去中心化金融中的信用机制

Posted 2022-05-17 区块链星际社

在金融领域，信用一直是一个十分核心的组成部分。传统金融中，信用评级便是评价个人和企业信用的机制。

通常来说，当我们在有借贷需求时，为了保证贷款方有能力在约定的时间内能够归还，发放贷款的金融机构都会考察贷款方的征信、信用评级等因素。

在传统金融领域，信用评级通常是通过第三方评级机构来进行评估，国际上比较知名的机构有：针对个人信用的Transunion、Experian和Equifax等；针对公司信用的穆迪、标普全球等。这些评级机构在多年的运营和完善之下，已经将整个信用评级系统建立得十分成熟，为当前的金融领域提供了极大的帮助。

但是这种传统的评级方式并非没有缺陷。信用评级需要尽可能地保持公开透明，才能使评级机构的结果能够更好地被大众接受和认可。然而很多时候，信用评级机构并没有完全做到公开透明，有时也会出现比如隐瞒一些核心的信息、人为主观因素的影响、错误的描述等情况，这些都是的评级机构存在的一些不足之处。

去中心化金融的出现，利用区块链技术形成了点对点的金融服务模式，让第三方中介机构在整个系统中的地位变得无足轻重。这种利用链上可审查和验证的可信数据作为评估贷款方信用的去中心化信用评分，解决了传统金融中对单一中央机构的依赖。

区块链借贷协议 Teller 率先将信用评分纳入到了去中心化金融（DeFi）当中。DeFi 由于匿名性和去中心化，在其中的金融借贷一直存在这过度抵押的问题，信用评分的引入也使得借款人能够获得他所具备的信用分数应得的额度，而非是无节制地借贷，造成金融体系混乱。

在2021年11月，CreDA 正式推出了去中心化金融中的信用评级服务，通过多个区块链的数据来对用户信用进行评级，确定相应的额度。区块链的高度透明特点，让这套信用评级系统能够将真实可信的内容展现在所有人面前，确保最终结果能够被所有人接受。

CreDA 采用的方式是将区块链中的数据利用人工智能进行分析之后，铸造为一个不可伪造和篡改的 NFT，被称之为信用 NFT（cNFT）。这个 cNFT 在需要借贷服务时会作为评估用户的数据被使用。

信用评级对个人和企业而言都是至关重要的存在。在我们熟知的个人征信中，一旦征信出现问题，不仅仅是向金融机构借贷困难，还可能会影响到日常生活中的消费、出行等。由于信用评级的重要性，它更需要公开、公平、透明。去中心化金融中的信用评级，个人或企业的链上数据并不会存储在中央服务器当中，这也使得这些数据级难被窃取和篡改。

通过去中心化信用评级，整个金融领域都将获得更高的安全性和效率，让经济能够更好的发展。