有没有一种简单的方法监控风险和机遇的转化？

Posted 2022-03-09 软件工程之思

风险和机遇并存。

这种相伴相生的现象，就如同杨过的情花之毒可用与情花伴生的断肠草来解那样。

风险和机遇不仅伴生，它们还可以相互转化。一件事情如果控制的好，它可能成为项目的机遇，如果控制的不好，它就可能成为项目的风险。

比如，自动化测试。

一个项目组准备实施自动化测试，如果一切顺利，项目组掌握了自动化测试技术，提高了开发效率和软件质量，这就是机遇；而自动化测试有很高的学习曲线，项目组需要投入很大的时间和精力，如果控制的不好，自动化测试迟迟见不到效果，开发的效率和进度反而受到极大的影响，这就是风险。

对于任何一个项目管理者来说，都想要机遇，不想要风险。这就需要对这样的事项进行有效的监控，使其向机遇的方向转化，至少也要在其向风险转化的时候，制定有效的缓解措施和应急措施，降低对项目的影响。

那么，有没有一种简单的方法可以实时监控风险和机遇的转化呢？

这里抛砖引玉，说一个不太成熟的简单的方法。

要监控风险和机遇的转化，首先就要识别出具备风险和机遇双向转化的事项。这样的事项通常会在机遇转化成功后给项目带来的明显的可期待的收益，同时它也具备很大的失败的风险。而且，这样的事项通常都会在项目的关键路径上。

其次，在识别出来这样的事项之后，项目组要给这个事项给出一个可接受的预期投入，这个预期投入可以用工作量来衡量。之后，在项目进行过程中，就一直跟踪在这个事项投入的工作量，当实际的投入的工作量小于等于预期投入的工作量时，这个事项都被认为是机遇，而一旦投入的工作量超出预期工作量，这个事项会被更多地认为是风险，并且这个超出的工作量越多，风险越大。一旦投入的工作量超出某个阈值，就采取风险的缓解措施和应急措施，以降低其对风险的影响。

这个方法可能过于疏漏，但风险和机遇，确实值得好好研究。

这正是：

风险机遇相伴生，互相转化情理中

若想止损多收益，就看监控行不行

参考书目：项目管理工具箱（第2版），作者：康路晨，胡立朋，出版社：中国铁道出版社

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作者简介：王小双，长期从事GJB5000推广、实施、评价、改进的工作，创建《软件工程之思》微信公众号，一直在《软件工程之思》分享GJB5000、CMMI、软件工程的知识和感悟。现致力于GJB5000咨询以及软件过程改进、软件工程能力提升的研究工作。

校园分期市场的机遇与风险

校园分期市场的机遇与风险

NO1:

随着我国市场经济的发展，许多商家已经不满足仅仅通过定点、定时销售商品，他们需要创造市场，而大学就像是一块未经开发的土地，引得众多商家纷纷驻足。校园分期市场便是这些创新途径中的一种，那么为什么会出现这样一种销售途径，并且还为广大学生所接受呢？我们就不得不分析大学生这个群体的特点。

              大学生是尚未走进社会一个大群体，生活来源基本依靠每月父母的供给，或者奖学金和兼职。他们中的多数来自工薪和农村家庭，因此生活费不会太丰厚。当然，富二代等特殊人群不在我们的讨论范围内。然而大多数大学生对电子产品有天然欲望。虽然手机有“电子狗链”的雅号，但不得不承认，它在年轻人的生活中扮演着越来越重要的角色，同样的还有电脑、Pad等。回顾一下已经过去的三年，大多数时间是和电脑、手机为伴的。并且如果你想买一个高端电子商品，愿意提供金融服务的机构很少。传统金融遵循的是，“人之初，性本恶”，先假定你借款后不还钱，所以才需要抵押。按照这一逻辑来看，大学生这个基本没固定资产的群体，压根不是传统金融的服务对象。同样因为没有稳定工资，信用卡也基本办理无望。

              但是校园分期市场为什么不担心学生会还不上钱呢？原因大概有以下几条：单笔费用不高，三四千块钱对于现在的家庭来说并不难拿出来，所以大学生省吃俭用几个月也就有了；大学生对自己以后的期望普遍偏高，认为自己以后挣钱了肯定还得上，这是影响大学生心理最关键的因素，因为这个心理，校园分期市场才能在大学站住脚；并且因为大学生是相对固定的群体，不会说那天突然失踪，商家可以很容易的通过班级、导员、社团找到人，所以不需要为找不到买家烦恼。

              那么校园分期市场有哪些风险呢？第一，校园分期市场相比于其他的营销市场，他是一种崭新的销售模式，并没有什么前人经验可循，虽然他的销售对象群体相对稳定，但是这个群体也是有着贫富差距的，分期市场必须考虑到各类人的消费心理，否则众口难调，这个销售模式很难存活下去；第二，校园分期市场提供给消费者的物品种类繁杂，以电子商品为主，同时也涉及食品、服装等个个方面，这就要求校园分期市场的货源要稳定，需要一定的资金支持，对管理员的工作能力要求较高，并且，还需要工作人员随时注意各类商品的价格波动情况，以便随时对分期支付的货物进行价格调整；第三，现在的大学生随处可见，可以说是大街上随便拉一个人都有本科学历，所以在大学生泛滥的现代社会，并不是所有的大学生都有与之学历相匹配的素质，所以，分期市场的对象绝对会有一部分是拿货但不还账的，由此而言，这个销售模式的存在就有一定的风险性。

              校园分期市场同时也有很多的机遇，换句话说，这个市场还是很有潜力的，大有钱赚。这个销售模式从出现到现在也有一段时间了，他仍旧存活就说明这个市场是有利可图的，毕竟中国的大学生人数众多，基数大就意味着消费人群的众多和稳定。并且现在大学的校园分期市场只开发了一小部分，还有大量的高校市场没有开发，可见，这个市场可以继续扩大，可以提供更多的就业岗位，可以赚更多的钱。

              总的来说，校园分期市场是一种全新的销售理念，它的可行性已被证实，我相信，这个市场会越来越大，它带来的机遇远远大于所要承担的风险。

 

NO2:

不久前，校园分期电商平台趣分期已经从昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等投资方那里获得了接近1亿美元的D轮投资。而从今年1月至今，就有多家关于大学生分期领域的企业获得融资：爱学贷获4千万美元A轮融资、99分析完成千万人民币A轮融资、分期乐获京东战略投资……从这些数额巨大的投资中不难看出校园分期市场的火爆，各个投资人对于校园分期市场可谓一片看好。

我去网上调查了一下，校园分期市场存在巨大利润的主要原因有两个。一是大学生本身就是一个巨大的消费群体。从网上我查了一下资料，再结合自己身边的实际，我发现除了吃饭，话费等一些基础生活费用以外，大学生消费额主要集中在400——800，几乎每人都有电脑和手机（甚至不止一个），而聚餐费，恋爱费更是不少。大学生消费充满了不理智性，极易受广告和他人影响，容易产生攀比心理。

按照行业内比较认可的估算方法，校园分期市场的规模大概在每年1000亿元。同时，大学生消费的产品种类也较为集中，其中以价值千元以上的3C类产品为主。据统计，62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备，这个比例远远超过其他商品。因此，众多校园分期平台也主打3C类产品，并与其他电商平台有着紧密连接。

