互联网金融业务中的风控

Posted 2021-10-30 bitcarmanlee

做了一段时间的金融业务以后，产品经理突然过来问我，风控团队到底做些啥事情，所谓的风控具体包含了哪些方面。结合产品经理的问题，包括自己项目中的一些经验，简单的总结一下互联网金融中的风控具体包含有哪些方面。

1.预授信

预授信，顾名思义是针对体系内的所有用户，当这些用户还没有来的时候，结合这些用户之前的一些表现，对其进行授信。如果是表现比较好的优质用户，会进入预授信白名单。一般来说，预授信名单都会在准确与召回之间做个折中。如果现阶段需要业务快速发展，那么预授信名单会强调召回，扩大名单的池子。如果某个阶段需要注重风险控制，那么会把这个名单的门槛给提高。

2.风控决策平台

这个名字是我自己随便想的…对于互金场景来说，业务侧最重要的两个指标是两个，一个额度，一个利率。应该来说，不光是互金场景，任何有借贷需求的金融场景，包括银行，都是这两个指标最为关键。想象一下我们个人如果去银行办理贷款相关的业务，无非就是银行给的额度还有利率这两个指标我们最为关心。风控决策平台，就是综合用户的各种历史行为数据，包括征信数据等等，决定给用户的最终额度以及定价(就是利率)，这部分逻辑自然就是整个风控的核心。

3.反欺诈黑名单

反欺诈黑名单是实际业务中的重要一环，也是任何跟金钱有关场景中需要的一个环节。因为一个坏用户带来的坏账，能抵消十个甚至更多用户带来的利润，因此反欺诈黑名单需要很高的召回，需要尽可能将坏用户找出来。

4.支用拦截

在用户实际支用的时候，还会有一个支用拦截的流程。这块业务相对接触较少，具体操作流程暂时不是特别清楚，猜测可能跟反欺诈逻辑有点类似，在支用的环节再把一次关，尽可能降低风险。

5.贷后管理与催收

放款完毕以后，需要时刻关注客户的还款情况，尽量避免逾期行为的发生。同时用户风险也是一个动态变化的过程，需要实时关注，尤其是遇到比如遇到疫情这种极端黑天鹅事件，会导致逾期率的大幅提升。同时用户的需求也是在动态变化的，需要实时关注。
而逾期用户对任何互金机构都非常关键，可以类比银行的坏账率，银行坏账率的哪怕一点点提升都会牵动全社会的心，那同样的对于互金公司来说，逾期率的一点点提升也会引起很大的问题。逾期原因，可能会有忘记还款，短期内资金不足，恶意欠款不还，老赖，诈骗等等，针对不同的逾期情况，采取不同的催收手段是有必要的。之前行业不规范的时候，很多小的民间借贷机构会时不时传出暴力催收的事件。目前随着行业的发展与规范，暴力催收的事件少了很多，尤其是头部较大的金融机构基本已经没有听说暴力催收的情况。

6.被拒流量管理

线上过来的用户，有相当一部分用户会被授信拒绝。但是这部分用户又有强的借贷需求，这个时候可以将这波用户导给第三方风控能力更强的机构或者第三方合作机构，看看第三方平台是否能满足用户需求。