信用卡走向“虚拟化！中农建交等银行猛推

Posted 2021-05-02 POS圈支付网

广告：以下产品仅招商不零售

进入移动互联网时代，形形色色的互联网支付越来越普及，对传统的刷卡消费造成了很大冲击。记者发现，多家银行都推出了虚拟信用卡，信用卡步入了无卡消费时代。

所谓虚拟信用卡，是基于银行卡上的BIN码所派生出来的虚拟账号，它没有实体卡片载体，但可以用于支付结算。有了虚拟信用卡，用户只需登录掌上银行，或者绑定云闪付等各类手机支付，即可实现在线上线下各类商户实现刷手机消费。可以说，实体信用卡的所有功能，虚拟信用卡同样具备。

实际上，早在2014年，就已有第三方支付机构联合商业银行推出虚拟信用卡，但基于客户身份识别义务、保障客户信息安全等因素，很快被央行叫停。随着各类线上消费分期产品层出不穷时，从2017年开始，银行携虚拟信用卡归来，试图收回消费信贷领域的失地。

记者梳理发现，目前，包括交通银行、农业银行、中国银行、建设银行、广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行都陆续推出了虚拟信用卡。需要注意的是，这些虚拟信用卡中，建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡属于主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡。

而农业银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行虚拟信用卡申请，则需要在拥有该行的一张实体信用卡的基础上，才能开设虚拟信用卡账户。

对持卡人而言，信用卡无卡交易，不需要在POS机上进行刷卡，也免去了签字的环节，支付更加高效快捷。

业内人士认为，互联网消费已成为年轻人重要的生活方式，相比实体信用卡，虚拟信用卡更适应移动支付，有利打破区域性和客户群限制。

广告：以下产品仅招商不零售

高速增长的信用卡

时间来到今年一季度，我国信用卡人均持有数量达到了历史最高值——平均每人0.44张，与2017年底相比，增长了0.05张。

只是，根据央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元，也达到了历史最高值，与2010年相比更是增长超8倍。

记者了解到，早在2016年4月，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》并于2017年1月1日起实施，该新规给予了银行信用卡定价的自主权，特别是免息期、最低还款额、透支利率的放开，改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定的局面。

旧局的打破，各家银行开始通过制定多样化的产品和服务，争相抢夺信用卡市场，并在2017年取得了高速的增长，其中，国有五大行2017年的信用卡透支额同比大幅增长，对比2016年增幅，2017年增幅几乎都实现了翻番。

当然，增长的背后，是各家银行为了争夺信用卡的“新市场”，开始定制化服务，抢夺线上、线下生活和支付场景，同时，在移动支付领域融入共享经济，甚至一改此前对支付宝、微信支付等第三方支付的“保守态度”，积极与互联网商家开展合作。

广告：以下产品仅招商不零售

信用卡使用走向“虚拟化”时代

哪怕是“在线发卡”，用户也会在申请成功后收到实质的卡片，而在各家银行争夺“线上发卡”渠道之时，信用卡使用也开始走向介质“虚拟化”。

眼下，随着移动支付的普及，很多人已经养成出门不带现金、银行卡的习惯，只需要一部手机就可以轻松实现消费。当然，无现金、无卡消费的前提仍需要将实体银行卡（包括信用卡）的账号与支付软件进行绑定。

由此，在移动支付时代，重要的已不是卡片本身，而是账户，各家银行也瞄准了信用卡介质“虚拟化”的新市场。

记者从交通银行方面获悉，该行于2017年在业内首推“手机信用卡”，实现从发卡到使用的“秒批、秒用”服务，全年发卡量近300万张，批核率为73.4%，最为重要的是卡片并没有实体的承载介质。

信用卡走向“虚拟化”的载体不仅只是手机。

广发银行在2017年以“G-Force”智能手环为载体，将手环与信用卡账户进行关联，就可为“G-Force”智能手环赋予支付功能，在消费时实现“一环支付”，同样也无需实体介质的信用卡。

除了介质“虚拟化”，信用卡的线上审批办理速度也相比此前线下办理更为高效。

“如果是以往的线下方式，审批办卡大概需要两周的时间，用户看到商家有刷卡的优惠活动也只能等。”交行惠州分行一位信用卡客户经理介绍，以交行的“手机信用卡”为例，通过在线“空中发卡”，就能即刻生成用户卡号，用户只要绑定支付客户端就能使用，做到“秒批、秒用”。

行业分析人士表示，在银行聚焦零售、力推信用卡及信用卡的用户下沉通道打开等多因素影响下，预计2018年信用卡市场仍将保持高速发展态势。

广告：以下产品仅招商不零售

银行的难言之隐，互联网时代下的新挑战

如上述，商业银行推出虚拟信用卡产品还是有难言之隐，那就是互联网巨头们在线上和线下的不断扩张。

在线上，在网络虚拟信用卡被叫停后，阿里巴巴先后推出了“花呗”“借呗”等服务，京东、唯品会也不甘示弱，“京东白条”“唯品金融”先后上线。不过，互联网巨头们的资金实力终究有限，推出的信用消费产品在额度上还是有所控制，因此用户在购买大件商品时还是会遇到支付瓶颈。

在线下，支付宝、微信的扫码支付不断蚕食传统的刷卡支付市场。在一线城市，几乎每个商户的收银台前都摆放着支付宝和微信的二维码。面对这样的推广力度，让商业银行又爱又恨，一方面提出信用卡不通过刷卡方式支付没有积分，另一方面又推出与支付宝、京东等联名的信用卡，进一步抢夺市场。

从授信和发卡方式上看，无论哪种形态的虚拟信用卡都大大方便了用户的申请和使用，也降低了银行在征信、审批、制卡等环节的成本。仅就卡片制作和邮寄成本来说，一张国产芯片卡在10元至15元。通常来说，几大商业银行的信用卡客户都是千万级起步。照此推算能够节省下的成本确实非常可观。

从使用方式来看，虚拟信用卡确实有实体卡不具备的优势。首先是用户出门不需要携带多张卡片，一部手机足矣。其次，虚拟信用卡在支付环节多采用扫码支付或NFC支付，大大减少了被盗刷的风险。不过，虚拟信用卡在NFC支付时要依赖于支付机具，应用的场景可能受限。再次，虚拟信用卡在网购特别是海淘方面使用范围更广，完胜“白条”“花呗”等电商系的信用支付产品。

此外，观察商业银行推广虚拟信用卡可以发现，无论是申请还是使用都需要下载各家银行信用卡专用的APP。招商银行曾凭借掌上生活加入到了移动支付大战之中，中信银行、光大银行、工商银行等也不甘示弱，相继推出了自己的移动支付软件。从这个角度看，虚拟信用卡只是商业银行的一小步，移动支付领域才是真正的大蛋糕。

来源：本文综合南方日报、三湘都市报、清流消费金融、中国经济网等；POS圈支付网整理编辑

广告：以下产品仅招商不零售

近期头条文章必读

广告：以下产品仅招商不零售