金融科技迈入2.0时代，数字化技术都做了什么？

Posted 2022-04-29 QcloudCommunity

在过去的数年间，技术创业是最热门的赛道之一，资本对开源技术的青睐造就了一个又一个可能成为独角兽的创业公司。与此同时，资本自身所在的金融行业，也迎来了与IT技术深度结合的又一个时代，是为金融科技。

金融行业从信息化到数字化，经历了怎样的发展历程？当下的金融科技进入到了哪一个阶段？金融科技下的数字化转型，关键点是什么？金融行业亟需哪些中台技术能力去解决自身的痛点问题？

4月9日，TVP大咖们以《数字化辅助资本高效运转》为主题，带着与会者们一起潜入金融科技 2.0 的时代深水区，畅游金融科技的过去、现在与未来。

一、「守正创新」金融科技2.0阶段的应用与发展

国家工程实验室金融大数据研究中心秘书长、腾讯云TVP 王超，带来了题为《“守正创新”-金融科技2.0阶段的应用与发展》的主题演讲。他从金融科技的背景、技术、场景、机遇四个方面出发，深刻剖析了金融科技2.0阶段的应用与发展。

（一）金融科技背景
分享伊始，王超老师向与会者们介绍了我国金融科技迈入2.0阶段的历史背景，他指出，金融科技的发展需求主要来源于金融服务需求、金融服务供给、金融风险安全三个方面。一方面是金融科技发展的内在诉求，另一方面却也面临着行业性的金融痛点：

• 中小微融资、供给侧改革、碳达峰碳中和、乡村振兴、专精特新等战略；
• 不均衡、县域以下金融服务短缺，金融抑制与金融脱媒；
• 金融基础设施面临发展挑战，新技术发展应用与安全。

从金融和科技两个角度看，金融是一个非常重要、驱动科技发展的场景。同时，金融也是很重要的支撑科技的工具。回顾金融科技的发展历程，是一次逐步去伪存真、守正创新的过程。

从2015年至今，随着金融科技的逐渐规范化，相关法律法规的制定与完善，推动了金融的发展，同时把最核心、最本质的优势保留了下来，被传统的金融机构所吸收消化，真正地开始迈入了金融科技的2.0时代。

王超老师介绍道，当前国内金融科技产业生态可以分为以下三大主体：

• 金融科技市场主体：金融机构；金融科技公司；科技、互联网公司……
• 金融科技监管机构：金融监管机构；科技监管机构；地方监管机构……
• 金融科技服务机构：金融科技投资机构；金融科技孵化机构；金融科技人才服务……

在这个生态中，也发生了非常有意思的变化。首先是金融机构在科技方面投入的飞速增长，数据显示，2020 年我国银行、保险、证券(仅证券公司)的 IT 支出分别为2078 亿、351 亿、 263亿，分别同比增长 20%、27%、21%。另外一方面，金融科技公司在互联网金融服务方面的收入也保持了快速的增长势头。以上这些都是金融科技在发展创新过程中的直观体现。

（二）金融科技技术
王超老师总结道，当前金融科技的代表技术可以用“ABCDI”来作指代：人工智能、大数据、云计算、区块链和物联网 5 个核心技术方向，金融科技的技术都是围绕着这几个技术做一些组合的应用。如果对金融科技技术做一个简易的分层，可以参照云计算的划分方法，从底层的IaaS层到中间的PaaS+DaaS层，再到顶层的SaaS层。

具体到金融科技的典型技术用例，王超老师也举出了非常翔实的技术方向：

人工智能：机器学习算法在股票市场预测、风险评估和预警、交易反欺诈等场景有着广泛应用；知识图谱在挖掘潜在客户、预警潜在风险方面比较领先；计算机视觉在身份验证和移动支付等环节备受追捧。
区块链：比较有代表性的用例是央行的数字人民币；此外区块链构建了一个去中心化的信任基础，区块链存证，数据库的打通及对供应链金融产业的发展等都有所支持。
金融云计算/信创：金融信创一期、二期试点效果明显，开始在存量机构全面推广。
大数据：金融机构的数据中台基本都已构建完成，在数据接入、数据存储、数据计算、数据分析等方面有着广泛用例。
联邦学习：相比传统方式，联邦学习的技术带来更加严密的隐私防护，在数据使用的安全合规方面提供极大便利。
RPA：智能RPA大幅提升工作效率，全流程从4小时减少至10分钟内。

