短期健康险的停售会带来什么？

Posted 2021-09-14 oneofyou

估计最近大家会收到很多健康险的停售消息，会有很多疑惑，担心是不是不能保了？该怎么办？

我这几年的医疗险买的是复星乐健（暂时来说还是很不错的），上周也收到通知了，不过我倒是不担心，乐健已经“升级”好多次了，O(∩_∩)O哈哈~（从刚开始的20万保额，0免赔，不论有无社保，升级到现在的2019版，我还在这个“池子”里面。），我还希望能给我继续升级一下。。

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最近的很多短期健康险，尤其是一年期的医疗险大规模形式的停售，我看来还是非常正面的一个改进，源于银保监会2021年1月出的一个《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》所作出的调整。

原文参阅

[附：中国银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（http://www.cbirc.gov.cn/cn/vi...

​ 中国银保监会有关部门负责人就《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》答记者问（http://www.cbirc.gov.cn/cn/vi...

结合两个通知解读大概是这个意思：

出台背景

以“百万医疗”等名称的一年期短期医疗险保费低、“保额高”、购买便捷，很受热捧。

但也存在很多问题：比如宣传错位、保额虚高（几百元可以买600万保额！）、频繁的停售或者“升级”、理赔投诉多等……

银保监会也是为规范产品设计、定价、销售、续保、理赔等作出了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。

主要规范对象

通知明确调整范围：“是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。团体保险业务除外“。

主要包括了绝大多数一年期的医疗险。市面部分保证续保的5-6年期产品、部分长期医疗险暂时不受此次文件影响。

新规有哪些值得关注内容？

1. 短期健康险条款明确表述“非保证续保”，以免误导消费者。

   以前的宣传“连续续保”、“自动续保”、“承诺续保”等容易引导成“保证续保”，但事实上目前的医疗险是没有终身保证续保的，哪怕是几万元的高端医疗险，更不用谈几百元甚至更低价格的医疗险。

2. 新规说明，不能随意停售，而且停售前需告知并提供转保服务。

   保险公司主动停售保险产品的,应当至少在产品停售前30日披露相关信息。

   保险公司因产品设计问题被监管机构责令停售的,应当于停售之日起3日内披露相关信息。

   停售前，已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务；

   停售后，提供转保建议，尤其是需不需要重新审核健康状况这个倒是值得关注。

1. 每半年在公司官网披露一次个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标。

   这个很好，可以用来判断一款医疗险的真实经营情况，赔付率越高，说明这款产品赔出去的钱越多，那么意味着这款产品以后运营的资金池不足了，不那么稳定了哦。

2. 明确短期健康险的现金价值。按天计算，哪怕退保也有部分现金价值，其计算公式为:最低现金价值=净保费×(1-m/n), 其中,m为已生效天数,n为保险期间的天数,经过日期不足一日的按一日计算。

3. 规范健康告知：健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。保险公司应当引导保险消费者向保险公司履行如实告知义务。以后的产品条款必须清晰、明确、无歧义的表达。

   对于保险公司和投保人同样也是保护的。健康险的常见理赔争议很多都在投保前存在健康告知问题，大多数健康问卷超出消费者的理解，甚至医学专业人士有时候也是不知所终……嗯嗯

清晰的问题引导和如实告知非常重要，买的清楚，理赔也更有保障。

1. 不得捆绑销售。

   以前要买一个主体公司的医疗险，还真的需要买一个重疾险或者其他储蓄险这类，新规后可以单独销售了。

### 个人想法

新规的出台，对于保险公司来说，也提出更明确要求，对于广大消费者来说，其实更有利，投保更放心。

对于医疗险的选择，产品的稳定性、服务始终是值得关注的地方。

对于中端医疗险的选择，复星的乐健、MSH欣享人生D、AXA的智选住院计划都是非常棒的产品，有时间我们再聊聊后两个，因为乐健已经写过几次了，O(∩_∩)O哈哈~。