第二个原因是毕竟还是要花费父母的钱，学生的资金是有限的，但我国从2009年开始叫停了银行面向大学生办理信用卡的业务，这就为大学生的互联网金融信贷服务留下了可为空间。

从上面不难看出校园分期市场充满了机遇，但不可否认的是校园分期市场的风险也很大。

首先，大学生是一个巨大的消费群体这无可否认，但同时大学生本身并没有多少经济能力（毕竟都是父母的钱），这就造成容易产生坏账。近期看到过一个报道，湖北大学某学生为了买两部iphone6，申请网上贷款，随后他拆东墙补西墙不断找其他小额贷款公司贷款还债。最终欠下多家公司总共50多万元。这其中除了3万元的本金外，其余全是所谓的逾期违约金。我查了一下，这个违约金为逾期缴纳本金10%每天，可以说是高利贷也不为过。除此之外，即使是每月按时缴纳费用，每月花费也不少。我在大二的时候曾经分期了一部笔记本电脑，价值3800的电脑最后要还款4600，每月要多还28元的所谓分期费用，可以说花费高昂。大学生往往并不是那么有耐心，不大可能每月都按时付款，而一旦逾期，逾期违约金又太过高昂。没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，也没法监测学生在不同的分期平台过度消费（这就产生了湖北大学的情况），更没法在逾期的情况下，用征信系统的污点给予借款人压力。

其次，学生用户缺乏延续性， 每年都有固定大量的老用户因为而毕业流失，每年大量的校园新人又需要高成本去获取。此外，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体，所以说校园分期业务价格战是在所难免的。

然后，市场门槛低，进驻的企业多，同行业的竞争异常激烈。当前大学生分期市场主要是两家企业在竞争：“趣分期”和“分期乐”，但同时还有一些其他一些相对小的大学生分期企业（例如爱学贷）参与竞争。

最后也是最重要的是，国内各个大型电商网站也已基本建立了自己的消费信贷服务，例如天猫分期和京东分期，只是某些方面还畏手畏脚。他们的审慎一定程度上也是出于对风险的敬畏，等待厚积而薄发的最佳时机。但像花呗、白条这样的金融产品早已提供分期服务，其影响远远超过趣分期、分期乐等企业。而且电商巨头不仅拥有流量优势，所掌握的用户消费大数据也是甄别用户风险的利器，这一点尤为重要。限制分期企业的一大重要因素就是坏账，缺少征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，这极易产生坏账。而电商庞大的用户数据可以有效的减少坏账的产生。通过你以往的消费记录给予不同的授信额度，这一点十分关键。更重要的是 ，电商巨头还是校园分期平台的上游。你的供货渠道被对手掌握，其意义不言而喻，电商完全可以通过调整商品价格来获得价格优势。

总的来说，校园分期市场看似利润很大，但其中竞争之大，风险之高也不轻易为外人所知。趣分期获得D轮融资后，趣分期推出“趣店”扶持大学生创业，通过线下运营为学生提供实习、兼职机会，当学生从父母的经济附庸变成相对独立的个体，情况就会有一些不同。如果说单纯做学生信贷只是一种“抽血”，那么“工作机会”+“信用消费”，就是“造血”和“抽血”的良性循环。但是，这样的思路能否成功还有待市场验证。

 

NO3:

思考良久，我们终于选定了这个题目,自从上大学以来，各种校园分期广告层出不穷，看着那些自己一直梦寐以求的产品，心里面一直蠢蠢欲动，似乎的确十分划算的样子，也就每天只需几元钱或者每月只需几十元钱而已。但看到几个月后，那些购买产品后生活异常拮据的同学，使我深深的震惊了。校园分期只是满足了你一时的虚荣心而已，却给了你一段好长时间的生活压力。因此，我们展开了的对校园分期的深入调查与了解。

据了解，2003年中国信用卡元年以来,信用卡产业在我国展现了强势的发展劲头,具有非常高的市场成长性。消费观念的改变给消费金融市场的发展,尤其是个人消费信贷市场带来更多机遇。新消费观念影响下,信用卡分期付款业务逐渐成为市场收益亮点。但是一直到近年来，随着互联网金融消费的广泛普及，大学生分期消费这块似乎被遗忘的阵地也迎来了各大互联网金融公司的争相角逐，。分期消费互联网公司如雨后春笋般出现：趣分期、爱学贷、分期乐、信通袋、喵贷等等。下面是一些分期典型消费网络平台的简介：

趣分期是面向大学生提供分期消费的金融服务平台，覆盖了全国近3000万大学生用户。提供分期购物和现金消费等服务，支持全网分期。2015年08月11日，趣分期获得蚂蚁金服约2亿美元融资。

爱学贷大学生分期商场主要经营手机、平板、电脑、数码等商品，全部都支持零首付分期支付。所有商品来源于各大品牌商官方、京东、易迅、苏宁、小米商场等品牌电子商城，只要网站上有货商品，全部都可以在爱学贷商城进行分期付款。是一家多功能性的电子商务服务平台。

分期乐是一家专注于大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金消费服务。分期乐与京东的关系一直较为密切，分期乐以购物商城模式一直作为京东的分销商向用户销售商品，同时也依托京东的优势做好品控和物流。现在分期乐已经成为京东最大的分销商。该公司在2014年底曾获得B轮1亿美元投资，DST领投，贝塔斯曼、经纬中国、华兴资本、险峰华兴等跟投。

“花未来的钱，为今天买单”这一理念所存在的商业消费市场不仅这些专职分期消费的互联网公司捕捉到了，很多占主流地位的电商企业纷纷加入到这里面来，如京东的白条分期，淘宝的天猫分期购，国美、苏宁等都推出了线上线下的分期购物方式。可见，这块亟待开发的领域是有着激烈竞争的，下面让我们来看看细分下来的校园分期消费领域所面临的哪些机遇。

 

面对机遇：

近日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》(以下简称《建议》)正式发布，互联网金融首次被纳入国家五年规划建议，提出要“坚持创新发展，着力提高发展质量和效益”。在国家政策这个大环境下，处于接触新生事物最快的大学生群体能最先感知，其中校园分期消费这块市场也必然会受到积极影响。

到目前为止全国在校大学生的数量保守估计3000万，倘若有一半的人进行3000元左右分期消费，就是一个超过450亿元的消费市场。如此说来，校园分期确确实实是校园金融领域之中的一块“大蛋糕”。让我们再来回顾一下，曾经一度想介入校园金融市场的信用卡业务基本上可以说销声匿迹了，而自从2013年底2014年初开始，有不少瞄准了高校分期消费市场的互联网公司出现，如前文说过的趣分期、分期乐、爱学贷等等。这些公司的出现刚好迎合了很多学生的需求，大学生群体是消费最为旺盛的群体之一，有着对新生事物源源不断的追求，特别是一些高科技的电脑、手机、相机等更新换代快的电子数码产品，而高校是每年都有新的学生，可以说在非常长的一段时间内，高校分期消费市场是具有很大的开发潜力的。

