Go away！Mr. tumour | 滚蛋吧！肿瘤君

Posted 2021-05-02 江城阁

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写在前面：江城阁的宗旨是帮助大家更好的构建自己的保险保障认知体系。针对有保险需求的消费者，希望这里可以让你们正确的认知风险，认同风险保障，解决你们的保险疑问，并建立适合自己的家庭保障。

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《滚蛋吧！肿瘤君》是2015年上映的一部励志喜剧片，讲述了29岁的乐天派漫画家熊顿因患癌症身处人生最艰难时刻但同样微笑面对命运的故事。熊顿在剧中有一句话：真正的朋友就像健康，只有失去的时候，你才能意识到他的价值，这句话反过来也成立。如果没有发生风险，我相信熊顿的一生肯定非常精彩，然而健康风险就像是“黑天鹅事件”一样，难以预测，让人猝不及防。

“人一生患重大疾病的概率是72%”，这句话曾出现在网上各种关于重疾的报道中，特别是保险公司的宣传中，对于保险公司这种大肆宣传，很多人的心理非常抵触，认为保险公司是在危言耸听，夸大其词，是恐吓营销。那么人一生患大病的概率真的有这么高吗？可是为什么在现实生活中，并不能感觉到72%概率的存在呢？今天我们一起分析一下。

1. 人的一生健康风险到底有多高？

2. 健康风险对家庭财务影响有多大？

3. 面对健康风险我们需要做什么？

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人的一生健康风险到底有多高？

健康险又称为重大疾病保险，重疾或称危疾，具有以下特征：患病后对人体的伤害程度大，治疗费用高，治愈难度大。另外，在罹患重大疾病期间会失去工作和收入。如果未能治愈，还有“英年早逝”的风险，就会进一步加剧个人（家庭）财务崩盘的风险。

2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师学会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确要求保险行业使用统一的重疾定义，规定了25类中国人最为高发的重大疾病如下：

必保疾病包括6种：恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症；重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)；终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

可选疾病包括19种：多个肢体缺失；急性或亚急性重症肝炎；良性脑肿瘤；慢性肝功能衰竭失代偿期；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；深度昏迷；双耳失聪；双目失眠；瘫痪；心脏瓣膜手术；严重阿尔茨海默病；严重脑损伤；严重帕金森病；严重Ⅲ度烧伤；严重原发性肺动脉高压；严重运动神经元病；语言能力丧失；重型再生障碍性贫血；主动脉手术。

那么究竟人一辈子患重疾的概率有多高？我们看下面的一组数据。

▲ 数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》

整体上来讲，男性一辈子罹患重疾的概率略高于女性，男女一辈子里罹患重疾的可能性都在70%左右，50岁前罹患重疾的可能性在10%以内，但是50岁以后可能性快速增加。那么我们回到文章开始的问题，很多人会认为重疾离我很远，属于“小概率事件”（所谓小概率事件，从统计学角度说是指发生概率小于等于1%）。而上面的数据事实并不是这样。不过，要强调一点的是，72%是累计概率，并不是每年的概率是72%。

我们再来看一下理赔数据，数据显示，理赔率最高的前三类疾病为：恶性肿瘤、心脑血管疾病和脑中风后遗症，三者理赔占比共90.74%，所有其他疾病理赔占比仅为9.26%，真所谓癌症猛于虎也。

健康风险对家庭财务影响有多大？

重疾的风险不仅在于对身体健康的威胁，更在于其高昂的治疗费和康复费，以及因为不能及时治疗导致的英年早逝，进而加剧家庭财务坍塌的风险。以下是发生频率最高的8种重大疾病的治疗费用预估，这还不包含治疗后的康复治疗费用和治疗期间造成的收入损失。

社会医疗保险在一定程度上缓解了居民遭遇大病或者重病时的医疗费用支出，但仍然存在很大的限制，比如总报销金额（含大病医保）的限制（一般在15-20万），且只能报销社保目录内药品（社保目录内的药品占总药品比例还是比较有限，具体比例暂时还没有官方数据），符合社保内容的部分也并不是100%报销，是按比例报销。

关于重疾风险，从整体风险概率来讲，人一辈子罹患重疾的可能性还是比较高的，由于重疾治疗需要不菲的费用，对于普通家庭来讲，承受的财务压力相对较大。如果不能及时治愈，对自己及身边的家人都是相当致命的打击。

面对健康风险我们需要做什么？

前面我们所讨论的数据概率是对历史一个非常大的样本数据的一个统计，他不能完全准确的预测未来，但是它可以作为非常有价值的经验值，去对未来进行预判。不过我们可以看到的是，由于日益恶化的环境污染（空气，水）、越来越大的工作压力以及不合理的饮食结构，导致现在重大疾病的发病率越来越高，但是发病年龄却越低，所以并不能完全说年轻风险就小。且发生风险了其治疗费用也是越来越高。不过让人非常庆幸的是，由于医疗水平越来越发达，重大疾病的治愈率也越来越高。

关于风险，因为是概率发生，未知的不确定的，也就是说可能发生，也有可能不发生。我们的观点是，哪怕发病率是千分之一，对于个人来讲，得病就是100%。我们要考虑的并不是重疾发病率是72%还是27%，而是要不要选择重疾险、住院险、防癌险等等，给自己和家庭配置保障方案，以最好的方式应对重疾威胁。

最后，为了让我们心无旁骛的追求自己的梦想，追求我们的幸福，有几点建议：

迈开腿、管住嘴： 健康饮食，少油盐，少刺激，不要为了满足口腹之欲，而影响心血管和肠胃的健康。平常强制自己运动，自律给人更大自由，年轻时踩自行车总好过年迈时坐轮椅。

 

参加医保： 医疗保险，是属于国家赋予公民的基本权利，保障国民的最低医疗服务需求，虽然年轻时少有机会感受医保的善意，但提前准备，到老了却是一大福音！

 

购买商业健康保险： 例如重大疾病健康保险，医疗保险以及意外险。

 

积极赚钱： 保证健康的前提下，在事业上升期努力工作，提升自己，利用工作和理财逐渐积累财富，提升抵御风险的经济能力，更有底气面对疾病。

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作者简介：工学硕士学位，毕业于南航航天学院，曾就职于华为、UCloud、太平保险集团，多年工作于深圳、上海，对金融、保险及互联网领域具有丰富的经验，于2017年回芜湖创江城阁。

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