第三方支付清算的信息流与资金流

Posted 2023-03-29 xrr15838325632

“支付又称付出、付给，多指付款，是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。”

从上述定义可以看出，一个完整的支付流程是由三部分组成的，分别是交易、清算和结算。

大多数人眼中的支付其实就是交易，可以看成是狭义的支付。比如我们用微信扫码付了款，我们会认为这是支付。

确实，对于用户来说，我已经付钱了，这笔交易便完成了，所以笔者认为，我们也可以把这个交易动作当成是支付，问题不大。

但如果你是支付行业或者与支付行业有关联的从业者，仅仅认识到狭义的支付，肯定是不够的，我们还需要进一步了解支付背后的清算与结算。

这就涉及到两个新的概念，信息流与资金流。

在一个完整的支付过程中，交易动作或者说是支付动作，代表的就是信息流。而清算则代表资金流。

清算其实是两个动作，先是清分，然后结算。

通俗来说，清分就是在用户完成支付动作后，清楚的算出谁付谁多少钱，谁欠谁多少钱，最终得出谁该付谁多少钱的。

而结算就是根据清分的结果，进行执行，并发生资金的实际划拨。

支付渠道

支付渠道是钱走的路，即资金转移的通道。

从第三方支付公司的角度出发，支付渠道有网联、银联、直连银行、或者其他第三方支付等渠道。

从支付平台类电子商务公司的角度出发，支付渠道有第三方支付平台、银联、直联银行。例如：微信、支付宝、苏宁支付对于电商平台来说，都是可供选择的支付渠道。

从银行类平台（银行、银联、网联）的角度出发，支付渠道有人行的大小额系统、超级网银系统。

支付路由

有句话说“条条大路通罗马”，理论上没错的，但是每条路的通勤成本可能都不一样的，支付路由的作用就是根据各种因素的综合考虑，整合并提供最优的支付渠道。它考虑的因为包括但不限于支付渠道的稳定性、费率、限额、卡类型、卡银行。

支付

狭义上，支付可以认为是用户通过银行类平台或者第三方/四方支付平台，使用银行卡进行付款的过程。

代付

即付费企业在提供收款人（企业或个人）相关账户信息以及对应款项后，完成向目标账户划款的业务模式，一般用于余额提现、交易结算等场景。

清算

清算，包括清分与结算。

清分——

指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱？应该给谁多少钱？

结算——

从商户与收单机构（第三方支付平台或银行）的角度出发，结算即交易完成后，收单机构根据清算结果将资金划入卖家账户的过程。这一过程的背后又依赖着银行与银行之前的结算、银行与收单机构之间的结算。

《支付系统》阅读心得

　　支付系统是连接消费者、商家（或平台）和金融机构的桥梁，管理支付数据，调用第三方支付平台接口，记录支付信息（对应订单号，支付金额等），金额对账等功能。当用户产生支付行为时，资金从用户端流向支付系统，退款时则相反，从支付系统回流至用户端。因此在整个交易过程中用户端与支付系统是双向资金的流动方式。对于支付系统而言，资金有进有出。从支付系统到商户端就比较简单了，在清算完成后支付系统负责将代收的资金结算给商户，通常结算的操作可以在线上来完成（采用支付公司代付接口或者银企直连接口来完成），也可以由公司财务通过线下手工转账的方式来完成，因此这种资金流动的方式是单向的。完整的支付系统包括如下功能：（1）应用管理: 同时支持公司多个业务系统对接。（2）商户管理: 支持商户入驻，商户需要向平台方提供相关的资料备案。（3）渠道管理: 支持微信、支付宝、银联、京东支付等多种渠道。（4）账户管理: 渠道账户管理，支持共享账户（个人商户）及自有账户。（5）支付交易: 生成预支付订单、提供退款服务。（6）对账管理: 实现支付系统的交易数据与第三方支付渠道交易明细的自动核对（通常T+1），确保交易数据的准确性和一致性。（7）清算管理: 计算收款交易中商户的应收与支付系统收益。（8）结算管理: 根据清算结果，将资金划拨至商户对应的资金帐户中。

　　支付系统有几个关键的核心流程：支付流程、对账流程、结算流程。支付流程有：（1）用户在商城选购商品并发起支付请求；（2）商城将支付订单通过B2C网关收款接口传送至支付网关；（3）用户选择网银支付及银行，支付平台将订单转送至指定银行网关界面；（4）用户支付完成，银行处理结果并向平台返回处理结果；（5）支付平台接收处理结果，落地处理并向商户返回结果；（6） 商城接收到支付公司返回结果，落地处理（更改订单状态）并通知用户。

　　退款流程有：（1）用户在商户平台发起退款申请，商户核实退款信息及申请；（2）商户登录支付平台账户/或者通过支付公司提供的退款接口向支付平台发起退款；（3）支付系统会对退款信息校验（退款订单对应的原订单是否支付成功？退款金额是否少于等于原订单金额？），校验商户账户余额是否充足等；校验不通过，则无法退款；（4）支付系统在商户可用余额账户扣除金额，并将退款订单发送至银行，银行完成退款操作。注意：对于网关收款的订单退款，各银行要求不一，有些银行提供的退款接口要求原订单有效期在90或180天，有些银行不提供退款接口；针对超期或者不支持接口退款的订单，支付公司通过代付通道完成退款操作。

 

　　系统间的对账比较好理解，这里主要讲支付系统与渠道间的对账。支付系统与渠道间的对账，又包含2个维度：信息流勾对，信息流勾对。核对的差异处理包括信息流勾对的差异处理，资金流勾对对差异处理。对于信息流勾对的差异处理，信息流勾对的差异处理。支付系统信息流没有，而银行有的差异，可能是因为支付系统交易数据的丢失、银行的掉单，如果是银行的掉单，由支付公司的运营登录银行网银确认后，做补单处理，并将差异表中该记录核销。支付系统信息流有，而银行没有的差异，此种情况一般不会发生，因为支付系统所有的交易数据都是取银行返回状态的数据。对于资金流勾对对差异处理，支付系统资金流没有，而银行有的差异。可能原因如下：1、银行日切晚与支付系统核心账务系统；2、支付系统账务核心系统与其他系统间的掉单。一旦出现，则会出现长款（即银行不应该结算而实际结算）的现象，对于因日切导致的差异，在第二天的对账中系统会对平，其他原因的，需要技术排查。

　　支付系统是连接消费者、商家（或平台）和金融机构的桥梁，管理支付数据，调用第三方支付平台接口，记录支付信息（对应订单号，支付金额等），金额对账等功能。支付系统有支付、对账、结算三大流程。支付系统与渠道间的对账，包含信息流勾对，信息流勾对2个维度。核对的差异处理包括信息流勾对的差异处理，资金流勾对对差异处理。