在“互联网+”时代，互联网金融正式地被确立为经济金融的新业态，这也是我们国家科技经济发展的必然结果，互联网正日益深入地参与到人们的日常生活工作中去。据了解，行业对大学生分期的市场规模预估在300亿元～600亿元人民币之间，我认为这是出于前期发展阶段保守的估计了，而再把眼光放长远一点来看的话，我们可以这么想，现在我们把用户留住了，当大学生走出社会具备了更大的消费能力，那对分期消费这块细分市场将是极大的推动，到时就不是几百亿的事了，也许能够达到几千亿甚至上万亿的规模，可以说，前景是巨大的。

从另外一个角度来看，校园分期消费的切入点比较单一，但是却是很到位，它扎扎实实地解决了很多学生的问题。现在，有很多学生包括我们的同学也有，在平时的周末或是课余时间都会找一些兼职来做一下，这样一来可以减轻家里面的负担，二来锻炼了自己还赚到了一些钱。在以前，如果我们想买一件比较贵重的物品，除开张口向家里面要之外，几乎就没有其他选择了。但是，校园分期却提供了另外一个选择，我们可以先分期把喜欢的宝贝先买下来，然后再通过兼职把一个月百十来块钱的分期付款给结清，就能买到自己喜欢的商品又不会加重家里的负担。在目前，在校大学生兼职的人越来越多，社会相对的也提供了很多机会，可以说还是很有市场的。

 

运营模式我们以分期乐为例：

分期乐是由腾讯出来的创业者做的产品，一年多时间团队从几个人变成近千人。分期乐成立于2013年10月，定位为国内互联网小微消费金融，其商业模式是为在校学生提供可分期付款的商品。截止2014年底，分期乐已覆盖260个城市的3000多所高校，并设有34个营销中心，日均交易额几千万元，已为超过百万用户提供金融服务。直至如今，已成为一个独立大平台，拥有广阔的市场。

分期乐目前的运营模式，有两个显著的特点：

商城模式。自建了分期乐平台商城，上面的商品都是只提供分期，不做全价售卖。所有商品供应链、物流、仓储、售后则全部由京东提供。目前分期乐上分期的主要产品是3C产品。

在金融端还推出了自己的理财平台。分期乐商城上产生的小微消费贷款，进来以后就变成了应收款项，也就是分期乐的资产。这些资产会对应到分期乐自己的P2P理财平台上，也就是分期乐集团的另一个产品桔子理财。桔子理财可以帮助分期乐把资产卖给需要理财的人。这两个平台的关系，就是从金融资产的获得，到小型的资产证券化，再对接到整个理财。

 

 

遇到的风险：

据我所知，前些日子，就有位同学刚刚在分期乐平台上买了一部售价4588元的金色iPhone 6s。“当时正好平台搞活动，价格便宜又实惠。而且商品根据不同的首付比例与分期数，所产生的月供也是不同的。我只需要每个月还月供227元，连续还款24个月。尽管还款期限有点长，不过每个月200多元对我来说是个小意思。平时在校外做做兼职，一个月可以赚上近1000元。在分期平台上消费会大大减轻购物消费的经济压力。我们班里有好多同学，都用过分期消费平台，它已经成为在校大学生的消费新选择之一。”然而到了现在，他们的生活过的简陋无比，月供那么多钱看起来不多，却被一连好几个月的透支压的喘不过气来，实在是苦不堪言。

于是使我想到，由于多数大学生收入来源很少，即使靠兼职等工作所赚取的工资也不会太高，因此，他们的还款来源并不稳定。一旦大学生无力偿还贷款，将会给公司的资金运作带来极大的风险，所以，保证分期消费人的信用极其重要。相比信用卡的申请，“校园分期贷”的办理流程相对简单。基本上只需要学生提供身份证和学生证或入学通知书、校园一卡通等其他在校证明即可，额度也比信用卡高得多。以趣分期为例，对于非毕业班学生，购物额度就可达1万元。

据调查，如果一个学生申请“校园分期贷”，运营中心做第一次的电话审核后，线下工作人员会到宿舍走访、确认信息：包括学生证、身份证、饭卡、成绩单、银行流水和家庭住址、父母的联系方式，再进行面谈，强化沟通。审核通过后，学生用纸笔填写资料，签合同，按手印，再拍照录入系统。趣分期会从借款方收取一定的管理费，并提取出一定比例纳入风险备用金。学生还款逾期30天以上算作坏账，由平台先行垫付。同时，线下工作人员会直接到宿舍催款，或联系借款人父母。另一方面，借款学生的个人信息和购物需求在平台上有详细披露。无论是只提供电子产品分期购，还是往支付宝转钱的“白条”服务，学生都只能将借贷款用于消费，接触不到实际现金。为了使分期消费有了很大限度的信用保障，过程繁琐又复杂。所以，怎样找到一个更加合理的方式，既优化了学生用户消费体验又能合理的降低贷款风险是目前需要解决的一个大问题。或许，企业可以和学校有关方面合作，寻找一个足以对学生信用进行认证的便捷条件。

我们再来看看法律方面的问题，互联网分期消费平台毕竟还存在很大的法律风险。比如没有拿到贷款资质前提下进行放贷消费业务，存在“业务跑在政策前面”的尴尬。如果分期平台没有拿到小贷公司的相关牌照和资质，擅自充当出借人，在法律上就属于非法，要承担一定程度的法律责任。更有甚者，如果这类平台将积聚资金池放贷变成主营业务，那就会扰乱金融市场秩序。所以说，国家有关部门应当及时地完善相关法律法规。

在我看来，大学生借贷尽管有时不可能按时如期还款，逾期率会相对增长一些，但并不会坏账，毕竟学生都有家长嘛！

 

我的观点：

站在市场的角度上讲，风险与机遇共存。尽管风险仍在，随着时间的推移，校园分期终会丰富、完善，只要抓住此时的机遇，将会拓展一个更大更广阔的市场。

站在学生的角度来讲，或许真的满足自己一时的心情，远水真的解决了近渴，但是，眼前的满足却是给将来的自己留下一大堆包袱负担。分期付款，化零为整后的的确确对于没有任何收入的同学是一笔巨大的开销，盲目的追求一些品牌和拜金观念，只会使自己越陷越深。对于校园分期，一定要量力而行，千万不要透支了自己的明天。

“花明天的钱，圆今天的梦”真的实在吗？校园分期，风继续吹，只是看起来很美！

 

NO4:

校园分期市场，在学号是呢个没有办法办理信用卡的时候，做到了“用一张学生证和一张身份证就可以召唤出一张信用卡”的伟大壮举，这是一个很大的市场，现在市面上有很多互联网金融公司，如趣分期，分期乐等，这些专门针对大学生的信用贷款般的还声名鹊起，学校里也常见到这些公司的广告。这些金融服务为什么变得这么火呢？因为他们抓住了大学生这个群体的特点。这个群体具有着旺盛的购买力和与之不匹配的资金来源。

