DBA学习笔记 DCEP

Posted 2021-04-29 金融妈妈

DCEP的本质与特征

中国人民银行的数字货币项目，简称DCEP（Digital Currency Electronic Payment），即数字货币和电子支付工具。央行数字货币是纸钞替代，功能和属性跟纸钞完全一样，只不过形态是数字化的，可定义为“具有价值特征的数字支付工具”，不需要账户就能够实现价值转移，和纸钞一样。

与比特币这样的加密资产对比，DCEP同样摆脱了传统银行账户体系的控制。不一样的是，DCEP属于法币，跟现金一样，它具有无限法偿性，就是说你不能拒绝接受DCEP。

与微信、支付宝不同，DCEP不需要绑定银行卡。当然，若要往数字钱包充钱，或者从数字钱包取钱，另当别论。用户间的相互转账是不需要进行账户绑定的。

DCEP采用“双离线支付”，即收支双方都离线，也能进行支付。只要你手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

可以想象这样的场景：只要你我手机上都有DCEP的数字钱包，连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。你可以简单理解为纸钞的数字化替代。

 

央行为什么要做数字货币？

• 保护自己的货币主权和法币地位。

• 纸币、硬币的发行，印制、回笼、储藏各个环节成本都非常高，还要投入成本做防伪，流通体系的层级也比较多，携带不方便。

• 公众有匿名支付的要求。现在的支付工具都是跟银行账户体系紧紧绑定，不能满足匿名支付的需求。

 

DCEP如何反洗钱?

普通的交易是匿名的，但是如果用大数据识别出一些行为特征，是可以锁定个人真实身份的。当把交易特征分析出来后，再利用大数据和数据挖掘技术，可以进行身份对比，找到交易人。

处于反洗钱的考虑，央行对数字钱包也是有分级和限额安排的。譬如你用一个手机号码注册一个钱包，那你这个钱包当然可以用。但是级别一定是最低的，只能满足日常小额支付需求；但如果你能上传身份证，再上传银行卡（上传银行卡，岂不是又绑定账户？），可以获得更高级别的数字钱包，如果还能去柜台面签，可能就没限额了。

 

DCEP的设计和发行

DCEP采用双层投放和双层运营的模式，上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商业银行或商业机构对老百姓。

双层运营体系旨在充分利用现有资源，调动和发挥社会力量。商业银行或商业机构在IT基础设施应用和服务体系上，都比较成熟，在金融科技方面也积累了很多经验，人才储备也比较充分，更有经验直接对接老百姓。

DCEP也是混合机构，但是不预设技术路线，即央行不会干预商业机构的技术路线选择，商业机构对老百姓兑换数字货币的时候，用什么技术来兑换？用区块链，还是传统账户体系？电子支付工具，还是移动支付工具？无论采取哪个技术路线，央行都能适应。

以上整理自人民银行穆长春的讲稿。