一文读懂SWIFT与数字货币、清算系统之间的区别

Posted 2023-05-07

参考技术A

数字货币，简称为DC，是英文Digital Currency的缩写，是电子货币形式的替代货币。数字货币和密码货币都属于数字货币。

数字人民币，是指由人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。央行将数字货币（DCEP）定义为“具有价值特征的数字支付工具”，是中央银行的负债，由中央银行进行信用担保，具有无限法偿性。

SWIFT：全称“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织和国际结算系统，成立于1973年。目前，全球大多数国家的银行均已使用SWIFT系统。SWIFT的使用，为银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。

简而言之，SWIFT是银行用来进行快速、安全跨境支付的主要安全信息系统，它可以保障国际贸易畅通无阻，已经成为当前国际贸易金融服务的主要机制。目前，几乎全球所有的金融机构都在使用SWIFT系统的服务。

目前，大家都在关注正在进行之中的俄乌战争，2月26日，美国、欧盟、英国和加拿大发表共同声明，宣布禁止俄罗斯使用SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）系统。

有观点认为，数字货币将改变未来的贸易结算方式，SWIFT系统将会被数字货币所取代。那么，这一认识是否正确呢？要搞明白这一问题， 需要弄清数字货币与SWIFT以及清算方式之间的区别：

一、性质不同

数字货币是电子版的货币，如数字人民币，它在我们的现实生活中，就是电子版的人民币。它与支付宝、微信支付不一样，后者仅是一种支付和结算手段。

而 SWIFT实际上是一种多币种的电文处理系统，是国际支付结算体系中的电讯通道。因此，SWIFT从本质上看与支付宝、微信的支付平台功能很相似，也可以把它看作是一种支付方式，一种结算系统。

区别在于，SWIFT结算的货币主要是美元，而支付宝、微信结算的货币是人民币。

事实上，SWIFT主要用于信息流传递，不涉及具体清算，也不影响资金流。

二、SWIFT是以美元为基础设立的全球金融信息传输系统

现在全球都在使用SWIFT系统，并非是由于这一系统技术多么先进，而是因为它是以美元作为支付货币，所设计的一个为支付、清算、结算而传递信息的系统。由于美元是世界货币，目前在国际贸易中，使用美元清算、结算的比例高达87%，所以才凸显出SWIFT系统的重要性。

清算系统 是指一套银行的账户体系以及相互之间资金划拨交割的会计规则。资金进行划算，需要有效的凭证和指令作为依据，即业务信息，这些信息的传递方式，可以是指定的，也可以是各自选择的，而SWIFT就是传递方式之一。

实际上，并不是所有的国际清算和结算都通过SWIFT传输信息，还有一定数量的纸质信息无法通过SWIFT系统传输。而且，国际上也没有任何法律文件规定，国际清算和结算，必须要通过SWIFT传输信息。

SWIFT是一个银行之间的开放系统，并不只为美元提供服务，其他货币结算、清算，也可以通过该系统传递信息。SWIFT之所以能够在全球金融领域获得如今的统治地位，事实上也是市场选择的结果，如同当年支付宝、微信支付的市场推广过程一样，有一个逐步适应和接受的过程。

除了SWIFT外，还有中国的CIPS系统、俄罗斯的SPFS系统以及伊朗的SEPAM系统。 我国的人民币跨境支付系统简称为CIPS，是专司为人民币跨境支付清算业务的批发类支付系统。 俄罗斯的SPFS系统则是为本国的支付服务和货币转账，提供服务的金融信息传输系统。

由此可见，SWIFT是与美元紧密挂钩的，美元作为国际货币的核心地位，是SWIFT难以被撼动的根本原因。如果国际贸易不使用美元结算，用欧元或者其他货币取代美元，那么SWIFT系统就失去存在的意义了，也没有人再去使用这一系统。

三、建立在数字货币基础上的CIPS，比SWIFT更先进

从技术层面来看，数字货币能够提供更安全、更快捷的支付结算服务。所以相比于SWIFT，建立在数字人民币基础上中国CIPS系统，具有更多优势。数字人民币的突出优势体现在以下几个方面：

1、数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产；

2、数字人民币具有价值特征，可以在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并不需要网络，支持离线交易，具有“支付即结算”的特性；

3、数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私和用户信息安全；

4、基于区块链技术的数字人民币，在跨境结算中，可以将SWIFT系统几天的计算时间提升至秒级，大大提高了交易效率；

5、数字人民币可以大幅降低跨境转账成本，而且通过技术的提升，能够躲避潜在的政治干扰。

然而，令人遗憾的是，尽管数字人民币具有以上诸多优点，但其本质上属于支付系统，根本无法取代SWIFT。所以， 目前期待CIPS取代SWIFT系统，几乎是不可能的。原因有两点，一是当前人民币在国际支付中的占比仅为2%；二是人民币仍未能实现资本项目下的可自由兑换。