（三）金融科技场景
在介绍完金融科技的代表技术以后，王超老师结合实践用例给出了金融科技领域下的典型场景。

首先是数据中台的建立，为数据获取、数据存储、数据分析、数据安全保护等，提供了一个功能齐全的中台能力，为技术研发、产品开发、业务合规、日常运营、运维及职能机构建设等方面都提供了有力的支持，帮助企业领导者更好地做出正确决策。

然后是数智化的运营，通过用户画像，数据分析建模，进行精准的投放，从而提升营销各环节的转化率，同时也提升了用户体验。

第三是大数据风控，实现从建立底层标签库，层层往上搭建模型，最后通过决策引擎落地的方式，助力业务合规。

除此以外，包括数字货币、小微金融、产业金融、政策金融、金融监管、智慧网点等方面，也都有日渐成熟的金融科技的场景化实践案例。

（四）金融科技机遇
今年，人民银行印发了《金融科技发展规划(2022-2025年)》，其中提到了健全金融科技治理、充分释放数据要素潜能、打造新型数字基础设施、深化关键核心技术应用等8项重点任务。以此为背景，王超老师分析了金融科技在新时代下迎来的新机遇。

首先是金融数字化转型咨询，金融数字化转型的方式方法，企业架构如何构建，数据的采集、分析、治理如何完善，信息技术如何创新等关键方向，无一不需要大量的咨询与服务。

第二是人才的培养，金融行业纷纷成立科技子公司，在深化数字化转型的过程中，供给侧的高素质人员缺位非常严重，行业对人才培养的呼声日趋高涨。

第三是金融云计算与信创，为国内的云计算与信创企业带来了更多机会点。

除此以外，金融科技的运营与风控，监管合规也是经典的机遇方向，而随着网络安全法律法规日趋健全，金融科技领域的数据治理与安全也将迎来更多的机遇和发展。

分享最后，王超老师针对用户提问也做了精彩的解答，剖析了金融行业各主体的发展区别，以及金融科技发展规划下，哪些关键技术将得到更多使用机会的问题。

二、金融科技浪潮下的数字化转型

腾讯云TVP行业大使韩光祖，带来了题为《金融科技浪潮下的数字化转型》的主题演讲，从金融数字化转型阶段、组织及战略规划角度切入，深刻剖析了场景制造的全貌与敏捷进化生态银行的发展，畅想了元宇宙银行的画像。

（一）金融数字化转型的阶段、组织及战略规划
韩光祖老师在开始切入正题前，先给与会者分析了金融数字化转型的4个阶段。如下图所示，金融数字化转型从1.0时代的直通金融，到2.0时代的流量金融，再到3.0时代的场景金融，逐步地走入了金融数字化的深水区，而未来4.0时代的客户金融，将会实现充分的客户体验与虚拟银行的结合。

韩光祖老师指出，在金融数字化转型的战略规划侧，主要方向围绕以场景金融、用户体验、数字运营、敏捷驱动和核心方向，搭配关键技术结合运营目标，通过一个开放的平台将资产端和资金端打通的做法。

（二）场景制造-SG/SP/SR/SO
韩光祖老师介绍道，场景制造是一整套的方法论，其中包含场景嫁接（SG）、场景参与（SP）、场景复制（SR）、场景叠加（SO）等四个方面。