机遇分析：

大学生，这个刚刚脱离了12年寒窗苦读的学生群体。离开父母身边，开始作为“独立的人”生活在大学这个小社会里，当然，经济来源还是依靠父母给的生活费。

宿舍式的集体生活，让他们不经意的就会互相攀比。年轻人，爱面子这一点是无法避免的，这也是大学生群体的特点，然而互联网金融公司就是抓住了这一点。大学生们敢花钱，想花钱，但却没有钱，这是有个救世主一样的机制出现了---免利率分期（当然只是部分商品）。通过传单，网站，网络广告，甚至食堂餐桌上的广告的宣传，各式各样的奢侈品介绍扑面而来，这些高档商品一直诱惑着这些大学生们。在他们眼里，每月从生活费里挪出一点钱，无非就是少买一点零食的事儿，但却可以马上获得你想要的东西，知不是很好吗？就这样，诸如趣分期等公司就发展起来了。

当然，小一点的商品还好，要是6k的手机，那可就贵了。互联网金融公司不可能将你的贷款分为24甚至48期以上来运转，所以选择贵一些商品的同学，还起贷款来就很吃力。但是“贴心”的公司，甚至提供了了兼职工作，给大学生机会通过兼职来挣钱还贷。这样，他们既掌握着学生们的支出，一手掌握大半部分的收入，还不用学生向家里开口，在学生们眼里，何乐而不为呢。这样的话，学生们也可以量力而行，不至于消费的太过分。这就是这些公司从大学生特点里看出的庞大市场，成功的抓住了这个机遇。

 

但认真分析诸如此类的互联网贷款，在发放贷款的时侯，公司主要审核的是申请人的学生资质。但是只要申请人是学生就可以成功还清贷款吗？学生没有稳定的收入来源，收入来源来自于父母给的生活费和兼职挣的钱。但一旦生活费不够用，，外加没时间兼职，没精力兼职，那就再也没有多出来的钱还贷款，那就只能选择逾期还款。然而这些公司的机制是，先把商品的钱一次性付完，再向你贷款。如果是零利率的话，在这段时间里，就丧失了对这些资金的控制权，将这些资金的控制权交到了大学生的手中。这当然是不合算的。所以有的时候还是会收取利率。但是这种转交资金控制权的方法，会有很大的风险。

风险分析：

关于逾期还款，影响主要有三个：

第一个是信用记录有污点。趣分期等互联网金融公司，他们的业务是与银行合作的。所以产生信用污点以后，对于以后的贷款，办信用卡等会来带很多麻烦，甚至会承担高利率。但对于现在的在校学生而言，一是不需要贷款，二是他们没有稳定工作和住处，是不能办理信用卡的。所以这一条对他们的约束力并不大，所以互联网金融公司还是要承担风险的。

第二是会收取滞纳金。但是借款人连按期应交的钱都教不上，更不要提这些本金以外的滞纳金了，所以第二条的约束力也不是很大。

第三是签了合同，如果不还可以走法律程序。当学生没有经济能力还款时，被告了以后，学生没有经济来源，那就只能由学生的经济来源，家长来承担了。这是有效，也是万不得已的催债方法。但是走法律程序也要耗费很多经历和时间。在坏账率比较高的时候，这种方法显得比较无力。

如果不能及时收回借款，坏账率就会提高，高坏账率会拖垮互联网金融公司。如果公司的坏账率比较高，直接反映出来的问题就是，公司对互联网金融的管理不当，方式有问题，导致公司的信誉下降，投资人在进行投资的时候，对要不要投资这家坏账率高的公司就会产生由犹豫，造成投资人的流失，阻碍公司的发展。甚至会拖垮公司。

 

NO5:

什么是校园分期支付呢？顾名思义，我们基本上可以揣度个大概出来，即分期付款购买商品这一方式进入校园。具体来说，这是一种面向大学生的分期支付服务。其方式是通过互联网电子商务交易、互联网小额贷款等方式推行其金融分期及小额贷款业务，在其中赚取利息；其主要业务为电商商品分期支付交易及金融白条服务；其贷款来源主要来自各大金融分期平台的早期投入以及P2P投资人。目前来看，校园分期市场主要为两大巨头——趣分期，分期乐，以及以优分期为首的其他校园分期产品。

众所周知，一个新的领域展开，或者说一个新的市场打开后。总会充满着各种机遇和风险。夸张一点，可以毫不客气地说是一步天堂，一步地狱。更何况，在这样一个有着巨大的潜在利益并且充满着争议的领域。

那么，校园分期支付的机遇在哪里呢？这个问题，挺难回答。也许根本找不到很唯一很准确的答案，也许又处处都是答案。

从校园分期支付经营方看来，随着信用消费在大学生群体中兴起，创业公司如雨后春笋般冒出并迅速发展壮大。去年12月，“分期乐”宣布完成1亿美元的B轮融资，并已布局全国99%的高校；而“趣分期”在成立不到一年半的时间，也公开表示累计融资已经超过4亿美元，并积累了近500万的学生用户。

校园分期支付能如此快速的崛起主要归功于前几年大学生信用卡业务因为银行经验的欠缺而告停， 留下了市场机会，同时如今年轻人的消费意识超前并且深受青年喜欢的数码产品愈发时尚化，换代极快，再加上社会经济发展，大学生生活费充裕，也有更多兼职的机会，降低了违约风险【http://ln.qq.com/a/20150909/018788_all.htm】。使得大学生信用消费在最近几年内爆红。可以认为，90后对互联网和市场经济的拥抱使当前大学生更易接受信用消费。另外现在的创业公司也从银行并不算成功的经验中吸取了教训：从推广起就与公益性质的贷款明确区分，宣传信用意识；在贷后管理也讲求线下，风控更严格。“趣分期”总裁罗敏表示：庞大线下团队的价值在于可以承接一些巨头不愿沾手的工作。当学生信用消费市场没法通过线上搭建时，线下团队就有抵抗巨头的壁垒和相应的合作资本。

目前，“分期乐”与京东签署战略合作；“趣分期”在8月拿到了阿里系蚂蚁金服两亿美元的新一轮巨额融资。得到巨头青睐，也体现了行业本身的价值。大学生信用领域从零到一，对于电商是有利的补充——“让买不起数码产品的学生成为有效用户，实际上是在帮电商做增量；行业成熟后，金融机构也可以通过分期网站‘零风险’地杀回大学生领域”。这些背后的价值是资本涌动的重要理由。

而从用户即大学生的角度来看，不少大学生常常面临着一种两难状况：需要抽取并不宽裕的生活费用购买手机电脑之类的生活学习用品，而这些消费成本将加大他们的生活压力【http://www.chinanews.com/fortune/2015/11-09/7613462.shtml】，降低日常生活质量，甚至于捉襟见肘。如此一来，不少大学生不得不求助于银行的信用消费，然而，由于银行信用卡办理层面的局限性，大学生信用消费难以打开。所以，校园分期支付对于很多大学生来说，是一种不言而喻的重要需求。其实，如果多逛逛，不难发现，在西安电子科技大学、陕西师范大学、西安外国语大学等西安各大高校的校园里，在寝室楼、食堂、自习室、大学生活动中心等场所，随处可见校园分期支付平台的宣传招贴。这一全新的消费方式正在走进大学生的身边。周围不少同学要么已经体验过甚至多次在校园分期支付平台购买过商品，要么是多方了解这种全新的支付方式并跃跃欲试。比如了解到对面宿舍严同学告诉我们的情况，前些日子，他刚刚在分期乐平台上买了一部售价5688元的联想笔记本电脑。他兴高采烈的告诉我们：当时正好平台搞活动，可以享受‘免息’优惠。他只需要每个月还月供228 元，连续还款18个月。尽管还款期限有点长，不过每个月200多元对他来说是个小意思。严同学平时在校外做做兼职，一个月可以赚上近1000元。在分期平台上消费会大大减轻购物消费的经济压力。他的室友也在该平台上购买过一款手机充电宝。而在各大高校中，诸如此类的例子不胜枚举。校园分期支付为大学生的信用消费提供了门槛，不再让很多人面对日新月异且价格不菲的各类电子产品望洋兴叹，也不会让大学生因为一件必需品的一次性购买捉襟见肘。更何况，还有更多大学生持观望态度，他们聚集起来是一个很可怕的待开发的潜在用户群体。可以说，这也是校园分期支付一个很大的机遇。

