DCEP白皮书（第四期）：央行法定数字货币的使用

Posted 2021-04-26 DCEP发展联盟

1、现金与数字货币之间的相互兑换

a. 现金兑换成数字货币

当用户需要将手中的现金兑换成法定数字货币时，商业银行网点系统会将现金兑换数字货币的第一 请求发送给商业银行的数字货币系统，商业银行的数字货币系统根据第一请求所指定的金额从商业 银行的账户中提取数字货币，然后向中央银行的数字货币系统发送第二请求，申请对提取的数字货 币进行属主变更。中央银行数字货币系统接收到第二请求后根据第二请求执行预设项目的操作（包括属主变更），并将操作成功的指示返回给商业银行的数字货币系统。商业银行数字货币系统接收操 作成功的指示后，将所提取的数字货币发送给用户终端。使用现金兑换数字货币的整个流程也适用于数字货币提取操作，在这种情况下用户的需求就变为简 单的提取数字货币到用户终端。

b. 数字货币兑换成现金

当用户需要将数字货币兑换成现金时，用户终端设备根据外部操作输入的兑现金额信息在数字货币。

钱包内选取等值的数字货币。接下来用户终端设备将数字货币通过商业银行的数字货币系统发送给 中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统生成一次性提款代码后发送给用户终端设备并将数 字货币的属主信息由用户更改为中央银行；商业银行数字货币系统将用户提供的一次性提款代码再 发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统确认一次性提款代码有效后在商业银行账户 中增加兑现金额，并向商业银行数字货币系统反馈；商业银行数字货币系统根据反馈信息向商业银 行网点系统发出供款指令，银行的网点得到供款指令后向用户提供现金，整个数字货币兑换为现金 的过程结束。

2、 使用数字货币进行支付

a. 终端设备之间的支付

线下支付场景经常会涉及终端设备之间的交互，整个支付的流程为：付款方终端设备接收外部操作 输入的付款金额、收款方标识以及取款识别码；付款方终端设备在付款方数字货币钱包内选取总金额等于付款金额的数字货币；付款方终端设备将数字货币和取款识别码以近场通信方式发送给收款 方标识所对应的收款方终端设备；收款方终端设备将数字货币和取款识别码通过网络发送给商业银 行数字货币系统；商业银行数字货币系统将包括数字货币和取款识别码通过网络发送给中央银行数 字货币系统；中央银行数字货币系统将数字货币的属主信息由付款方更改为收款方并且备注取款识 别码。

b. 商业银行数字货币系统撮合下的数字货币支付

当支付的场景不支持终端设备之间直接接触时（如线上支付场景）就需要商业银行的数字货币系统 在中间做撮合。整个支付的过程在这种情况下表现为：第一用户终端根据接收的付款指令，从数字 货币钱包提取与付款指令所指定的金额相等的数字货币，并生成第一请求发送给商业银行数字货币系统，其中，第一请求包括第二用户终端标识和数字货币；商业银行数字货币系统在接收到第一请 求后，生成第二请求然后发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统根据第二请求执行 预设项目的操作并将操作成功的指示返回给商业银行数字货币系统，预设项目的操作中包含对数字 货币进行属主变更的操作；商业银行数字货币系统将数字货币发送给第二用户终端。

3、数字货币在银行的存储

用户可以在不需要使用数字货币的时候将其存储在用户的数字货币存款账户中，将数字货币存入存 款账户的整个过程为：终端设备接收外部操作输入的存款金额和存款账户；终端设备在数字货币钱 包内选取总金额等于存款金额的数字货币；终端设备将数字货币和存款账户发送给商业银行数字货 币系统；商业银行数字货币系统将数字货币和存款账户发送给中央银行数字货币系统；中央银行数 字货币系统将数字货币的属主信息由用户更改为商业银行，以及向商业银行数字货币系统反馈交易 成功信息；商业银行数字货币系统根据交易成功信息对存款账户增加存款金额的记账，并且向终端 设备发出存款成功通知。