• 场景嫁接（SG）：场景嫁接有一个IBCD的漏斗模型，连接情景、价值与时空。场景嫁接是跨界思维、新鲜感、差异化、参与度、与行业品牌结合、产品做成连接器、获得更多流量入口、增加客户黏性等一系列动作的集合。
• 场景参与（SP）：场景参与的目的是争抢用户、吸引用户做贡献、让用户和品牌行动一致。这里提到的几个场景参与案例包括李渡酒、奥利奥、鹿晗发射卫星等case。
• 场景复制（SR）：场景复制的目的，是将生活化、专有化、仪式化的原生场景复制到特定的产品、渠道或者空间中，借助实体场景构建购物环境的面(点到线) 借助虚拟场景(APP)，构建“消费服务的面”；借助场景体验营销活动，构建“连接与促销的面”。环境服务客流销售构成“体”。
• 场景叠加（SO）：场景叠加的目的在于，场景追踪与设置围绕用户生活、消费、社交从线上到线下设置场景，从场景到场景流，给用户饱满场景体验。

（三）敏捷进化生态银行
韩光祖老师表示，过去几年敏捷银行的概念提得比较多，但现在对银行的要求已经不仅仅是敏捷，而是一种敏捷进化的生态银行。从银行的维度来划分，可以具体到渠道、产品服务和社群、私域三大模块，生态银行的模式也包括开放平台型、中介引流行等多种。要建设这样的敏捷进化的生态银行，对金融行业数字化团队的要求非常高，既要全面提升企业前中后台的架构能力，又要在流程上做到足够的智能化，需要不断持续地打造敏捷开放的自进化乐高型银行，围聚生态，做到共生共赢。

*参考埃森哲咨询

（四）元宇宙银行头脑风暴：从客户体验出发
师指出，关于元宇宙银行的头脑风暴，未来几年元宇宙銀行的核心在场景金融、全面的用户体验、旅程与生态结合数字化的运营、敏捷的驱动搭配科技 ABCDIS，并透过开放平台连结资产与资金端，結合显示与虚拟世界的交互, 并能满足用户与客户 5S（简单、快速、安全、闭环、解决问题）的基本要求。

参考 Roblox 给出的元宇宙八大要素，韩光祖老师提出了元宇宙银行的服务特征，具体如下图所示。

元宇宙银行的应用，关键在于如何实现多模态融合交互方式，保障全场景交互体验，才能助力元宇宙价值生成与输出。当客户戴上交互设备以后，手机银行如何实现功能玩法、数字人如何实现美妙交互、积分商城是否能实现逛街的效果等等，都是未来可以去畅想的形式。

*数据来源：亿欧智库

分享最后，韩光祖老师做了一个精彩的比喻：行业数字化转型的过程中，金融科技就像在后面追着你跑的熊，脚踏车是企业的基本功，骑车的人是行业里的各位同仁，如果你停下了创新迭代的步伐，那么离失败也就不远了。

三、金融音视频中台建设创新与实践分享

腾讯金融云资深产品经理姜渊，分享主题为《金融音视频中台建设-创新与实践分享》，他从腾讯云金融音视频中台能力、音视频金融业务的支撑能力及场景创新与实践分享三个方面出发，展示了腾讯金融音视频中台能力的全貌。

（一）腾讯云金融音视频中台能力

腾讯金融云在过去几年间一直深耕金融行业，帮助数十家银行搭建了自己的音视频中台。在这个背后，靠的是腾讯多年在RTC技术方面的技术积累与创新。

姜渊老师表示，腾讯云实时音视频（Tencent-RTC）提供全平台互通的高品质实时视频通话服务，依靠强大的网络基础设施，可以有效解决用户多运营商跨网、低延时、高并发接入等关键问题。强大的底层技术、流畅的音视频通道，配合专业的服务团队，这是腾讯云能做好音视频服务的原因。

众所周知，不同的金融业务场景安全、合规需求，对于音视频链路的稳定性、音视频会话质量提出了不同的要求，腾讯云也有着领先的技术设计：

1. 分层解耦架构设计。支撑金融场景对于复杂内网环境、敏捷开发、安全要求。

2. 音视频引擎及QoS能力。3A处理（回声消除AEC、噪声抑制ANS、自动增益控制AGC）、弱网对抗（抗丢包、网络自适应）。

3. 全网加速能力。全球边缘节点覆盖，多运营商就近接入，支持实时智能调度。

在底层技术方面，腾讯云提供了多平台支持、多功能及丰富的接口、全网加速能力、安全可靠、弱网环境下仍能保证通话质量等开箱即用的功能。在金融音视频行业影响力方面，腾讯云作为牵头方参与了金融音视频行业标准的制定，同时也是金融科技联盟音视频工作组组长单位。