不过，常言道：砣不离称，秤不离砣。毫无疑问机遇和风险总是并存的。校园分期支付的风险显而易见。

中国互联网金融青年会秘书长高震东对《每日经济新闻》记者表示，校园分期业务本身具备很大的风险。10年前，银行在推行校园信用卡时，就因多数学生超前消费、无法还贷而被叫停，只是因为学生有着强大的消费刚需，才会催生校园分期的再次爆发，但这个业务存在安全和政策风险。

高震东表示，一方面，多数学生对校园分期的业务和计算方法不了解，不清楚校园分期的付款方式和可能带来的风险，而且信用意识淡薄，花钱买东西的时候存在冲动性，这些间接地增加了校园分期的还款风险；另一方面，校园分期的消费主体是大学生，大学生自身并不具有还款能力，企业在对这一群体放贷时，存在一定的政策风险。

    从校园分期支付经营方来看，竞争激烈的情况下，想要在这样的细分市场盈利，必须精耕细作，老用户价值远高于新用户。但是致命的是学生用户缺乏延续性，每年都有固定并且数量巨大的老用户因为毕业而流失，与此同时每年大量的校园新人又需要高额的成本去获取。

除了获取新用户成本较高之外，风控能力也是这类平台目前面临的较大的质疑和争议。目前互联网分期消费平台在风控方面存在以下挑战：首先是分期平台面向的主要群体大学生并没有稳定的收入来源，客户还款能力相对较差；其次是平台缺乏征信依据，无法对用户进行信用评级，且无法监测用户消费行为；再者平台与P2P企业存在资金合作，但是P2P企业自身风控就存在很大问题；最有些分期平台还后承担货物仓储、配送服务，平台运营风险很大。很多业内人士担忧，尽管不少平台均声称自家坏账率很低，甚至远远低于银行信用卡千分之八至百分之一点五的坏账率。但由于多数大学生收入来源很少，即使靠兼职等工作所赚取的外快也不会太高，最后还得依赖于父母。因此，他们的还款来源并不稳定，这是互联网校园分期支付平台面临的主要风险【http://paper.ce.cn/jjrb/html/2015-11/09/content_281554.htm】。

再从用户的角度来看，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务实际利率高一些，学生会发现“一天只要几块钱”原来也是这么大的压力。不用卖肾就可以拥有一个新款苹果手机，结果要吃一学期的泡面火腿还债。虽然有些夸张，但并非没有可能。这样下去，回头客又会有多大比例，这些还有待时间的考验。

大学生消费主要产品是价值数千元的电子产品，大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机、一台电脑之后，或许在这一年之内都不会再次进行消费。

同时由于大学生消费群体生活学习居住都比较集中，一个班级甚至一个学院同学互相之间都可能比较熟悉。偶尔一两次不愉快的校园分期支付购买，很容易在一个圈子里扩散开来。毕竟大学生归根究底还是学生，在作出判断的时候很容易受到周围同学的影响。一个人的抵触情绪会影响一个宿舍甚至一个班级对校园分期支付平台的感观。一些想要尝试校园分期支付的潜在用户可能会放弃进行分期支付体验的打算。这在网购中也许算是比较常见的现象，但作为一个较为新颖的正在试图被大学生普遍接纳的消费支付方式，校园分期支付显然拥有更小的容错率。

  超前消费在我们生活中已经司空见惯，各个银行的贷款以及家庭里的车贷、房贷，这种消费模式来源于一些西方资本主义国家。超前消费有利于带动消费需求，促进经济循环，但同时也极容易产生问题就像之前说的收益永远和风险成正比。大学生分期业务是一个全新的领域，成功的关键在于前期充足的资金保障和后期的资金回收。如果做好这两点，那么这种消费模式对于电商和大学生都将是一大乐事。

  总而言之，目前来说开展的如火如荼的校园分期支付，在以前银行方面不成功的尝试后算是一个大胆的实践，一切基本只能在摸索中前行。大学生固然是一个庞大而优质的消费群体，各大高校固然能提供了相当可靠的信用保障。但准确的来说，校园分期支付这一块并不是一个松软可口的大蛋糕，而是一颗巨大的硬糖。虽然味道甜美，但想要酣畅淋漓的吃下去，不光要有不错的胃口，更重要的是有好的牙口。各大互联网校园分期支付平台在上文中提及的很多细节方面需要付出更多投入，改进改善互联网校园分期支付还存在的或大或小的各种隐患，才能咬的动消化的了这块大硬糖。当然，存在即是合理。对于校园分期支付，我们难做褒贬，且行且看。

 

NO6:

摘要：随着互联网金融消费的逐渐普及，大学生分期消费市场成为众多互联网金融公司的青睐对象，网络分期平台购物日益成为家喻户晓的消费新方式。如何从校园分期市场大蛋糕中获得一份即使机遇也是挑战。

关键字： 大学生 分期付款 机遇 挑战

引言：机遇风险共生共存。互联网分期消费平台处于一片市场蓝海中，正日益显示出强大活力。不可否认的是，社会上对其质疑声也不绝于耳。机遇和风险更像是一枚硬币的两面，互联网分期消费平台这块大蛋糕固然“好吃”，但还需“会吃”。

一、机遇

1、政治因素

2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务。此后，传统银行信用卡部门很难进入到大学生金融借贷市场。而且2014年初，国家政策开始支持互联网金融，P2P市场蓬勃发展，大学生消费金融市场有了新的发展模式。这也给所谓的“校园分期付”一类的业务提供了机会。

2、社会因素:越来越多接受了大学高等教育的大学生。接触了西方比较超前的消费观念后，消费观念由保守消费改变为超前消费。再举个比较著名的例子：一个中国老太辛苦积攒了一辈子的钱终于买了一套房子，比较讽刺的是搬家入住后得知她的外国邻居已分期付款入住了几十年了，昨天才把分期房款还清。许多类似于“花明天的钱，圆今天的梦”这类分期贷款购物广告异常醒目

