金可以实现比较好的长期年化收益的，真正了解的基金行业的应该可以轻松给出不少例子。

但是基金是有风险的，有的时候一年赚个50%，有的时候又一年亏了20%，甚至更多。如果你在亏的这一年紧急用钱，你就要割肉离场，最后亏钱离厂。

但是3的存在保证了你不需要这么做，因为有紧急用钱的情况下，你就用3的钱就可以了。然后在基金好的时候再把3的钱补上。

2是相对比较稳定，又风险比较低的投资。随着你的年龄不断增加，要不断增加这部分的占比。因为年纪越大，稳定越重要。

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