腾讯云在落地音视频应用的时候，致力于将音视频中台建设为全行对客服务场景下的基础设施，基于音视频能力支持不同的业务部门、不同的场景需求。姜渊老师指出，一个完整的音视频中台从底层到顶层可以分为三个部分：一是底层的原子化的音视频技术和网络基础设施，二是中间层的基于音视频场景的组件化作业中台，三是前端面向客户和银行的音视频接入渠道。

在核心的中台技术能力方面，总结下来需要包括底层技术、基础设施、组件化能力、行业理解、落地实施等方面在内的综合性能力。腾讯云在音视频中台能力架构方面，提供平台能力、组件化能力和场景连接能力的集合，帮助金融行业快速接入、无缝使用，同时又能做到安全合规。

在音视频通道的建设上，腾讯云提供金融专属音视频通道加私有音视频通道的混合云部署架构，以满足银行复杂业务场景需求和监管的安全要求。通过一套中台，同时支持客户从移动端发起呼叫远程办理业务，也支持内网机具端发起呼叫办理业务，并可实现多人协同业务办理，金融场景下工作效率及客户体验同步提升。

（二）音视频金融业务的支撑能力

分享期间，姜渊老师抛出了一个有意思的问题：要支持复杂音视频业务场景，音视频平台应该具备什么样的中台能力？对于这个问题的解答，在腾讯云看来应该至少具备四个方面的能力。

第一，要有全渠道接入、全终端兼容性、安全性能力以及信创支持的能力。
第二，要有支持全终端的座席端应用与SDK，支持开箱即用，还要提供灵活的被集成模式，支持行内现有系统灵活集成的能力。
第三，要有强大的音视频组件化支撑能力，还要有面向业务场景的功能组件能力，支持应用商店式快速部署的能力。
第四，具备基于组件快速拼装的流程编排工具：视频交易应用的全生命周期管理。支持通过拖拉拽的形式快速上线业务场景。

在这样的能力闭环下，腾讯云当前面向银行不同业务条线，已经具备超过200+的业务落地场景，是金融行业数字化转型的强力小助手。

（三）场景创新与实践分享

姜渊老师介绍道，腾讯云在金融行业场景创新的过程中，有着丰富的实践经验可以分享，而在后疫情时代，视频业务的场景发展迅猛，“无接触”式服务得到客户与用户的广泛认可。

业务视频化一般分为短视频和长视频两种模式，短视频模式下一般是在原来的业务流中嵌入视频环节；长视频模式下更像是网点柜面办理业务，先接通视频，然后在视频过程中，完成业务的办理。这两种模式在当前的银行业务场景中，都有非常多的落地使用。

具体到实际的业务场景下，姜渊老师举了不少实践场景示例，如远程视频柜面业务办理能力、云营销洽谈间-营销专用视频会议能力、面向普惠金融场景的远程信贷服务能力、自助双录+数字人智能双录等多样化的创新场景，帮助金融行业满足在视频场景下的不断创新需求。

分享最后，姜渊老师还非常细致全面地回答了用户关于银行安全合规性要求下，腾讯云如何做等技术支持等相关问题。

结语

随着产业互联网时代的悄然来临，驱动传统行业发展的引擎已经悄然变换，数字化技术成为了变革行业标准的推手，行业如果不求变革，最终就避免不了掉队的危机。

TVP 自成立之初，便希望能够“用科技影响世界”，让技术普惠大家，践行科技向善的初心与本心。作为坐拥技术大咖与行业大使的科技组织，TVP希望能在数字化转型的时代中，做行业产业升级、革新认知的枢纽，用一场场精彩纷呈的闭门会、辩论会帮助行业前行。