3、市场因素：根据国家统计局2015年2月24日，发布的统计信息中第十项【教育、科学技术和文化的数据】可以看出2015年全国大学生（不计算初中、高中学生）的数量。普通本科生721.4万人在校生2547。7万人。毕业生749万人。共计4000多万人。。由此可以看出这至少是一个万亿的大规模市场。大学生分期付款是一个巨大的市场机会。瞄准校园分期市场的平台目前主要分为两种：一是“P2P+分期购物”的模式，如分期乐、趣分期等；另一种则是纯P2P模式，如靠谱鸟、么么贷等。短短不到一年时间里，这个市场里，已经人声鼎沸。根据个人的经历，相比信用卡的申请，“校园分期付”的办理流程相对简单。基本上只需要学生提供身份证和学生证（或入学通知书、校园一卡通等其他在校证明）即可，额度也比信用卡高得多。学生分期付款的业务其实在已经成长得格外庞大的电子商务盘口上嵌入了一个线上虚拟信用卡的角色。

4、个人因素:大学生的消费品主要是3c数码产品，比如手机、笔记本电脑、平板电脑。几乎人手一套。还有很多果粉喜欢苹果三件套。然而电子数码产品价格高。出于盲目攀比或者跟风追潮流等多种原因，这些数码产品的消费是绝大多数大学生的选择。进入校园后谈恋爱和一些社交活动都要花费金钱。

5、传统家庭因素：由于中国的传统，父母要负责孩子的学业教育费用，大学生的生活来源主要来自于父母，分期付款的平台在学生注册时都提供了个人信息和父母的联系方式。有效保障了分期付款的按时还款率。毕竟学生还不了可以找家长，家长是”坚实的后盾“。

二、机遇

1、分期付利息额过高。

商家主要从分期付款中获得收益，由此分期付款的利息远高于信用卡分期付，比起信用卡分期付款一年7％以下的年利率来说，校园贷的一年息通常高达20％以上，很多时候学生没办法还款，而最终变成家长买单，这也让他们受到了“高利贷”的质疑。从而减少了校园分期付的使用人数，造成客户流失。

2、运营模式不健全。

仅通过填写大学生个人信息就来给定个人的一定贷款额度，不能客观全面的来评定个人的还款能力以及个人的信用度，从而就导致一部分拥有兼职收入的大学生不能获得满意的贷款额度和另一部分信用不够的大学生获得贷款后不能及时还款。这提高了坏账的风险。在互联网分期平台购物是一种信用贷款行为，需对大学生的个人信息与信用审核更为严格和科学。同时，征信评估体系也应不断完善和更新。

3、校园分期市场的短暂性。

所谓校园分期付款就是在校园里的市场，当大学生走出毕业走出校园后，大多数大学生就会从校园分期付款走出投入银行信用卡的怀抱。骨子里还是对银行抱有更高的信任。而大学生分期产品希望通过信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，随着用户的经济条件越来越好提供的服务越来越多。但学生成长之后，是继续使用分期产品，还是直接拥抱银行存在极大的不确定。这就导致了大学生分期市场的成长期由了市场局限性。

4、行业竞争加剧

校园分期市场出现后，像分期乐、趣分期、靠谱鸟、么么贷等分期平台如雨后春笋般遍地而生，现在大型网商也加入了这个行业，如京东白条，淘宝蚂蚁，苏宁等。加剧了行业竞争，想要立足其中必须在电商，互联网金融，与校园地推三个板块上都拥有自己的独特优势。如何区分于其他同类公司，拿出自己的杀手锏，形成差异化的竞争力，或许对所有创业公司来说都将是一个很大的挑战。

三、总结

随着经济的高速发展，各种供大学生使用的产品或服务也越来越多，为大学生分期市场注入更多活力。学生方面：建立学生个人征信体系和信用数据库，对现有的个人征信体系进行补充，客观全面的提供个人满意的服务。商家方面：增加线下对学生的了解和个人信用评定，从而提高风控能力减少坏账。学生和商家互利共生达到双赢的局面，促进校园分期市场健康发展。

 

NO7:

什么是校园分期支付呢？顾名思义，我们基本上可以揣度个大概出来，即分期付款购买商品这一方式进入校园。具体来说，这是一种面向大学生的分期支付服务。其方式是通过互联网电子商务交易、互联网小额贷款等方式推行其金融分期及小额贷款业务，在其中赚取利息；其主要业务为电商商品分期支付交易及金融白条服务；其贷款来源主要来自各大金融分期平台的早期投入以及P2P投资人。目前来看，校园分期市场主要为两大巨头——趣分期，分期乐，以及以优分期为首的其他校园分期产品。

众所周知，一个新的领域展开，或者说一个新的市场打开后。总会充满着各种机遇和风险。夸张一点，可以毫不客气地说是一步天堂，一步地狱。更何况，在这样一个有着巨大的潜在利益并且充满着争议的领域。

那么，校园分期支付的机遇在哪里呢？这个问题，挺难回答。也许根本找不到很唯一很准确的答案，也许又处处都是答案。

从校园分期支付经营方看来，随着信用消费在大学生群体中兴起，创业公司如雨后春笋般冒出并迅速发展壮大。去年12月，“分期乐”宣布完成1亿美元的B轮融资，并已布局全国99%的高校；而“趣分期”在成立不到一年半的时间，也公开表示累计融资已经超过4亿美元，并积累了近500万的学生用户。

校园分期支付能如此快速的崛起主要归功于前几年大学生信用卡业务因为银行经验的欠缺而告停， 留下了市场机会，同时如今年轻人的消费意识超前并且深受青年喜欢的数码产品愈发时尚化，换代极快，再加上社会经济发展，大学生生活费充裕，也有更多兼职的机会，降低了违约风险。使得大学生信用消费在最近几年内爆红。可以认为，90后对互联网和市场经济的拥抱使当前大学生更易接受信用消费。另外现在的创业公司也从银行并不算成功的经验中吸取了教训：从推广起就与公益性质的贷款明确区分，宣传信用意识；在贷后管理也讲求线下，风控更严格。“趣分期”总裁罗敏表示：庞大线下团队的价值在于可以承接一些巨头不愿沾手的工作。当学生信用消费市场没法通过线上搭建时，线下团队就有抵抗巨头的壁垒和相应的合作资本。

目前，“分期乐”与京东签署战略合作；“趣分期”在8月拿到了阿里系蚂蚁金服两亿美元的新一轮巨额融资。得到巨头青睐，也体现了行业本身的价值。大学生信用领域从零到一，对于电商是有利的补充——“让买不起数码产品的学生成为有效用户，实际上是在帮电商做增量；行业成熟后，金融机构也可以通过分期网站‘零风险’地杀回大学生领域”。这些背后的价值是资本涌动的重要理由。

