初探支付对账

Posted 2023-02-22 三分恶

大家好，我是老三，好久不见，最近比较忙碌，状态也不是太好，很久没有输出。

最近在做对账系统的调研和设计，给大家分享一些对账系统的知识。

什么是对账？

有个男人叫小帅，娶了个老婆，叫小美，早上，小美给小帅二十块钱买早餐，小帅买了包子、油条、豆浆回来，并说钱已经花完了，小美不信，拉着小帅到了早餐铺，拉着老板的账单对了一下，发现还剩两块钱……

这就是一个简单的对账场景，我们再看看电商的大概支付链路：

• 用户在电商平台下单，支付
• 支付服务向外部支付渠道发起支付请求
• 支付渠道扣减用户余额，或者请求银行扣款
• 完成支付后，支付服务同步支付状态，电商平台开始履约（发货）
• 到这就完了吗？还没有，支付渠道还要做清结算，把交易的余额结算到商户账户

可以看到，涉及到的系统还是比较多的，对电商内部而言，可能涉及到支付、订单、风控、履约，对于外部而言，电商和第三方渠道，支付渠道和银行。内部部之间，想不出差错那简直得图灵、冯诺依曼诸神保佑，所以，对账系统，是交易最后也是非常重要的一环，

通过对账，能找到各个内、外部系统之间不一致的交易，并通过差错处理，厘清账务，防止资损。

如何对账？

电商系统内部的对账相对简单一些，不管是通接口、还是数据聚合，都可以跨服务、跨库地核对交易数据。

我们这里主要讨论电商平台和三方渠道的对账：

对的是哪些账？

对于电商公司而言：

• 面对用户，希望“不少收一分钱，不多收一分钱”，和用户之间能做到钱货两清，这就要求电商平台的应收应付和三方渠道的实收实付一致，也就是业务对账。
• 面对三方渠道，希望能做到清算的一致性，也就实收扣除服务费的金额一致，还有结算的一致性，也就是三方渠道到商户账户结算金额一致，也就是资金对账。

这篇文章我们主要讨论业务对账。

通过什么对账？

通过什么对账呢？

对于电商平台内部，需要把各个服务的交易相关数据聚合起来，一般是通过拉的方式：

• binlog订阅
• 订阅消息
• 定时任务

对于外部的对账数据，各个支付渠道一般会提供对账单，不同渠道的对账单格式上不太一样：

• 微信对账单，txt格式

• 支付宝对账单，csv格式

• Paypal对账单，csv格式

对账文件当然是不能直接使用的，需要把三方渠道的对账单，清洗成对账系统用到的数据：

那对账文件是如何获取的呢？一般主要有两种方式：

• http接口下载
• ftp服务器下载

那对账文件是什么时间生成的呢？国内的支付渠道一般对账单生成时间是T+1。

对账的时机？

什么时候开始对账？对账一般分为两种：离线对账和实时对账。

我们这篇文章主要讲的就是离线对账，在对账单下载解析完成之后，开始对账，也就是所谓的T+1。例如支付宝，6点生成对账单，可以定时6:30去下载和解析对账单，解析落库之后，就可以开始进行对账。

实时对账呢，一般是对交易的状态进行监听（mq、binlog），监听到状态的变化，就开始核对。

对账逻辑是什么样的？

看看离线对账的逻辑：

那么对账是以什么为基准呢？是本系统的订单，还是支付渠道的订单？

为了尽可能保证准确性，一般是双向的，也就是基于本系统订单，比较三方对账单，也基于三方对账单比较本系统对账单，进行复核。

通常要核对的是这几个点：

• 支付记录是否在两边都存在
• 支付记录状态是否一致
• 支付记录的金额是否一致

如果没有问题，那这比流水就对平了，反之就是发生了差错：

• 错帐：支付状态不一致；支付金额不一致
• 短款：电商平台有支付信息，支付渠道没有
• 长款：仅支付渠道有支付信息

怎么处理差错？

对于常见的有规律的差错单，我们可以设计一些规则来自动处理，比如跨日交易问题，可以查看前一日的交易记录，或者后一日的交易记录，查看是否能够对平。还有其它的一些汇率换算等等问题，都可以尝试对平。

对于对不平的账，就需要标记错帐，进行人工处理，例如发生了掉单，可以给用户退款；例如用户未退款，可以尝试拦截发货。

支付对账架构如何设计？

我们来看看一些对账系统的架构设计：

• 美团

• 有赞对账架构设计

• 阿里商旅对账架构

• 小黑十一点半大佬画的对账架构设计

可以看到，主要就是那些东西，数据存储（DB、缓存、大数据）、数据订阅（binlog、mq、rpc）、task等等。

小结

这篇文章给大家分享了一些对账系统的知识，老三对于对账系统，目前也只是调研和设计阶段，大家有什么意见可以和我交流，后续会给大家分享更多电商、支付相关的东西，点赞、关注不迷路！

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对账参考和学习资料：

[1].《支付架构实战》

[2].支付对账三部曲之资金对账系统设计篇

[3].支付对账系统怎么设计？

[4].支付对账系统序章：千万级数据对账怎么这么难？

[5].对账系统从入门到精通

[6].千万级支付对账系统怎么玩（下篇）？

[7].[美团配送资金安全治理之对账体系建设

[8].有赞业务对账平台的探索与实践

[9].准确率100%，阿里商旅账单系统架构设计实践

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