信用评分卡（A卡/B卡/C卡）简介

Posted 2021-11-12 卖山楂啦prss

转载自：https://blog.csdn.net/dzysunshine/article/details/97168492

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一、信用评分卡

如今在银行，P2P等各种贷款业务机构，普遍使用信用评分，对客户实行打分制，以期对客户有一个优质与否的评判。但是不是所有人都知道信用评分卡还分A,B,C卡三类！所以，如果你只知道ABC是Gary的ABC汤，那就赶紧来补习下这些知识吧~~

二、分类：

A卡 (Application Score Card)，申请评分卡，贷前
B卡 (Behavior Score Card)，行为评分卡，贷中
C卡 (Collection Score Card)，催收评分卡，贷后

三、区别：

三种卡的介绍，请直接看这篇文章：比较全面的说了三种打分机制。
梁世栋博士的《行为评分和贷后风险管理研究》http://www.docin.com/p-516772778.html
这三种打分机制的区别在于：

1、使用的时间不同，分别侧重贷前，贷中，贷后。

2、数据要求不同，A卡一般做贷前0到1年的数据，B卡是在客户有了一定的行为有了较大数据以后进行，一般为3到5年，C卡对数据要求更大，需加入催收后的反应等属性数据。

3、每种评分卡的模型会不一样，在A卡中常用的有逻辑回归，AHP[层次分析法（Analytic Hierarchy Process，简称AHP）]等，而在后面两种卡中，常使用多因素逻辑回归，精度等方面更好。

A卡

用于贷前审批阶段对贷款申请人的风险评估（贷前）

B卡

用于贷后管理，通过借款人的还款及交易行为，结合其他数据预测借款人未来的还款能力和意愿，推测用户是否会逾期（贷中）

1、定义：根据贷款人放贷后的行为（观察行为），预测未来逾期概率
2、使用场景：贷款发放后到期之前的时间段
3、注意观察期与表现期、时间切片问题

C卡

用于催收管理，在借款人当前状态为逾期的情况下，预测未来该笔贷款变为坏账的概率（贷后）

1、根据还款意愿与还款能力的不同，划分不同风险等级
轻度：还款意愿与还款能力良好，特殊原因逾期
中轻度：还款意愿良好，还款能力出现问题
中度：还款意愿恶化，有还款能力
重度：无还款意愿，还款能力恶化或丧失

2、催收流程
短信催收、电话催收、实地催收、法律诉讼、第三方催收（逾期资产打包卖出）

3、模型构成
还款率模型：预测经催收后，催回账款的比率
账龄滚动模型：预测逾期人数从轻度逾期转化为重度逾期的概率
失联模型：在逾期阶段，预测尚能联系到的人群失联的概率

4、常用指标
逾期天数
历史还款率信息
逾期金额占比
债务负担占比
个人信息（性别、年龄、收入、工作、学历等等）

参考文章：
https://blog.csdn.net/LuYi_WeiLin/article/details/88019102