而从用户即大学生的角度来看，不少大学生常常面临着一种两难状况：需要抽取并不宽裕的生活费用购买手机电脑之类的生活学习用品，而这些消费成本将加大他们的生活压力【http://www.chinanews.com/fortune/2015/11-09/7613462.shtml】，降低日常生活质量，甚至于捉襟见肘。如此一来，不少大学生不得不求助于银行的信用消费，然而，由于银行信用卡办理层面的局限性，大学生信用消费难以打开。所以，校园分期支付对于很多大学生来说，是一种不言而喻的重要需求。其实，如果多逛逛，不难发现，在西安电子科技大学、陕西师范大学、西安外国语大学等西安各大高校的校园里，在寝室楼、食堂、自习室、大学生活动中心等场所，随处可见校园分期支付平台的宣传招贴。这一全新的消费方式正在走进大学生的身边。周围不少同学要么已经体验过甚至多次在校园分期支付平台购买过商品，要么是多方了解这种全新的支付方式并跃跃欲试。比如了解到对面宿舍严同学告诉我们的情况，前些日子，他刚刚在分期乐平台上买了一部售价5688元的联想笔记本电脑。他兴高采烈的告诉我们：当时正好平台搞活动，可以享受‘免息’优惠。他只需要每个月还月供228 元，连续还款18个月。尽管还款期限有点长，不过每个月200多元对他来说是个小意思。严同学平时在校外做做兼职，一个月可以赚上近1000元。在分期平台上消费会大大减轻购物消费的经济压力。他的室友也在该平台上购买过一款手机充电宝。而在各大高校中，诸如此类的例子不胜枚举。校园分期支付为大学生的信用消费提供了门槛，不再让很多人面对日新月异且价格不菲的各类电子产品望洋兴叹，也不会让大学生因为一件必需品的一次性购买捉襟见肘。更何况，还有更多大学生持观望态度，他们聚集起来是一个很可怕的待开发的潜在用户群体。可以说，这也是校园分期支付一个很大的机遇。

不过，常言道：砣不离称，秤不离砣。毫无疑问机遇和风险总是并存的。校园分期支付的风险显而易见。

从校园分期支付经营方来看，竞争激烈的情况下，想要在这样的细分市场盈利，必须精耕细作，老用户价值远高于新用户。但是致命的是学生用户缺乏延续性，每年都有固定并且数量巨大的老用户因为毕业而流失，与此同时每年大量的校园新人又需要高额的成本去获取。

除了获取新用户成本较高之外，风控能力也是这类平台目前面临的较大的质疑和争议。目前互联网分期消费平台在风控方面存在以下挑战：首先是分期平台面向的主要群体大学生并没有稳定的收入来源，客户还款能力相对较差；其次是平台缺乏征信依据，无法对用户进行信用评级，且无法监测用户消费行为；再者平台与P2P企业存在资金合作，但是P2P企业自身风控就存在很大问题；最有些分期平台还后承担货物仓储、配送服务，平台运营风险很大。很多业内人士担忧，尽管不少平台均声称自家坏账率很低，甚至远远低于银行信用卡千分之八至百分之一点五的坏账率。但由于多数大学生收入来源很少，即使靠兼职等工作所赚取的外快也不会太高，最后还得依赖于父母。因此，他们的还款来源并不稳定，这是互联网校园分期支付平台面临的主要风险。

再从用户的角度来看，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务实际利率高一些，学生会发现“一天只要几块钱”原来也是这么大的压力。不用卖肾就可以拥有一个新款苹果手机，结果要吃一学期的泡面火腿还债。虽然有些夸张，但并非没有可能。这样下去，回头客又会有多大比例，这些还有待时间的考验。

大学生消费主要产品是价值数千元的电子产品，大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机、一台电脑之后，或许在这一年之内都不会再次进行消费。

同时由于大学生消费群体生活学习居住都比较集中，一个班级甚至一个学院同学互相之间都可能比较熟悉。偶尔一两次不愉快的校园分期支付购买，很容易在一个圈子里扩散开来。毕竟大学生归根究底还是学生，在作出判断的时候很容易受到周围同学的影响。一个人的抵触情绪会影响一个宿舍甚至一个班级对校园分期支付平台的感观。一些想要尝试校园分期支付的潜在用户可能会放弃进行分期支付体验的打算。这在网购中也许算是比较常见的现象，但作为一个较为新颖的正在试图被大学生普遍接纳的消费支付方式，校园分期支付显然拥有更小的容错率。

总而言之，目前来说开展的如火如荼的校园分期支付，在以前银行方面不成功的尝试后算是一个大胆的实践，一切基本只能在摸索中前行。大学生固然是一个庞大而优质的消费群体，各大高校固然能提供了相当可靠的信用保障。但准确的来说，校园分期支付这一块并不是一个松软可口的大蛋糕，而是一颗巨大的硬糖。虽然味道甜美，但想要酣畅淋漓的吃下去，不光要有不错的胃口，更重要的是有好的牙口。各大互联网校园分期支付平台在上文中提及的很多细节方面需要付出更多投入，改进改善互联网校园分期支付还存在的或大或小的各种隐患，才能咬的动消化的了这块大硬糖。当然，存在即是合理。对于校园分期支付，我们难做褒贬，且行且看。

 

NO8:

近年来，关于校园分期的宣传在大学校园内随处可见。无论是路边电杆小广告，还是傍晚溜入寝室楼扫楼党发的传单，又或是某某社团外场活动的独家冠名赞助商，分期乐、趣分期、京东白条等分期平台以各种方式进入大学生的日常生活，可谓是百花齐放。打开浏览器，百度一下“校园分期”， 会出现大约363万个相关词条。那么，校园分期市场之所以如此火爆是为什么呢？我们先来看看大学生这个消费群体的特点。

1.正值青春，正是最虚荣的年岁，生活来源基本依靠每月父母给的生活费，或者学校发的奖学金，偶尔还会做些兼职挣点外快。大部分大学生来自工薪或者农村家庭，对于物质的需求大于自己可支配的支出。

2.因为年轻，所以对电子产品更有欲望。无论是手机还是平板，苹果还是三星，电子产品在当代大学生的日常生活里扮演着不可替代的角色。据某机构统计，2015年在读大学生日均使用手机的时间大概在4──5个小时，占据了全天近五分之一的时间。而且单反相机、可穿戴设备等高端产品对大学生的吸引力逐渐增强。

3.偏爱旅行。针对大部分学生而言，大学课业并不是那么紧凑。每年除了寒暑假以外还有五一、国庆长假，再翘几天课，十来天就出来了。在朋友圈晒照片盛行的今天，不少人看着别人去某某景点旅游看的是相当眼馋，自己想去玩无奈囊中羞涩。这时候如果有个校园分期平台可以给自己提供一定数额的旅行资金，并且自己还能承受数额不大的单期还款金额，那么大部分人还是愿意接受的。既然出去玩，那么买个像素高的手机或者直接买个单反相机也在不少人的旅行计划清单里面。

4.喜欢体验新鲜事物。年轻人对于分期这种花明天的钱享受今天的安逸生活的支付手段并不排斥。再者，多数大学生对自己未来的期望值很高，他们相信自己的未来一片光明美满，处处鲜花掌声，所以做一些提前消费、享受的事情是完全可以接受的。

5.大学生群体数量稳步上升。据国家统计局2014年的数据，去年全国普通本专科招生699.8万人，在校生2468.1万人，毕业生638.7万人。这个市场的用户群体每年都在稳步上升，而且在学长、学姐的影响下，刚踏入校园的大学新生会更加快速和容易地接受校园分期这种消费模式。

在这种环境下分期消费迎来了它发展的机遇之一。据有关数据显示 大学生利用校园分期付款购买所需商品中，62.2%是购买电子产品。但是，电子产品价格普遍较高，例如某大学生购买一台时下最为流行的ipad，但是众所周知ipad的价格特别昂贵，不是一般的学生能承受得起的，它的价格远超该大学生的经济承受能力。针对此问题，一些公司开始为学生提供校园分期平台，校园分期付款平台可以让该大学生有足够的时间去交付ipad的金额而不必承受太大的经济压力，因此校园支付平台成为大学生的首选消费方式。众所周知大学生经济承受能力相对较弱。为了购买到自己心仪的电子产品有些大学生甚至要付出自己的2个月甚至更多的生活费。这可能打破自己原本的生活计划使得自己不得不缩衣节食。因此，分期付款能引起学生的兴趣，帮助他们解决资金紧缺的困难。所以大学生更喜欢这种消费方式，这也就促进了校园分期付款平台的发展。

多数厂商和卖家敢推出分期消费的一大部分原因是他们认为除了有巨大利润的因素外大学生的整体素质高，出现逃避付款的现象很少见也是他们采取这种消费方式的重要原因。而事实也正是他们预料的这样，据官方数据显示大学生的还款能力很好，易分期表示目前平台的坏账率为0.