除非人民币能够取代美元地位，成为世界货币，并在全球支付中占据绝对优势，在这种情况下，CIPS取代SWIFT的期待方有可能实现。

四、从长远发展看，CIPS有可能会取代SWIFT

我国的CIPS系统于2015年10月正式启动，2018年3月，CIPS系统二期成功投产试运行。实现了对全球金融市场的全覆盖，支持全球支付与金融业务，满足全球用户的人民币业务需求。

即使我国已经建立了CIPS系统，但目前仍需依赖于SWIFT。如果要想真正摆脱对SWIFT的依赖，就必须开发出一套类似于SWIFT的电文处理系统。然而，当前SWIFT电文格式已经成为国际统一标准，中国如果再单独开发出一套新标准，还需要得到世界各国的接受和认可才行。

不过，通过CIPS系统，可以使用人民币进行直接结算，不需要开设代理行账户，还可以降低转账费用和时间。因此，用发展的眼光看，随着人民币国际化的不断普及，中国综合国力的日益增强，未来，CIPS系统完全有可能取代SWIFT，成为一种新的国际结算系统。

结语

虽然CIPS与SWIFT相比具有技术上的优势，但是，数字人民币距离成为一种新的国际结算系统，仍有十分漫长的路程。因为，它必须建立在人民币能够完全取代美元，成为国际货币的基础之上，而要达到这一目标，我们还需要付出长期坚持不懈的努力。

一文读懂H5/App/小程序的区别

如何让自己的想法通过合适的产品实现更好的落地，前提是要清楚不同工具的特点，关于H5和APP以及小程序的概念介绍已经有了很多，接下来会详细介绍三者之间的开发区别和优劣势。

H5的概念

H5是指第5代HTML，也指用H5语言制作的一切数字产品。所谓HTML是“超文本标记语言”的英文缩写。我们上网所看到的网页，多数都是由HTML写成的。“超文本”是指页面内可以包含图片、链接，甚至音乐、程序等非文字元素。而“标记”指的是这些超文本必须由包含属性的开头与结尾标志来标记。浏览器通过解码HTML，就可以把网页内容显示出来，它也构成了互联网兴起的基础。

H5，其实并不是一项技术，而是一项标准，其中所包含的技术主要有页面素材预加载技术，音乐加载播放技术，可以滑动的页面，可以涂抹擦除，有动态的文字和图片，可以填表报名，可以支持分享自定义的文案和图片等一系列技术。

小程序的概念

微信小程序，简称小程序，英文名Mini Program，是一种不需要下载安装即可使用的应用，它实现了应用“触手可及”的梦想，用户扫一扫或搜一下即可打开应用。

全面开放申请后，主体类型为企业、政府、媒体、其他组织或个人的开发者，均可申请注册小程序。

小程序、订阅号、服务号、企业号是并行的体系。

App的概念

App(应用程序，application的缩写）一般指手机软件，主要指安装在智能手机上的软件，完善原始系统的不足与个性化，是手机完善其功能，为用户提供更丰富的使用体验的主要手段。

手机软件的运行需要有相应的手机系统，目前主要的手机系统：1.苹果公司的iOS.2.谷歌公司的Android（安卓）系统。

小程序和APP的区别：

1、安装 App 安装在手机内存中，就像自己买了辆车放在车库里随时开；小程序 不需要安装，就像免费用滴滴打车，召之即来用完拜拜。

2、占用空间 App 会一直存在手机中占用空间，太多的 App 可能会导致内存不足；小程序 因为不需要安装，占用内存空间忽略不计。

3、广告推送 App 会隔三差五给用户推送广告，太多未读提示会逼死强迫症；小程序 不允许主动给用户发送广告，仅能回复模版消息 。

4、机会 App市场已经饱和，几乎所有的领域都已经被覆盖；小程序是一片蓝海，在新的使用场景下有很多瓜分蛋糕的好机会。

5、发布 App 需要向十几个应用商店提交审核，且每个应用商店要求的资料都不一样，非常繁琐；小程序 只需要提交到微信公众平台审核 。

6、开发周期 一款完善的双平台 App 平均的开发周期约3个月；小程序 平均开发周期约2周，仅为App的六分之一。

H5／App／小程序之间的优劣势对比

这样是不是就能看得清清楚楚明明白白了，H5很火的前两年，朋友圈到处都能看到转发的各类有趣的H5链接，现在好像已经很久没有在朋友圈看到过了。

APP依然

相反，微信群里倒是充满了拼多多、买火车票之类的小程序。

随着时间变化，新兴的事物总是来得很快，机会转瞬即逝，不抓住这个机会多多了解行情，下一个机会来了你又怎么能知道呢？

小程序这个风口已经被百度、腾讯、阿里巴巴发掘了，你还不赶紧？别怪我没提醒你哦~