零伽壹链改研究：区块链技术在支付及清结算的变革与创新!

Posted 2021-08-29 零伽壹咨询管理

区块链不易篡改、公开透明、可追溯等特性提供了信任机制，与金融行业各业务场景的需求，例如，安全性、稳定性、隐私性、可监管性等高度契合，因此具备改变金融基础架构的潜力。区块链凭借其自身的特点，在支付和清结算领域，使金融交易效率显著提高，也降低了成本。

支付方式主要是支付方和接收方协议确定的，支付方式的优化在很大程度上依赖于科技手段。支付方式和清结算是支付流程的两个重要环节。在支付过程我们都是最先关注便利与优惠程度，目前看来大部分消费者常用的支付方式包括微信支付、支付宝、PayPal、Apple Pay等第三方支付软件。随着移动互联网、近距离无线通信（Near Field Conmunication，NFC）技术等成熟，支付方式也逐渐变得便捷。而区块链在支付的清结算，这个环节体现了重要价值。不管前端选用什么样的支付方式，后端都需要清结算，这样才算完成整个交易。清结算需要整个支付系统内的所有参与者达成共识，也就是说，清结算是需要多方协作。

（基于区块链的支付及清结算模式）

（1）基于分布式账本的清结算模式

该模式主要利用区块链的不易篡改性，建立了多主体之间的可信账本，无需通过代理银行的层层人工审核以及各种单一系统的清结算，只需通过区块链上的智能合约进行自动清结算。使各银行之间进行点对点的支付和结算，显著提高了清算的效率。由于这个模式是对银行系统（即现有大部分支付方式的底层清结算系统）的改善，因此可直接应用于大部分现有支付工具。

（2）基于加密“货币”的支付和清结算模式

加密货币本身正是去中心化革命的催化剂，其真实价值不仅仅在于有多少人购买并持有，更重要的是有多少人愿意在支付时使用它。目前，国外出现了基于加密“货币”的支付和清结算模式，这是一种独立于银行系统的新模式。最大的特点是使用者只需要拥有联网设备就可以进行支付和转账，无需拥有银行账户。

（3）基于法定数字货币的支付和清结算模式

法定数字货币具有与上述加密“货币”相同的优势，例如，基于数字钱包支付，不需要用户拥有银行账户；法定数字货币有助力提高支付的可靠程度与支付效率；可追溯支付过程，保护用户隐私等。除此之外，法定数字货币有国家进行背书，公信力高，因此可以适用不同场景也更多。

区块链未来的前景是十分美好的，但是想要实现大规模的发展与应用，还面临着许多挑战。但是区块链的底层技术是拥有变革性的，在发展与产业应用前景是值得期待的。未来，随着更多产业与区块链的相互结合，区块链的去中心化、去信任、难以篡改等特性将发挥其更大的作用，能够形成一些在中心化模式下难以实现的商业模式。