其次校园分期付款发展如此迅速的机遇之二是大学生对电子产品的渴求以及对时尚潮流的跟随，还有一个重要原因就是互联网平台的迅猛发展及互联网和支付平台的合作也促进了校园分期付款的发展。自从国家取消了对大学生办理信用卡的服务以后，能够为大学生提供金融服务的机构就少之又少。在这种情况下校园分期平台的出现不仅仅解决了大学生的问题，校园分期平台不仅可以满足大学生对时下最新电子产品的需求，而且他可以大大减轻学生们的经济负担。而且校园分期平台大多不涉及毕业以后的个人信用记录，所以哪怕分期还款滞后了，也不会给自己以后的社会信用记录带来污点，这让很多大学生可以放心的选择校园分期。

校园分期付款获得长足发展的机遇之三是校园分期平台制定出了个性化的消费平台，他可以根据不同人群的需求制定出不同的消费方式来满足不同人群的需求。例如有的同学喜欢先消费后付款的消费方式，对此平台可以让这部分学生先体验产品，然后让他们在规定的时间内付清钱即可，不必每天或者每月交付一定量的金额。还有有的同学可能每月或者每天都要交付一定的金额来还款，但是他可能遇到某些紧急的事情未能按照之前约定的那样交付，但是他可以和平台负责人沟通一下说明情况延后交付也是可以的。这种个性化的消费方式和之前相比更加人性化。所以大学生更喜欢这种消费方式，这也就促进了校园分期付款平台的发展。

另外，企鹅智库调查数据显示，大学生中有近63%表示听过分期付款，但真正使用过的学生仅有27%，这一数据说明校园分期付款市场还存在很大的挖掘空间。这也就是校园分期平台发展的机遇之四。据以上数据显示校园分期付款市场还有很大的挖掘空间所以厂商和卖家就自然而然的盯着这一空间进行挖掘。为了能充足挖掘空间尽可能的利益，校园分期付款平台采取了不同的推销策略，例如他们通过分发传单来宣传自己的平台是最好最优惠的，他们也通过雇佣之前的用户来相信用户展销自己的平台，因为多数新用户还是比较愿意相信之前用户的评价和观点。当然节日的促销活动时少不了的，他们通过节日促销，打折优惠来吸收新用户，扩大自己平台的影响力。这种百家争鸣的现象促使平台更加完善，更加贴接用户的实际生活，也能更加满足用户的真实需求，这种日益完善的校园分期付款平台也逐渐站在消费主流的前段，这预示着厂家和卖家的良性竞争大大的促进了校园平台付款消费的发展。

校园分期如此盛行，看似十分美好的背后，到底有哪些隐藏的风险呢？

我们先来看一下十年前银行在大学校园推行信用卡时，就因为学生的消费过于超前，导致许多学生还不起贷，银行在自身也损失利益的情况下，叫停了这个大学信用卡的业务。

而在今天，校园分期在短短的一年之内突然兴起，究其原因是因为大学学生有着强大的刚性需求，而大多数学生的生活费是按月给的，于是就有了买东西按月付款的这种形式的消费。而在分期中，又以数码用品占大多数，旅游，服装紧随其后。

那在这种购物方式中，对购买者和分期平台又有哪些风险呢？

首先对于购买者，在分期开始，买到的物品有可能出现损坏的情况，在这种情况下，买卖双方该怎么负责。而在分期过程中，买到的物品保修内损坏应该去找哪个负责人，并且学生有可能出现还不起贷的情况。如果分期平台是与银行服务的话，就会在你的个人终身信用上留下污点，并且，逾期不还款的话，还会每天征收未还款的1%的滞纳金。如果还是不还款，在签有合同的情况下，分期平台可以向法院告你。在种种情况下，分期者面对的风险主要是出在自身和购买的物品身上。

而对于分期平台来说呢，风险就比购买者大多了。

首先，分期平台想要盈利无非就是两种方式，将从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，或与电商讨价还价，形成“商品低毛率+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。而分期平台的资金都是来自于P2P公司，然后放贷给学生。而由于学生群体自我控制能力较弱、没有固定收入、容易受到外界环境影响等原因，总会有一部分学生会在要交贷款时没有能力偿还。这就造成了滞纳金的产生。而最可怕的事就是越滞越多。这不光会让学生陷入两难的境地，分期平台也会显得尴尬，在电商面前也没法说硬气话。

而中国互联网金融青年会秘书长高震东对《每日经济新闻》记者表示，一方面，多数学生对校园分期的业务和计算方法不了解，不清楚校园分期的付款方式和可能带来的风险，而且信用意识淡薄，花钱买东西的时候存在冲动性，这些间接地增加了校园分期的还款风险；而在另一方面，校园分期的消费主体是大学生，大学生自身并不具有还款能力，企业在对这一群体放贷时，存在一定的政策风险。但是坏账率却不高，因为有家长。

“由于存在诱导消费，所以政策层面给与的支持不会太大。”高震东分析，此前监管层叫停校园信用卡时，政策就对校园金融的市场予以否定，虽然现在没有给出明确的监管政策和指导意见，但从叫停银行的行为来看，监管层面的态度会是比较坚决的。

此外，校园分期的业务模式也受到市场制约。数据显示，全国在校大学生约3000万人。但是，要想在这一细分市场实现盈利十分困难。尤其是学生用户缺乏延续性，每年都有大量的老用户因为而毕业流失，重新获取新用户，又需要平台投入大量的成本。

有些分期平台则提出一种新思路，给学生提供兼职以用来还贷款，而且做他们的兼职，即使逾期没有还款也不会留下信用污点。这样就给分期市场又增添了一个途径，让大学生更有使用分期的欲望。达到了以兼职养分期的效果。这样表面看起来似乎很美好，但是仔细一分析呢，大学生空闲时间无非是周末两天，那么如果全部用来打工，学习的时间就会被完全占用，导致一系列不好的后果。

这样分析看来，校园分期实际上还是有很大的风险，而且有些风险是会影响一生的。所以大学生如果有十分想买的物品时，应该向家长询问是否可以出钱购买。如果不行，再去考虑分期和实际情况。如果可以负担的起，那就可以去分期。如果实在负担不起，那还是考虑考虑如何学好习，然后在去想其他的事情。