解读“中国数字人民币的研发进展白皮书“

Posted 2021-08-27 thefist11

1. 定义和目标

中心化管理、双层运营（人民银行处于中心地位，指定运营机构的商业银行发行和管理）

1.1 用户和用途

分为两类

• 批发型央行数字货币：主要面向商业银行等机构类，由主体发行， 多用于大额结算
• 零售型央行数字货币：面向公众发行并用于日常交易。

1.2 跨境支付

兼容三种账户， 采用可变面额设计， 以加密币串形式实现价值转移

• 基于账户（ account-based）
• 基于准账户（ quasi-account-based）
• 基于价值（ value-based） 等

1.3 隐私

循“小额匿名、 大额依法可溯” 的原则，高度重视个人信息与隐私保护

1.4 安全性

基于数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性

1.5 可编程性

数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新

2. 钱包种类

2.1 按照客户身份识别强度

根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。

• 最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

2.2 按照开立主体

• 个人钱包：自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理
• 对公钱包：法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额。

2.3 按照载体

• 软钱包：基于移动支付 APP、软件开发工具包（ SDK）、 应用程序接口（ API） 等为用户提供服务。
• 硬钱包：基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托 IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。

2.4 按照权限归属

钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。

• 母钱包
• 子钱包。

参考

1. 中国数字人民币的研发进展白皮书 . 中国人民银行数字人民币研发工作组 2021 年 7